Nastal čas, aby som kúpil nové auto pre moju rozrastajúcu sa rodinu. Je lepšie kúpiť alebo prenajať? — Harrison, prostredníctvom e-mailu
Kúpa auta je určite lacnejšia možnosť, aspoň z dlhodobého hľadiska. Ak plánujete splatiť svoje úver a nechať si auto ešte niekoľko rokov po tom, je to samozrejmosť.
V krátkodobom horizonte je však lízing v skutočnosti lacnejšou cestou. Pri kúpe vozidla kupujúci často odložia hneď 20 percent. V priebehu úveru, čo je v priemere asi päť rokov, platíte celú zostávajúcu hodnotu auta.
S lízingom si v podstate prenajímate svoju sadu kolies. Keď zmluva vyprší, nemáte v aute žiadny kapitál, ale každých pár rokov môžete získať úplne nové vozidlo za málo alebo žiadne peniaze. Navyše, vaše mesačné platby sú založené na amortizácii auta len počas doby lízingu, takže sú takmer vždy nižšie ako výška splátky úveru.
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na sporiace účty na vysokej škole, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@
Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
To je atraktívny koncept, ak pracujete v oblasti predaja alebo nehnuteľností, kde potrebujete zapôsobiť na svojich klientov. Alebo možno ste typ človeka, ktorý číta Auto a vodič v čase výpadku a cez víkend sa zdržiava v predajniach, aby si vyskúšal najnovšie modely. Tak či onak, 10-ročný Ford Focus to pravdepodobne nezvládne.
„Ak vidíte hodnotu mať nové auto každých pár rokov, lízing môže byť celkom dobrá cesta,“ hovorí Jack R. Nerad, autor Kompletný idiotský sprievodca kúpou alebo lízingom auta. "Nie je to obzvlášť dobré pre nikoho iného."
Zatiaľ čo lízing je zameraný na maximalizáciu toho, čo môžete dnes získať, kúpa je o oneskorenom uspokojení. Kúpa vám umožní užiť si tie roky po pôžičke, keď vlastníte auto zadarmo a čisté. Navyše neexistuje žiadne obmedzenie, koľko môžete jazdiť – je to vaše nebezpečné auto. V rámci prenájmu ste často obmedzený na 12 000 míľ ročne na počítadle kilometrov. Potom môžete získať s poplatkom až 25 centov za míľu.
Na základe vašej otázky sa zdá, že by ste mohli byť ochotní zaplatiť prémiu za novšie auto, aj keď to znamená vysoké dlhodobé náklady. Ak tak urobíte, uvedomte si, že lízingy sú ako väčšina ostatných veľkých výdavkov – je tu priestor na zjednávanie. „Predajná cena“, o ktorej sa dohodnete s predajcom, hrá veľkú úlohu vo vašej mesačnej platbe, takže si budete chcieť urobiť prieskum online a nakúpiť za najlepšiu cenu.
Nerad hovorí, že predajcovia často privádzajú zákazníkov prostredníctvom reklám, ktoré ponúkajú ich nízke mesačné platby, ale aby toto číslo znížili, účtujú si strmé platby vopred, ktoré môžu dosiahnuť až 4 000 dolárov. A pri lízingu vám tento počiatočný poplatok nekupuje žiadny majetok. "Chcete sa pozrieť na celú dohodu," hovorí.
Tiež si chcete dávať pozor na lízingy, ktoré presahujú záruku výrobcu, hovorí Nerad. Väčšina automobiliek ponúka trojročnú ochranu od nárazníka k nárazníku na 36 000 míľ. Okrem toho môžete byť na háku, ak sa klimatizácia vypne alebo váš elektrický systém náhle vypadne. Takže by ste mohli prerobiť veľkú hromadu peňazí, len aby ste do roka vrátili auto predajcovi. Radšej zostaňte pri štandardnom prenájme na 36 mesiacov.
Práve som zistil, že sú dve kreditné skóre pretože moja banka sa pozerala na skóre Vantage, ktoré bolo nižšie ako hlavné skóre FICO, na ktoré sa normálne pozerám. Nič to nepokazilo, ale čo do pekla? Čo o nich potrebujem vedieť, aby som sa neposral? — Jim, e-mailom
Rovnako ako Coca-Cola a Kleenex, značka „FICO“ sa stala synonymom produktu, ku ktorému je pripojená. Dôvod je jednoduchý: Keď to vyšlo v roku 1989, bol to jediný model hodnotenia úveru, ktorý umožňoval veriteľom ľahko (ak nedokonale) zmerať schopnosť dlžníka ich splatiť..
Keď v roku 2006 prišiel na scénu alternatívny systém VantageScore, „FICO“ bolo meno pevne zakorenené v mysliach ľudí. O viac ako desať rokov neskôr VantageScore stále hrá dohnať svojho staršieho konkurenta. Určite nie ste jediný chudobný miazga, ktorý bol zaskočený týmto ďalším kreditným skóre.
Ďalšou mätúcou vecou je skutočnosť, že „FICO“ a „VantageScore“ sú skutočne zastrešujúce názvy pre skupinu rôznych kreditných skóre. Spoločnosti, ktoré vytvárajú tieto algoritmy, pravidelne upravujú svoju tajnú omáčku, ak chcete. Napríklad FICO Score 9, jeho najnovšia iterácia, dáva menšiu váhu nezaplateným lekárskym účtom a vyplateným inkasným účtom ako predchádzajúce verzie. Existujú aj modely FICO prispôsobené pre poskytovateľov úverov a kreditných kariet obchodov.
To isté platí pre VantageScore, riešenie vyvinuté tromi hlavnými úverovými kanceláriami, ktoré je teraz vo svojej štvrtej iterácii. Ale tu je vec: Vždy, keď tieto hodnotiace spoločnosti prídu s novým produktom, nie všetci veritelia sa vrhnú do toho. V dôsledku toho sa nedá povedať, aké vydanie konkrétny veriteľ použije pri predpovedaní vašej úverovej bonity.
Veľa ľudí hovorí o svojom kreditnom skóre, ako keby existovalo len jedno. V skutočnosti sú ich desiatky, keď spočítate, koľko máte skóre FICO a koľko verzií VantageScore sa používa. Väčšinu času majú k sebe dosť blízko. Ak môžete pravidelne získať jedno číslo FICO a jedno VantageScore, získate dobrú predstavu o tom, kde ste.
Pri oboch verziách je vaša história platieb faktorom číslo jedna pri určovaní vášho skóre, takže včasnosť vám pomôže bez ohľadu na to, aký model veriteľ používa. Vo všeobecnosti platí, že čím menej dostupného kreditu použijete, tým lepšie.
Existuje však niekoľko kľúčových rozdielov. Vo všeobecnosti je pri VantageScore dôležitejší vek vašich účtov. A je to tvrdšie ako FICO, pokiaľ ide o oneskorené splátky hypotéky. Takže zatiaľ čo väčšina spotrebiteľov nevidí obrovskú priepasť medzi skóre generovanými jedným alebo druhým systémom, môže to stačiť na poskytnutie alebo zrušenie niektorých pôžičiek – alebo na získanie inej úrokovej sadzby.
Našťastie je stále jednoduchšie kontrolovať svoje rôzne skóre za nízku cenu. Webová stránka Kreditný sezam, napríklad vám poskytne bezplatné úverové hodnotenie z VantageScore 3.0, ktoré sa aktualizuje týždenne. Podobnú službu ponúka viacero spoločností vydávajúcich kreditné karty. Capital One ponúka zákazníkom bezplatné číslo VantageScore Objaviť poskytuje dlžníkov s FICO skóre.
Mimochodom, väčšina poskytovateľov hypotekárnych úverov používa verziu FICO, takže ak hľadáte nový dom alebo chcete refinancovať, je to ten, na ktorý sa treba zamerať. Nezabudnite skontrolovať vydavateľa karty, či je súčasťou dohody aj jedno z kreditných skóre FICO. V opačnom prípade môžete vždy navštíviť ich webovú stránku myFICO a získať ju za poplatok.
