Nasledujúce bolo vyrobené v spolupráci s našimi priateľmi v TD Ameritrade, ktorí už 40 rokov poskytujú zdroje na dôchodok, obchodné nástroje a ďalšie, aby pomohli rodičom dosiahnuť ich finančné ciele a zároveň im poskytli viac času sústrediť sa na to, na čom v živote skutočne záleží.
Rodičia ukladajú fotografie. Rodičia zachraňujú umelecké projekty. O rodičoch je dokonca známe, že zachraňujú situáciu. Jednou z najdôležitejších vecí, ktoré môžu rodičia aj ušetriť, je často jedna z najstresujúcejších vecí: peniaze.
Americká asociácia psychológov zistila, že peniaze sú hlavnou vecou, ktorej sa rodičia obávajú. Teraz peniaze nevyriešia všetky problémy, ale vybudovaním a dodržiavaním finančného plánu môžu rodičia nájsť určitú finančnú stabilitu a dúfajme, že aj pokoj. Konečný cieľ, finančná istota, stojí za námahu, pretože umožňuje rodičom užiť si každý deň viac chvíľ bez stresu s tými, ktorých milujú.
Určite to nie je ľahká úloha a robiť matematické práce sa môže zdať nemožné. Rodinná jednotka má veľa potrieb a chce, aby všetci súťažili o rovnaký súbor finančných zdrojov. Napríklad rodičia často chcú uprednostniť sporenie na vysokú školu pre deti, aj keď môže byť zmysluplnejšie investovať do toho vášho
Tu prichádza na rad plánovanie. Ideme nad rámec zisťovania úspor nákladov zo zníženia, povedzme, objednávania a posunu dialógu smerom k nemu definovanie ich cieľov. Či už ide o predškolské zariadenia, náklady na vysokú školu, túžbu presťahovať sa, renovovať alebo rekonštruovať, tieto otázky nútia rodičov, aby premýšľali o živote, ktorý chcú, aby ich rodina viedla, a konfrontovali sa s tým, čo si budú musieť dovoliť to.
Za TD Ameritrade hlavný stratég trhu a výkonný riaditeľ JJ Kinahan, tento komplikovaný terén je známym územím. Ako otec troch detí vo veku 20 až 25 rokov a veterán finančného priemyslu Kinahan vie, ako môže čas utiecť od rodičov. Než sa nazdáte, roky ubehli a deti vyrástli a začali si kráčať vo svete vlastnou cestou. To je dôvod, prečo dlho obhajuje rodičov, aby naštartovali proces finančného plánovania.
Predtým, ako začnete, niektoré základné osvedčené postupy zahŕňajú vyhýbanie sa dlhu na kreditnej karte a zriadenie núdzového fondu. „Budete prekvapení, akú dôveru získate vytvorením núdzového fondu – nákladov na tri až šesť mesiacov, ak sa, nedajbože, niečo stane,“ hovorí JJ. Odtiaľ môžete začať s finančným plánovaním a pozerať sa roky a roky dopredu.
Zaplaťte najprv seba
Kinahan uznáva, že pre mileniálov a ďalších mladých rodičov, ktorí sa zaoberajú dlhmi zo študentských pôžičiek, môže byť čoraz ťažšie uvažovať o sporení na dôchodok. Vie však aj to, že peniaze investované skoro – medzi 21. a 40. rokom života – môžu časom rásť viac vďaka zloženému úročeniu.
„Investovanie do dôchodku by malo byť prioritou číslo jedna, dokonca aj pred študentskými pôžičkami,“ hovorí Kinahan. "Ľudia nemajú radi dlhy, ale musia pochopiť, že ak sa zamerajú na skoré investovanie, majú viac času na pestovanie svojho hniezda."
Ponuka TD Ameritrade a ďalších maklérov IRAs s rôznymi prednosťami, ale mnohí odborníci hovoria, že jednoducho nemôžete argumentovať návratnosťou investície zamestnávateľa vo výške 401 tis. Priradené prostriedky sú v podstate voľné peniaze. Ak ho vaša spoločnosť má, mali by ste zvážiť prispievanie maximálne od prvého dňa v práci. Potom, keď vám to rozpočet dovolí, pracujte na prispievaní do IRA. Pomôže vám to doplniť vaše dôchodkové úspory a nasmerovať vás k dosiahnutiu vašich cieľov.
"Investovanie do dôchodku by malo byť prioritou číslo jedna, dokonca aj pred študentskými pôžičkami."
„Veľmi málo ľudí platí najprv sebe. Môžete to urobiť pre seba prostredníctvom dôchodkového investovania,“ hovorí Kinahan. „Vytvorte si rozpočet, vyčleňte peniaze na dôchodok a držte sa svojho plánu. Budete prekvapení, koľko toho môžete odložiť pre svoju budúcnosť a stále máte to, čo potrebujete na krátkodobý, každodenný život.“
Potom príde dlh
Po núdzovom fonde a sporení na dôchodok môžu byť mladí rodičia lepšie pripravení čeliť dlhu zo študentských pôžičiek. V istom zmysle je to komplikovanejší proces, ale je to aj praktickejší proces rozpočtovania a tvrdej práce. Hlavné pravidlo: míňajte menej a splácajte dlhy čo najrýchlejšie.
Študentský dlh, ktorý narástol na 1,3 bilióna dolárov v nesplatených amerických pôžičkách, teraz núti 20- a 30-nikov do rýchleho kurzu rozpočtovania. Najmä mladší rodičia musia byť veľmi dobrí vo vyvažovaní naliehavých potrieb (a želaní) s dlhodobými cieľmi. Všeobecná striedmosť, nie strohosť, je najlepší prístup.
Potom prichádzajú položky typu Big-Ticket
Okrem investovania na dôchodok môžete začať investovať do iných dlhodobých položiek s veľkými vstupenkami (myslím: školné alebo prázdniny vášho dieťaťa). Cieľom je odložiť peniaze bez toho, aby vás tento proces štípal, alebo ešte lepšie, bez toho, aby ste pocítili významný vplyv na kvalitu vášho života. Kinahan cíti, že kľúčom je konzistencia.
„Ľudia sa bijú kvôli mesačným príspevkom,“ hovorí, „ale v skutočnosti ide o vytvorenie dobrých návykov.“
Zvážte vyčlenenie dohodnutej sumy peňazí na dohodnutom základe a nezabudnite to pridať ako riadkovú položku do svojho rozpočtu. Suma sa môže líšiť v závislosti od toho, koľko rodina vytiahne, ale existujú špecifické prahové hodnoty, ktoré sa zdajú byť zmysluplné v rôznych príjmových skupinách.
„Tri až päť percent za mesiac alebo na výplatnú pásku nestačí na to, aby ste zmenili svoj životný štýl – ale budete kráčať k svojmu cieľu,“ hovorí. „A časom zistíte, že ste ušetrili značné množstvo s minimálnym úsilím. To je to, čo v skutočnosti znamená „v rámci svojich možností“.
"Tri až päť percent za mesiac alebo na výplatnú pásku nestačí na to, aby ste zmenili svoj životný štýl - ale budete sa snažiť dosiahnuť svoj cieľ."
Pokiaľ ide o tento posledný bod, Kinahan navrhuje snažiť sa vyhnúť premýšľaniu „buď/alebo“ v prospech zváženia toho, ako lacno utrácať, čo môže znieť trochu oxymoronicky, ale nie je.
„Môžete si dopriať a ísť na drahé safari alebo minúť o pár tisíc dolárov menej na ďalšiu dovolenku plnú dobrodružstva a stále máte skvelý zážitok,“ vtipkuje. Všetko závisí od toho, čo si ceníte a koľko ste ochotní zaplatiť za zážitok.
Odovzdávať ďalej
„To“ nemusia byť peniaze. „To“ môže byť ťažko získaná múdrosť. Skutočnosť, s ktorou sa stretáva čoraz väčší počet rodičov, je taká, že jednou z ich hlavných nákladov v neskoršom veku je pomôcť dieťaťu postaviť sa alebo zostať na nohách. Aj keď rodinné finančné plánovanie nemôže urobiť nič s tým, čo sa stane so zamestnanosťou alebo trhom trendov, je veľa, čo môžu rodičia urobiť, aby naučili svoje deti mať zdravé vzťahy peniaze. Vedieť tieto rozhovory skoro a často je dôležité a Kinahan vie z prvej ruky, aké dôležité môže byť takéto vzdelávanie.
„Moje najstaršie dieťa má 25 rokov a všetci traja začali s malými investíciami dôchodkové účty,“ hovorí hrdo. "Zdôraznil som posolstvo 401 000 a jednoznačne sa mi to podarilo."
Na konci dňa je budovanie a investovanie do finančného plánu investovaním do vašej budúcnosti. So solídnym plánom sa budete môcť sústrediť a užiť si viac kvalitného času s rodinou. Rodičia si to zvyčajne môžu dovoliť len vtedy, keď vedia, že urobili správne pre ich deti aj oni sami. Je to veľa, ale v konečnom dôsledku je to uskutočniteľné a stojí to za to.
TD Ameritrade, Inc., člen FINRA/SIPC
