Vďaka Bohu, že moja rodina – ja, moja žena a naše dve deti vo veku päť a dva roky – mám zdravotné poistenie. Máme šťastie, že ho máme. Poznám mnohých, ktorí nie. Ale stále ma to stojí majetok každý mesiac. A úprimne povedané, je to boj. Spoluúčasť a spoluúčasť nás žmýkajú. Existuje spôsob, ako nakupovať lepšie zdravotná starostlivosť? Keďže sa čoskoro blíži otvorená registrácia, chcel som získať názor na to, čo mám robiť, aby som znížil svoje náklady, ak je to možné. Aké sú tipy, ako udržať svoje účty pod kontrolou? Čo takto daňové úspory? Nápady na lacnejšie recepty? Čokoľvek a všetko by bolo užitočné počuť. Ďakujem veľmi pekne — Jonah, prostredníctvom e-mailu.
Túto otázku by si mal v tomto ročnom období položiť asi každý rodič. Pre štáty, ktoré využívajú federálny trh zdravotného poistenia, prebieha otvorený zápis od 1. novembra do 15. decembra (štáty, ktoré prevádzkujú vlastný trh, môžu mať rôzne obdobia zápisu).
To znamená, že máte vzácne málo času na to, aby ste začali zisťovať, čo budete robiť pre poistenie budúci rok. A pretože zdravotné poistenie je pravdepodobne jednou z najväčších riadkových položiek v rozpočte vašej rodiny, je to rozhodnutie, ktoré nechcete urobiť bez vážneho premýšľania.
Neexistuje žiadny spôsob, ako to obísť – pokiaľ nemáte úžasné výhody v práci, poistenie štvorčlennej rodiny je neuveriteľne drahé. Podľa Modern Healthcare je priemerná mesačná prémia za plány na trhu pokrývajúca domácnosť tejto veľkosti v roku 2020 bude 1 520 USD (verte alebo nie, oproti tomuto roku ide o štvorpercentný pokles)
Možno sa vám však tieto náklady podarí trochu znížiť na Zem. Tu je niekoľko spôsobov, ako znížiť náklady na zdravotnú starostlivosť a zdravotné poistenie.
1. Nakupujte na burze vášho štátu
Áno, jednotlivé plány si môžete kúpiť mimo Marketplace. To však môže byť nákladná chyba, pretože nebudete mať nárok na vládne dotácie, ktoré dostáva veľká väčšina spotrebiteľov využívajúcich burzy.
Napríklad, ak zarobíte menej ako 400 percent federálnej úrovne chudoby, máte nárok na daňové dobropisy, ktoré znížia váš mesačný účet za poistenie, hovorí Jordan McIntosh z Zdravý krok, web, ktorý pomáha ľuďom kupovať si individuálne plány. Na to, aby ste sa kvalifikovali, určite nemusíte žiť v špinavosti; v roku 2019 to znamenalo priniesť menej ako 103 000 dolárov pre štvorčlennú rodinu.
Ak je príjem vašej domácnosti nižší ako 250 percent úrovne chudoby pre rodinu vašej veľkosti, môžete mať nárok aj na dotácie na zdieľanie nákladov, ktoré znížia vaše odpočítateľné položky, spoluúčasť a spoluúčasť. Na rozdiel od prémiových daňových kreditov musíte mať „strieborný“ – alebo stredný – plán získať dotácie na zdieľanie nákladov.
2. Predvídajte svoje náklady na zdravotnú starostlivosť
Vzhľadom na to, aké bolestivo drahé môžu byť zdravotné plány, je lákavé rozhodnúť sa jednoducho pre ten s najnižším príplatkom. Je to dobré riešenie, ak ste vy aj vaši v dobrom zdravotnom stave. Ale tieto „nízkonákladové“ politiky často prichádzajú s neskutočne vysokými odpočítateľnými položkami a vyššími doplatkami, ktoré vás v konečnom dôsledku môžu stáť. "Tieto plány môžu dostať ľudí do problémov," hovorí McIntosh.
Pokiaľ nedôverujete svojmu astrológovi, nikto nevie, aké budú zdravotné náklady na budúci rok. Hrubú predstavu však môžete získať aj bez volania na číslo „900“. Potrebuje niekto z vašej rodiny drahé lieky na predpis? Plánujete operáciu alebo čakáte nové dieťa? Možno budete chcieť prejsť na plán vyššej úrovne, ktorý zaplatí vyššie percento vašich výdavkov.
3. Nenechávajte daňové úspory na stole.
Niektoré plány na nižších priečkach majú odpočítateľné položky vo výške 5 000 USD alebo viac, čo môže byť desivý návrh, keď máte v rodine štyroch ľudí, ktorí dostávajú zdravotnú starostlivosť počas celého roka. Ale v očiach strýka Sama sa každá politika s odpočítateľnou sumou aspoň 1 400 $ pre jednotlivcov alebo 2 800 $ pre rodinné plány považuje za „vysoko odpočítateľný zdravotný plán“ alebo HDHP.
Ak ten váš vyhovuje tomuto účtu, môžete ho spárovať so zdravotným sporiacim účtom na akékoľvek vreckové výdavky, ktoré vám vzniknú počas roka (hoci ich zvyčajne nemôžete použiť na poistné). Je to šikovný spôsob, ako si oholiť daňový účet, pretože príspevky na účet sú odpočítateľné z daní až do výšky 3 550 dolárov pre jednotlivcov a 7 100 dolárov pre rodinné plány v roku 2020.
Aj keď nemáte HDHP, môžete odpísať nepreplatené výdavky na zdravotnú starostlivosť, ktoré presahujú 10 percent vášho upraveného hrubého príjmu. Ak to však chcete získať, musíte si rozpísať odpočty konkrétne daňové úľavy.
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na sporiace účty na vysokej škole, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
4. Uistite sa, že váš lekár je stále krytý.
Skupiny lekárov majú zmluvy so súkromnými poisťovateľmi, ktoré sa pravidelne prejednávajú. Takže teraz, keď je otvorená registrácia za rohom, budete chcieť urobiť trochu due diligence. „Pred výberom plánu na rok sa uistite, že vaši lekári sú v sieti,“ hovorí McIntosh. Týmto spôsobom nebudete musieť zistiť, že vaše poistenie ponúka znížené krytie pre vášho poskytovateľa primárnej starostlivosti alebo detského pediatra.
Ak je lekár, ktorý uprednostňujete, mimo vašej siete alebo služba nie je pokrytá, McIntosh hovorí, že pred prijatím služieb môžete požiadať o „ceny v hotovosti“. Pokiaľ ste ochotní zaplatiť celú sumu vopred, niektorí poskytovatelia sú ochotní dať vám prestávku v cene. Keďže za lekársku starostlivosť platíte vopred, poistenie sa neúčtuje a suma sa nezapočítava do vašej odpočítateľnej položky.
5. Vyžiadajte si generické lieky
V určitom okamihu väčšina z nás zažila prípad šoku z nálepky, keď zamierila do miestnej lekárne. Často je to preto, že váš lekár vám predpíše značkovú verziu lieku, keď je k dispozícii lacnejšie generikum.
V skutočnosti, správa Inštitútu verejnej politiky AARP začiatkom tohto roka zistila, že priemerné náklady na recepty značkových liekov sú ohromujúco 18-krát vyššie ako v prípade nepatentovaných ekvivalentov. Ak vás zabíjajú náklady na lieky, stojí za to opýtať sa lekára, či je generikum s nižšou cenou rovnako účinné.
Existuje tabletka, ktorú musíte užívať každý deň? McIntosh hovorí, že možno budete chcieť zvážiť možnosť doručovania poštou, ktorú ponúka mnoho poistných plánov. Často môžete získať 90-dňovú zásobu liekov za cenu len dvoch doplatkov.
Žiaľ, nič z toho nezlacní zdravotné poistenie v nasledujúcom roku. Ale keď sa cítite stlačení prémiami a vreckovým
