Pre každého, kto má peniaze v a 401(k) účet, sledovanie akciový trh v tomto roku bolo väčšinou ponuré cvičenie. Je však možné skutočne využiť miniprepad Wall Street vo svoj prospech? Presne to navrhujú niektorí finanční plánovači. Pre pracovníkov, ktorí majú peniaze u bývalého zamestnávateľa dôchodkový plán, premena všetkých alebo niektorých týchto prostriedkov na Roth IRA môže pomôcť poskytnúť trochu viac finančnej slobody počas dôchodku. A vykonanie tejto konverzie, keď sa akcie mierne vzdiali od svojich najvyšších hodnôt pred pandémiou COVID, znamená, že budete čeliť nižším daňovým výdavkom, ako by ste zvyčajne mali. Tu je to, čo by ste mali vedieť o konverzii vášho 401k na Roth IRA.
Premena 401 tis. na Roth IRA: Potenciálne výhody
Väčšina pracovníkov má stále leví podiel svojich dôchodkových peňazí uložených v tradičnom 401 (k). Čiastočne je to preto, že takmer jedna tretina zamestnávateľov jednoducho neponúka možnosť Roth. A veľa ľudí sa jednoducho cíti pohodlnejšie s touto „vanilkovou“ investičnou voľbou. Podľa 2019
Tie tradičné 401(k) majú určite svoje výhody. Pracovníci kopú doláre pred zdanením – často prostredníctvom zrážok zo mzdy – a sledujú, ako ich peniaze rastú na základe odloženej dane, čím sa zvyšujú ich potenciálne zisky. Na dôchodku platia daň z príjmu z čohokoľvek, čo vytiahnu.
Ale pre mnohých pracovníkov, ktorí sa odlúčili od svojho zamestnávateľa, presun týchto 401(k) účtov do Roth IRA poskytuje ešte väčšiu výhodu, hovorí Mark Pearson, zakladateľ spoločnosti Spoločnosť Nepsis Inc., poradenská firma so sídlom v Minneapolise. Jednou nevýhodou je, že tento rok musíte zaplatiť daň z príjmu zo sumy, ktorú prevediete, aj keď pokles trhu pomáha ubrať časť toho žihadla.
Roth IRA v podstate fungujú opačne ako iné daňovo zvýhodnené plány. Teraz investujete peniaze po zdanení, ale máte možnosť vybrať prostriedky úplne bez dane, keď vlastníte účet päť rokov a dosiahnete vek 59½. Ani vo veku 72 rokov nemusíte prijímať minimálne distribúcie požiadaviek alebo RMD, čo vám poskytuje väčšiu flexibilitu plánovania, keď dosiahnete neskoršie roky.
Pre takmer každého, kto bude po odchode z pracovnej sily vo vyššom daňovom pásme, je Roths jasným víťazom, hovorí Pearson. To zahŕňa veľa mladších dospelých, ktorí nedosiahli svoje najlepšie zárobkové roky a dnes sa nachádzajú v relatívne nízkom daňovom pásme.
Účty Roth vám tiež pomôžu vyhnúť sa nešťastným prekvapeniam na dôchodku, pretože sa nemusíte obávať, že pri výberoch spôsobíte obrovské daňové zaťaženie.
"Chcel by som povzbudiť investorov, ktorí vkladajú peniaze do svojich 401 000, aby premýšľali o daňových dôsledkoch," hovorí.
Napokon, jednotlivci s viacerými investičnými zdrojmi často profitujú z daňovej diverzifikácie presunom niektorých z týchto prostriedkov do Roth IRA. Týmto spôsobom môžete zo zdaniteľných účtov vytiahnuť len toľko peňazí, aby ste zostali v nízkej skupine, a spoľahnúť sa na Roth pri zvyšku svojich životných nákladov. „Naozaj sa chcete dostať do pozície, v ktorej máte na výber, odkiaľ zobrať peniaze na dôchodku, aby ste mohli efektívnejšie spravovať svoje daňové pásmo,“ hovorí Pearson.
Tipy na konverziu vášho 401 (k) na Roth IRA
Aj keby chceli, investori s väčšími zostatkami 401 (k) nemusia mať možnosť konverzie celú túto sumu v danom roku, keďže by to znamenalo značné daňové zaťaženie v danom roku koniec. Ak sa rozhodnete preniesť niektoré zo svojich investícií pred zdanením, vyberte si sumu, pri ktorej vás neobleje studený pot. „Dôrazne odporúčame konverzie Roth, ak to nezaťaží váš peňažný tok,“ hovorí Pearson.
Pre tých, ktorí vykonávajú čiastočnú konverziu, je kľúčové uprednostniť. Pearson odporúča zamerať sa na investície – to sú pravdepodobne indexové alebo podielové fondy pre držiteľov 401 (k) – ktoré zaznamenali najväčší krátkodobý zásah do ocenenia. Výber týchto prostriedkov bude mať za následok nižšiu daňovú povinnosť 15. apríla budúceho roka. Ak by sa tieto investície opäť zvýšili, po odchode do dôchodku sa nebudete musieť obávať platenia dane z týchto ziskov.
Okrem toho Pearson odporúča vybrať si triedy aktív, kde uvidíte najväčšie daňové výhody. To znamená zamerať sa skôr na rastovo orientované akciové fondy než na dlhopisové fondy, ktoré nemajú rovnaký rast. Pearson hovorí: „To, o čo sa snažíte, je maximalizovať svoje výnosy a zároveň minimalizovať výšku daní, ktoré budete platiť.“
