Len málo vecí je tak neoddeliteľnou súčasťou vášho finančného života ako dobré kreditné skóre. Tento trojciferný výraz informuje veriteľov, že ste v dobrej finančnej situácii a je nevyhnutný pre všetko od prenájmu bytu cez lízing auta až po zabezpečenie dobrého hypotéka alebo úroková sadzba. Stručne povedané, je to dosť dôležité. A hoci si stále môžete poradiť s podpriemerným úverom, dobrý úver vám umožní vyhnúť sa zbytočným nákladom a poskytnúť vám väčší vplyv pri vyjednávaní veľkých nákupov. Ak máte nejakú úverovú históriu (ktorá zahŕňa uskutočnenie veľmi malého počtu oneskorených alebo zmeškaných platieb), ste v poriadku. Ale môžete to urobiť lepšie. Tu je postup.
Miňte menej ako 30 percent svojho dostupného kreditu
Veritelia majú radi, keď míňate ich peniaze, pretože za ne zaplatíte prémiu. Ale to, že vám to dali, neznamená, že by ste ich mali minúť. V skutočnosti, ak miniete viac ako tretinu svojho kreditu, vyzeráte nešikovne a znamená to, že ak to budete naozaj potrebovať, nebude tam. „Nemíňajte kredit, ktorý nepotrebujete,“ radí Jeff Richardson, odborník na úvery
Spýtajte sa na úver do dvoch týždňov
Zakaždým, keď sa vy alebo niekto iný pýtate na váš kredit, má to miernu daň na vašom skóre. "Je štatisticky dokázané, že ľudia, ktorí berú nový úver, sú riskantní," hovorí Richardson. To môže prísť do hry, ak si kupujete nové auto a skúmate niekoľko možností platby, ako by ste mali. Tu je medzera: Dopyty uskutočnené počas dvojtýždňového obdobia sa počítajú ako jeden prípad. Pre čo najmenší dopad začnite a dokončite proces nakupovania a nákupu za menej ako dva týždne.
Zistite, kedy zrušiť staré účty
Často je najlepšie ponechať staré úverové linky otvorené, aj keď ste ich nepoužili, odkedy bola Monica Lewinsky v správach, a nemáte v úmysle tak skoro. Možno však budete chcieť porušiť toto pravidlo pre účty, ktoré majú nepríjemne vysoký ročný poplatok, navrhuje Richardson. „Uzavretie bude mať vplyv na vaše skóre. Časom sa to však dá vybaviť,“ hovorí. "Ak to nemá veľký vplyv na vašu osobnú finančnú situáciu, nechajte ho otvorené a používajte ho s mierou."
Usilujte sa o viac ako 700
"Ľudia si myslia, že majú dobrý kredit a je to 700, čo je v podstate priemer" medzi americkými spotrebiteľmi, hovorí Howard Cutler, úverový poradca. Mohlo by to stačiť na to, aby ste to zvládli, ale ak to už robíte dobre, nemalo by to vyžadovať veľa práce, aby ste sa dostali na územie loptičiek.
Robte tak, ako to robia „vysokí úspechy“.
Perfekcionisti, ktorých kreditné skóre sa pohybuje medzi 780 a 850 (najvyššie možné skóre), sú podľa FICO, skutočného sprostredkovateľa úverovej sily, známi ako „vysokí úspechy“. Pokiaľ nemáte nulové koníčky, nikdy nenarazíte na strop 850, ale to je v poriadku, hovorí Cutler. Pokiaľ prekonáte 780, budete na najvyššej úrovni a budete mať nárok na tie najlepšie ceny. "Chcete sa dostať do rovnakého základného správania ako FICO s najlepšími úspechmi," hovorí.
Tu je to, čo ich oddeľuje:
1. Už nikdy nezmeškáte platbu (...znova)
„Najlepšie úspechy“ nikdy nezmeškali platbu. Nie jeden alebo dva. žiadne. Takže už nikdy žiadnu nezmeškajte. "Iba 1 percento týchto spotrebiteľov malo niekedy zbierku alebo verejný záznam o bankrote, daňovom záložnom práve alebo rozsudku."
2. Majte tri úverové účty. Nie viac nie menej.
„Podľa FICO sú optimálny počet kreditných kariet pre úspešných ľudí tri,“ hovorí Cutler. Ešte konkrétnejšie, priemerný vek týchto účtov je 11 rokov. To je dôvod, prečo zatváranie účtov obmedzuje vašu úverovú históriu, jeden faktor vo vašom skóre. Je to zaujaté voči starším ľuďom, ale snaha dosiahnuť tento cieľový priemer je silnou zásadou. Znamená to, že zakaždým, keď si otvoríte nový úverový účet, váš priemerný úverový vek klesne. "Niekto, kto má 28 rokov, to nebude mať, ale mali by ste sa o to snažiť."
3. Päť percent je magické číslo
Nikdy nepoužívajte viac ako 5 percent svojho dostupného kreditu, hovorí Cutler. "Nezáleží na tom, či to splácate každý mesiac, počítače, ktoré to sledujú, stále sledujú percento vášho kreditu, ktorý používate." Päť percent neznie ako veľa. To preto, že nie je. „Na používaní debetnej karty nie je nič zlé,“ hovorí.
4. O úver ani nežiadajte, pokiaľ ho skutočne nepotrebujete
Požiadaním o kredit sa vaša bonita zníži, pretože sa zdá, že by ste sa mohli príliš predlžovať. Medzi „veľmi úspešnými“ bola ich posledná otvorená úverová linka vytvorená približne pred dva a pol rokom. Stručne povedané, nasledujte svoje vzory s vysokými úspechmi. "Neotvárajte nové linky," hovorí Cutler.
Majte na pamäti tieto tipy a váš finančný život sa bude zdať oveľa jasnejší.
