Nikoli nisem bil posebej pameten, ko gre za upravljanje denar. Živim dostojno, a se še vedno najdem dolg. Zdaj, ko sem v srednjih letih in imam srednješolske otroke, se želim prepričati, da ne bodo padli v isto težavo. Zanima me, kaj od pogoste finančne napake so za ljudi, stare 40 let, kot sem jaz. Kako smo lahko v tem pogledu boljši starši? – Ben, Schaumburg, IL
Borba z denarjem pri 20-ih je primerna. V svojih 30-ih se boste odločili za nekaj trdovratnih odločitev? To je učna izkušnja.
Toda zaostajanje pri vaših letih, čeprav ni nenavadno, bi moralo biti klic za prebujanje. Starejši kot smo, manj časa imamo, da nadoknadimo pretekle napake. To je kot pluti v napačno smer; če plovila prej ali slej ne uredite, se ne boste znašli daleč od svojega pristanišča.
Obrnil sem se na tri izkušene finančne strokovnjake, da bi dobili njihova mnenja o tem, kje najpogosteje zdrsnejo 40-letniki. Evo, kaj so imeli povedati.
"Banka očeta" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@
očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali se pogovorite s posrednikom. Če dobiš kakšno odlično idejo, spregovori. Radi bi vedeli.
1. Ne govorite o denarju s svojimi otroki
Obstaja razlog, da veliko odraslih, kot ste vi, nikoli ni razvilo veliko finančne bistrosti - to ni ravno osrednja točka v ameriškem izobraževalnem sistemu.
»Naše šole odlično poučujejo STEM in angleščino, vendar svojih otrok ne učimo o denarju,« pravi Christian Wagner, predsednik Penn Investment Advisors v Yardleyju v Pensilvaniji. "To vodi v veliko težav." In to so težave, ki vas lahko v prihodnosti stanejo, saj lahko mladi odrasli, ki niso finančno pismeni, preveč porabijo in premalo vlagajo.
Manj kot polovica držav zahteva, da srednješolci opravijo celo en ekonomski tečaj, in le 17 zahteva, da opravijo tečaj osebnih financ. Zato je na starših, da poberejo ohlapnost.
Začne se tako, da otroke uči vrednosti dolarja. Ko bodo stari 5 let, jih lahko začnete nagovarjati, da služijo denar po hiši in plačujejo sladkarije ali LEGO sestavi v trgovini, pravi Shannon McLay, izvršni direktor Financial Gym, denarnega coachinga iz New Yorka posel.
"Ko so najstniki, se lahko začnete pogovarjati o gospodinjskih in počitniških proračunih ter o tem, kako jih ustvarite," pravi. "Če res želite biti z njimi odprti, vam lahko pomagajo ustvariti gospodinjski proračun ali pa naj vam pomagajo pri pripravi proračuna za naslednje družinske počitnice."
2. Nezmožnost kritičnega razmišljanja o fakulteti
Že od malih nog nas učijo, da je fakulteta vstopnica za uspeh in visoko plačano kariero. Del, ki je izpuščen: koliko študentskih dolgov jih lahko obremenjuje še leta po pridobitvi diplome.
Lani je povprečen študent diplomiral s skoraj 30.000 $ posojil. Z vrtoglavo hitrostjo šolnine si ni težko predstavljati, da bi se ta številka še bolj dvignila, ko bodo vaši otroci dosegli starost na fakulteti.
Ni treba, da bi vsi šli takoj na drago univerzo, še posebej, če ne vedo, katero kariero bi radi nadaljevali. "Obstaja veliko načinov za plačilo visokošolskega izobraževanja," pravi Wagner. "Tisto, ki se mi zdi največje, je, da za dve leti hodiš na skupnostno šolo," pravi Wagner. "Vseeno bodo dobili osnovne tečaje, ki jih potrebujejo, nato pa se bodo lahko preselili v drugo šolo."
Odločitev za cenovno ugodnejšo progo lahko razbremeni tudi mame in očete, ki pogosto vzamejo obremenjujoča posojila, da bi svojim otrokom pomagali do elitne izobrazbe. »Ta starševska posojila so bila vir številnih težav ljudi,« pravi Wagner.
3. Položite prihranke pred upokojitvijo
Da, stroški fakultete v ZDA so visoki - noro visoki. Če pa je vaša rešitev preusmeritev sredstev na račun 529 na račun vašega računa za upokojitev, vas lahko na poti čaka veliko srčnih bolečin. "To je grozna napaka," pravi Wagner. "Nikoli nisem slišal za upokojitveno posojilo, zagotovo pa sem slišal za študentsko posojilo."
Boljši pristop je, da se najprej osredotočite na svoje upokojitvene račune in izkoristite njihov dolgoročni potencial rasti. Ko tam dosežete svoje cilje, lahko začnete krepiti njihov račun na fakulteti.
Za nekatere starše bi bilo morda bolj smiselno odložiti svojo finančno pomoč. "Lahko jim pomagate pri odplačevanju dolga po fakulteti, če želite prispevati, vendar le, če se počutite pripravljeni na upokojitev," pravi McLay.
4. V koraku z Jonesovi
Kot starši svojim otrokom radi dajemo najboljše, pa naj gre za najnovejšo konzolo za video igre ali vrtinčno potovanje v Disneyland. Vendar obstaja nevarnost, če združite porabo s srečo, in strokovnjaki pravijo, da se v to razmišljanje potopi preveč odraslih.
Za Wagnerja imajo socialni pritiski veliko vlogo. "Ljudje se bojijo zamuditi," pravi. Da bi bili v koraku s sosedi, obstaja težnja, da potegnemo denarnico za velike predmete, ne glede na to, ali si jih lahko privoščite ali ne.
Ironija je, da poraba denarja kot rap zvezda običajno ne naredi veliko za vaš odnos. Kar vodi v finančno zmešnjavo. »Ljudje imajo preveč dolgov potrošnikov,« pravi Wagner.
Vendar niso samo razkošni dopusti ali dragi pripomočki tisti, ki raztezajo naše proračune, pravi McLay. Pogosto je pretiravanje z bejzbolskimi ligami in tabori, ki na koncu stanejo veliko denarja. "Pogovarjati bi se morali z njimi in jim dati prednost svojim najljubšim dejavnostim," pravi McLay.
In prav je, da se vaši otroci vključijo, še posebej, ko postanejo malo starejši. "Vaš najstnik lahko prispeva k temu, tako da opravi več opravil doma ali finančno," pravi McLay.
5. Zadolževanje za svoje avtomobile
V naši družbi so avtomobili tako statusni simbol kot prevozno sredstvo. Toda za izposojo ogromnih zneskov je treba plačati ceno, da se vozite naokoli v najnovejšem Benzu. Če se odločite za nekaj bolj skromnega, vam morda ne bo prineslo nikakršne vrednosti, vendar vam bo zagotovo dalo mir.
Idealno je ustvariti strategijo, tako da vam za svoja vozila sploh ne bo treba zadolževati, pravi Michele Clark, svetovalka pri Acropolis Investment Management iz St. Louisa. Zakonski par lahko začne z dvema posojiloma za avtomobil, pravi. Ko pa odplačate ta dolg, bi morali še naprej plačevati ta enaka plačila na varčevalni račun.
Ta sredstva lahko nato izkoristite za plačilo vseh potrebnih popravil avtomobila, preostanek pa na koncu uporabite za predplačilo in prometne davke za naslednji avtomobil. "Zaslužite varčevanje z obrestmi za avto, namesto da bi plačevali obresti za izposojo za avto," pravi Clark.
6. Prenos hipotek v upokojitev
Ni nenavadno, da kupite večjo hišo, ko vaša družina raste ali se preseli. Vedno pa si ga morate za cilj izogniti hipoteka dolga do takrat, ko se upokojiš, pravi Clark. Kot ti kupiti nove nepremičnine, poskrbite, da vaše stanovanjsko posojilo zapade pred vašim ciljem upokojitev datum.
Ko gradite lastniški kapital v svoji hiši, ga vključite v naslednji nakup, pravi Clark. Če ugotovite, da si ne morete privoščiti plačil, razen če podaljšate trajanje posojila, je to zanesljiv znak, da ste kupili hišo, ki presega svoj proračun.
7. Ne spremljanje manjših stroškov
Z mobilnimi aplikacijami, kot je Potrebujete proračun in denar, ni opravičila, da starši ne dokumentirajo, koliko porabijo vsak dan – še posebej, če ne plavajo v denarju, kot je Scrooge McDuck. Pa vendar mnogi starši ne. Clark pravi, da se zavedanje, kam gre vaš denar, osredotoča na bolj dragocene izdatke, kot so prihranki za upokojitev in družinski izleti, namesto na impulzne nakupe, ki jih v resnici ne potrebujete.
Odgovornost je še posebej uporabna, ko gre za prehranjevanje zunaj, ki je eden najpogostejših zlorab proračuna. Clark ima namig, kako se izogniti zajedanju v restavracijah: uporabite telefon, da si zapišite obroke, ki jih pripravljate doma. Vsakič, ko jeste in je zmagovalec z družino, pravi, zgrabite svojo napravo in jo dodajte na svoj seznam priljubljenih.
"Štiričlansko družino lahko nahranite za 20 dolarjev ali manj," pravi Clark. "Odhod jesti stane dvakrat toliko, enostavno in se sešteva."
