Pracujem pre menšiu firmu, ktorej zdravotný plán je neskutočne drahý. Môj priateľ sa zmienil, že práve dostal krátkodobé pokrytie plán zdravotného poistenia – a v tomto procese ušetrí veľa peňazí. Sú to dobrý nápad? Mám manželku a dcéru, takže sa nechcem venovať niečomu, čo skončí bezcenné. – Calvin, Rocky River, Ohio
Súčasný obyvateľ Bieleho domu v tichosti robí len málo. Predĺženie trvania krátkodobých zdravotných poistení je však niečo, čo sa mnohým spotrebiteľom dostalo pod radar.
Počas Obamových rokov mohli byť ľudia na jednom z týchto plánov iba tri mesiace. Keď však Trump vošiel do Bieleho domu, jeho administratíva rozšírila maximálne trvanie na 364 dní – a pacientom to umožnilo obnoviť ich dvakrát. To, čo bolo pôvodne zamýšľané ako náplasť pre ľudí medzi zamestnaniami, sa zrazu stalo dlhodobou možnosťou získania pokrytia.
Príťažlivosť krátkodobého poistenia je celkom zrejmá: plány sú oveľa lacnejšie ako jednotlivé poistky, ktoré nájdete inde. V skutočnosti, Nadácia Kaiser Family Foundation
Prečo sú tieto plány také lacné? Uhádli ste – ušetria na pokrytí. Najmä emitenti môžu odmietnuť krytie ľuďom s už existujúcimi stavmi, čo znamená takmer akékoľvek ochorenie, ktoré ste hľadali v posledných dvoch rokoch.
Okrem toho majú plány krátkodobého poistenia menej obmedzení, pokiaľ ide o to, aké výdavky pokrývajú, ako plány v súlade so zákonom o dostupnej starostlivosti (ACT). Takže možno zistíte, že plán, ktorý kupujete, nezahŕňa veci ako tehotenstvá, liečba zneužívania návykových látok alebo lieky na predpis (hoci niektoré na ne ponúkajú zľavu). V niektorých prípadoch nebudú platiť účet za zranenia, ktoré utrpeli pri autonehode alebo za veci, ako sú transplantácie orgánov.
Pri pohľade na údaje nie je ťažké pochopiť, prečo by poisťovne chceli vstúpiť na trh. Podľa analýzy od Moderné zdravotníctvo, najväčší poskytovateľ, United Healthcare Group, minul v minulom roku menej ako 40 percent svojich príjmov z poistného na vyplácanie nárokov. Je pozoruhodné, že niektoré spoločnosti rozdávali ešte menej. To je v ostrom kontraste s plánmi v súlade s ACA, od ktorých sa vyžaduje, aby zákazníkom vrátili najmenej 80 percent svojich prémií.
Nemýľte sa tým. Tieto plány môžu mať zmysel, keď sa skutočne používajú na krátkodobé potreby. Ak sa napríklad nachádzate medzi zamestnaniami a potrebujete predať svoj dom, aby ste získali pokrytie COBRA, je to pekná možnosť. Je to však dobrá náhrada za robustnejšie lekárske pokrytie z dlhodobého hľadiska? Ak je to všetko, čo si skutočne môžete dovoliť, určite. V opačnom prípade budete pravdepodobne chcieť ísť inam.
Lepšou alternatívou môže byť pohľad na najlacnejší plán vášho zamestnávateľa, aj keď prichádza s vysokou spoluúčasťou. Aspoň budete vedieť, že ak sa vám alebo niekomu z vašich rodinných príslušníkov niečo stane, nebude vám to tvrdiť nejaký prísny dopravca poistenia si S.O.L. A pretože môžete spárovať plány s vysokou spoluúčasťou so zdravotným sporiacim účtom, môžete získať daňovú úľavu na akékoľvek výdavky, ktoré zaplatíte z vlastného vrecka.
Rozšírenie prístupu ku krátkodobým plánom sa zjavne týkalo väčšieho výberu pre spotrebiteľov; niet pochýb, že to robí práve to. Ale v kombinácii s odstránením individuálneho mandátu je to jednoznačne spôsob, ako oslabiť aj Obamacare. Čím menej zdravých ľudí sa zaregistruje prostredníctvom výmeny, tým sú pravdepodobne drahšie plány ACA.
V každom prípade sa zdá, že tieto rozšírené „krátkodobé“ zdravotné plány tu môžu zostať. Skupina žalobcov, vrátane Asociácie pre komunitné plány, zažalovala Trumpa rozšírením týchto poistných zmlúv argumentujúc, že to znamenalo koniec ACA. Ale v júli sa federálny sudca postavil na stranu prezidenta.
Stojí ich lacnejšia cena za dodatočné riziko pre vašu rodinu? O tom musíte prísť s verdiktom.
