Čau Bank of Dad. ja mam 42. Som ženatý a mám dve deti. Myslím si, že sme na tom finančne celkom dobre – celkom dobre investície, máme slušný fond pre daždivé dni, vždy prispievam do svojho 401 tis (firemný zápas). Ale je ťažké si byť istý. Aké sú znaky toho, že ste finančne stabilný alebo v poriadku finančné zdravie, veľký obraz aj malý? — Taylor, Oregon
Dobre, Taylor. Zdá sa, že niektoré veci robíte správne tým, že plánujete budúcnosť a odkladáte nejaké peniaze na neočakávané.
Túto otázku dostávame často a z dobrého dôvodu. Ľudia chcú v noci udrieť do vankúša s vedomím, že nezanedbávajú svoje dlhodobé finančné potreby. S ohľadom na to uvádzame niekoľko kľúčových ukazovateľov toho, že ste v dobrej kondícii:
1. Vaši blízki majú bezpečnostnú sieť
si zdravý. Cítite sa skvele. Máš pred sebou veľký kus života, však?
No, pravdepodobne. Faktom však je, že nikto, koho poznám, nevlastní krištáľovú guľu. Takže, ak máte deti alebo manžela, ktorí sú závislí od ich príjmu, potrebujete záložný plán, ak by sa stalo niečo nemysliteľné (akokoľvek je to nepravdepodobné). Pre vašu rodinu by to bolo dosť ťažké na emocionálnej úrovni – keby mali problémy zostať pod jednou strechou alebo platiť za energie, veci by sa ešte zhoršili.
Uistite sa, že poistná zmluva, ktorú kupujete, má a úmrtný prospech ktorá pokryje vaše výdavky na pohreb, všetky výdavky na starostlivosť o deti alebo vzdelávanie vašich detí a nezaplatené dlhy ako študentské pôžičky a pôžičky na autá. Vaša rodina môže tiež potrebovať náhradu príjmu na zaplatenie bežných výdavkov, ako sú splátky hypotéky a účty za potraviny.
Pokiaľ si ho kúpite, keď ste relatívne mladý a v dobrej kondícii, získanie termínovanej politiky je skutočne veľmi cenovo dostupné. V skutočnosti môže napríklad nefajčiarsky 30-ročný muž získať 20-ročnú poistnú zmluvu v hodnote 500 000 dolárov za približne 20 dolárov mesačne, ak má dobrú anamnézu. Niekto vo vašom veku môže zaplatiť o niečo viac, ale v porovnaní s pokojom, ktorý vám dá, je to výhodná výhoda.
Existuje ďalší typ pokrytia, ktorý sa často prehliada: invalidné poistenie ktorý vám vypláca vopred stanovenú sumu v hotovosti, ak by ste utrpeli úraz alebo chorobu, kvôli ktorej nebudete môcť zostať vo svojej práci. Môžete získať určité krytie prostredníctvom svojho zamestnávateľa, aj keď niektorí jednotlivci sa rozhodnú doplniť to o vlastnú politiku.
2. Váš sporiaci účet je dobre financovaný
Nikdy neviete, kedy sa vám život dostane do úzadia, či už ide o poruchu prevodovky v aute alebo správu, že vaša spoločnosť posiela ľuďom vo vašom oddelení ružové lístky. Vedieť, že máte rýchly zdroj financií ako zálohu, vám môže zabrániť v tom, aby ste museli radikálne zmeniť svoj život – alebo nahromadiť obrovský zostatok na vašom kreditná karta.
Väčšina odborníkov odporúča mať na sporiacom účte aspoň dostatok peňazí na pokrytie životných nákladov na tri až šesť mesiacov. A teraz, keď online banky ako Ally a Marcus ponúkajú sporiteľom úrok viac ako 2 percentá, je pre tento núdzový fond jednoduchšie držať krok s infláciou.
3. Vaše dôchodkové sporenie je na dobrej ceste
Oneskorené uspokojenie je koncept, ktorý mnohí z nás presne neovládajú. Odchod do dôchodku je ďaleko, ale ten výpredaj v Banánovej republike? Je to práve tu a teraz.
Je ľahké sa na chvíľu oklamať týmto spôsobom myslenia – sakra, možno aj dlho – ale jedného dňa sa vám to vráti. Lepší prístup: vloženie 10 alebo dokonca 15 percent zo svojej výplaty priamo na daňovo zvýhodnený dôchodkový účet. Ak vám po zaplatení ostatných mesačných výdavkov ostanú peniaze, choďte do toho a doprajte si tieto pominuteľné potešenia.
Ako teda viete, kde ste, pokiaľ ide o investovanie? Podľa podielového fondu titán Fidelity by ste mali mať sumu rovnajúcu sa vášmu ročnému príjmu do veku 30 rokov, ak očakávate odchod do dôchodku do 67 rokov. Vo veku 40 rokov by to mal byť trojnásobok vášho platu. Čím mladší začnete investovať, tým lepšie, pretože váš účet má viac času na ťaženie zo zložených výnosov.
4. Máte zdravotné poistenie, ktoré vás skutočne ochráni
Pretože Kongres zrušil individuálny mandát, získanie pokrytia nákladov na zdravotnú starostlivosť je úplne na vás - aspoň vo väčšine štátov. Existuje však presvedčivý dôvod, prečo by ste mali, bez ohľadu na to, čo o tom hovorí vláda: Je to dobré šanca, že v priebehu niekoľkých nasledujúcich rokov zažijete zdravotné výdavky, ktoré nebudete môcť splatiť vrecko. To môže byť zničujúce. Štúdia zo začiatku tohto roka zistila, že dve tretiny ľudí, ktorí vyhlásili bankrot, uviedli ako hlavný dôvod náklady na zdravotnú starostlivosť.
Tí, ktorí nemajú poistenie – alebo s obmedzeným krytím – sa tiež s väčšou pravdepodobnosťou vzdajú potrebnej lekárskej starostlivosti. Napríklad výskumná organizácia NORC na Chicagskej univerzite nedávno zistila, že 40 percent opýtaných za posledný rok prešlo odporúčanou lekárskou prehliadkou alebo liečbou z dôvodu výdavok.
Nechceš byť na tej lodi. Možno nebudete potrebovať najdrahší plán, ale stojí za to získať najlepšie pokrytie, ktoré si môžete rozumne dovoliť. Ak skutočne počítate svoje centy, môžete dokonca získať krátkodobé krytie až na jeden rok. Nepokryje všetky podmienky, ktoré pokryje plán s kvalifikáciou ACA, ale je určite lepší ako alternatíva.
5. Vaša čistá hodnota je na vzostupe
Je to jeden z najlepších ukazovateľov toho, ako ste na tom finančne. A predsa mnohí z nás nemajú potuchy, aké je naše čisté imanie, a už vôbec nie, ako ho vypočítať (v skutočnosti je to celkom jednoduché: sú to vaše celkové aktíva mínus vaše celkové dlhy).
Možno si každý mesiac ušetríte veľkú časť svojej výplaty a prevediete peniaze do 401 (k), ale to neznamená až tak veľa, ak za to zaplatíte obrovský účet za kreditnú kartu. Takže chrumkanie čísel každých pár mesiacov môže byť neoceniteľné cvičenie – a na internete existuje množstvo kalkulačiek čistého majetku, ktoré vám s tým môžu pomôcť. Ak sa číslo časom zvyšuje, ste na správnej ceste. Ak smeruje opačným smerom, je namieste poriadne utiahnuť opasok.
6. Deti majú peniaze v a Účet 529
Toto je posledné z nejakého dôvodu: Váš odchod do dôchodku a finančná ochrana vašej rodiny by mali mať prednosť pred školným vášho dieťaťa o 15 rokov. Koniec koncov, neexistuje žiadny záložný plán, ak nemáte dostatok peňazí vo svojom 401 (k) - musíte jednoducho pracovať tvrdšie. Vysokoškoláci si môžu vziať aspoň pôžičku s nízkym úrokom.
To znamená, že ak spĺňate svoje ďalšie finančné ciele, vložiť nejaké peniaze do plánu 529 je skvelý nápad. Pokiaľ peniaze použijú na kvalifikované vzdelávanie, vaše deti nebudú musieť platiť kapitálové zisky z peňazí, ktoré vytiahnu z účtu. A ak začnete, keď sú ešte v plienkach, môžete ťažiť z potenciálneho dlhodobého rastu na trhu.
Ak nemáte dobré podpätky, netrápte sa tým, že ušetríte celú sumu ich účtu za vysokoškolské vzdelanie – pri súčasnej miere zvyšovania školného je to skutočne náročná úloha. Webová stránka Savingforcollege.com navrhuje dosiahnuť 25 percent ich očakávaných nákladov ako uskutočniteľnejší cieľ pre veľa ľudí. A ich kalkulačka úspor na vysokej škole je to šikovný malý nástroj na zistenie, či ste alebo nie ste na tempe, aby ste sa tam dostali.
