Naslednje je nastalo v sodelovanju z našimi prijatelji na TD Ameritrade, ki že 40 let zagotavlja vire za upokojitev, orodja za trgovanje in drugo, da staršem pomaga pri doseganju svojih finančnih ciljev, hkrati pa jim daje več časa, da se osredotočijo na tisto, kar je resnično pomembno v življenju.
Starši shranijo fotografije. Starši shranijo umetniške projekte. Znano je, da starši celo rešijo dan. Ena najpomembnejših stvari, ki jih starši lahko prihranijo, je pogosto ena najbolj stresnih: denar.
Ameriško združenje za psihologijo je ugotovilo, da je denar glavna stvar, zaradi katere starši skrbijo. Zdaj denar ne rešuje vseh težav, toda z izdelavo in držanjem finančnega načrta lahko starši najdejo finančno stabilnost in upajmo, da tudi nekaj miru. Končni cilj, finančna varnost, je vreden truda, saj staršem omogoča, da vsak dan uživajo več trenutkov brez stresa s tistimi, ki jih imajo radi.
Vsekakor ni lahka naloga in izvedba matematičnega dela se lahko zdi nemogoča. Družinska enota ima veliko potreb in želi, da vsi tekmujejo za isti nabor finančnih sredstev. Na primer, starši pogosto želijo dati prednost varčevanju za šolo za otroke, čeprav je morda bolj smiselno vlagati za svoje
Tu pride na vrsto načrtovanje. Prekoračitev ugotavljanja prihrankov stroškov zaradi zmanjšanja, recimo, naročanja in premikanja dialoga proti opredelitev njihovih ciljev. Ne glede na to, ali gre za predšolske stroške, stroške fakultete, željo po preselitvi, prenovi ali obnovi, ta vprašanja silijo staršem, da razmislijo o življenju, za katerega želijo, da ga vodi njihova družina, in se soočijo s tem, kaj si bodo morali privoščiti to.
Za TD Ameritrade, glavni tržni strateg in generalni direktor JJ Kinahan, ta zapleten teren je znano ozemlje. Kot oče treh otrok, starih od 20 do 25 let, in veteran finančne industrije, Kinahan ve, kako lahko čas pobegne od staršev. Preden se zaveš, so minila leta in otroci so odrasli in si sami utirajo pot po svetu. Zato se že dolgo zavzema za to, da starši pospešijo proces finančnega načrtovanja.
Preden začnete, nekatere temeljne najboljše prakse vključujejo izogibanje dolgov s kreditno kartico in ustanovitev sklada za nujne primere. »Presenečeni boste nad tem, koliko samozavesti boste dobili z ustanovitvijo sklada za nujne primere – od treh do šestih mesecev vrednih stroškov, če se, bog ne daj, kaj zgodi,« pravi JJ. Od tu lahko začnete s finančnim načrtovanjem, ki gledate leta in leta naprej.
Najprej plačaj sebi
Kinahan priznava, da je milenijcem in drugim mladim staršem, ki se ukvarjajo z dolgom študentskih posojil, morda vse težje razmišljati o prihrankih pri upokojitvi. Ve pa tudi, da lahko denar, vložen zgodaj – med 21. in 40. letom starosti – sčasoma naraste zaradi zapletenih obresti.
"Vlaganje v vašo upokojitev bi moralo biti prednostna naloga številka ena, tudi v primerjavi s študentskimi posojili," pravi Kinahan. "Ljudje ne marajo dolgov, toda tisto, kar morajo razumeti, je, da imajo z zgodnjim osredotočanjem na vlaganje več časa za vzgojo svojega upokojitvenega gnezda."
Ponudba TD Ameritrade in drugih posrednikov IRA z različnimi vrlinami, vendar mnogi strokovnjaki pravijo, da preprosto ne morete trditi, da je donosnost naložbe delodajalca enaka 401 tisočakom. Usklajena sredstva so v bistvu brezplačni denar. Če ga ima vaše podjetje, bi morali razmisliti o tem, da bi prispevali največ od prvega dne na delovnem mestu. Potem, ko vaš proračun to dopušča, si prizadevajte prispevati k svoji IRA. To bo pomagalo zaokrožiti vaše pokojninske prihranke in vas spraviti na pot k doseganju vaših ciljev.
"Vlaganje v vašo upokojitev bi moralo biti prednostna naloga številka ena, tudi pred študentskimi posojili."
»Zelo malo ljudi plača najprej sebe. To lahko storite sami z vlaganjem v pokoj,« pravi Kinahan. »Izdelajte proračun, namenite denar za upokojitev in se držite svojega načrta. Presenečeni boste, koliko lahko odložite za svojo prihodnost in še vedno imate tisto, kar potrebujete za kratkoročno, vsakodnevno življenje."
Potem pride dolg
Po skladu za nujne primere in prihrankih za upokojitev so lahko mladi starši bolje pripravljeni na soočanje z dolgom študentskega posojila. V nekem smislu je to bolj zapleten proces, vendar je tudi bolj praktičen proces proračuna in trdega dela. Glavno pravilo: porabite manj in čim prej odplačajte dolg.
Študentski dolg, ki je narasel na 1,3 bilijona dolarjev neplačanih ameriških posojil, zdaj sili 20- in 30-letnike v pospešen tečaj proračuna. Zlasti mlajši starši morajo biti zelo dobri pri usklajevanju perečih potreb (in želja) z dolgoročnejšimi cilji. Vsestranska zmernost, ne varčevanje, je najboljši pristop.
Nato sledijo predmeti z velikimi vstopnicami
Poleg vlaganja za upokojitev lahko začnete vlagati v druge dolgoročnejše predmete z velikimi vstopnicami (pomislite: šolnina ali počitnice vašega otroka). Cilj je odložiti denar, ne da bi se počutili prizadeti zaradi tega procesa ali, še bolje, brez občutnega vpliva na kakovost vašega življenja. Kinahan meni, da je doslednost ključna.
"Ljudje se pretepajo zaradi mesečnih prispevkov," pravi, "vendar gre v resnici za vzpostavitev dobrih navad."
Razmislite o tem, da na dogovorjeni osnovi rezervirate dogovorjeni znesek denarja in ga ne pozabite dodati kot postavko v svojem proračunu. Znesek se lahko razlikuje glede na to, koliko družina potegne, vendar obstajajo posebni pragovi, za katere se zdi, da so smiselni v različnih dohodkovnih razredih.
"Tri do pet odstotkov na mesec ali na plačo ni dovolj za spremembo življenjskega sloga - vendar se boste gradili proti svojemu cilju," pravi. »Sčasoma boste ugotovili, da ste z minimalnim trudom prihranili znaten znesek. To pravzaprav pomeni 'v okviru vaših zmožnosti'."
"Tri do pet odstotkov na mesec ali na plačo ni dovolj za spremembo vašega življenjskega sloga - vendar boste gradili k svojemu cilju."
Pri tej zadnji točki Kinahan predlaga, da bi se izognili razmišljanju o »ali/ali« v prid razmišljanja o tem, kako bi se lahko pocenili, kar se morda sliši nekoliko oksimorono, vendar ni.
"Lahko se privoščite in se odpravite na drag safari ali pa porabite nekaj tisoč dolarjev manj za še en dopust poln avanture in še vedno imate odlično izkušnjo," pošali. Vse je odvisno od tega, kaj cenite in koliko ste pripravljeni plačati za izkušnjo.
Podaj naprej
Ni nujno, da je "to" denar. "To" je lahko težko prislužena modrost. Dejstvo, s katerim se sooča vse več staršev, je, da je eden od njihovih glavnih stroškov pozno v življenju pomoč otroku, da se postavi ali ostane na nogah. Čeprav družinsko finančno načrtovanje ne more storiti ničesar glede tega, kaj se zgodi z zaposlitvijo ali trgom trendov, starši lahko veliko naredijo, da svoje otroke naučijo zdravih odnosov denar. Te pogovore je treba imeti zgodaj in pogosto, zato Kinahan iz prve roke ve, kako kritična je lahko takšna izobrazba.
»Moj najstarejši otrok je star 25 let in vsi trije so začeli z majhnimi naložbami pokojninski računi,« pove ponosno. "Poudaril sem sporočilo 401k in očitno sem ga prejel."
Konec koncev je gradnja in vlaganje v finančni načrt vlaganje v vašo prihodnost. S trdnim načrtom se boste lahko osredotočili in uživali v bolj kakovostnem času z družino. Starši si to običajno privoščijo le, če vedo, da so tako njihovi otroci kot oni sami storili prav. To je veliko, a na koncu je izvedljivo in zelo vredno.
TD Ameritrade, Inc., član FINRA/SIPC
