jaz pred kratkim sem začel iskati nov dom in hipotekarna družba je preverila moje razmerje med dolgom in dohodkom in imela nekaj vprašanj. Zakaj je to tako pomembno in kaj šteje za dobro razmerje? – Craig L, Philadelphia
Posojilodajalci imajo na voljo vse vrste načinov za merjenje vaše sposobnosti odplačevanja stanovanjskih posojil in z dobrim razlogom. Predstavljajo vam velik kos denarja in vlagatelje, ki na koncu kupijo večino tega hipoteke želijo vedeti, da sprejemajo pametno odločitev.
Razmerje med dolgom in dohodkom ali DTI gleda na vaša skupna plačila posojila glede na to, koliko dohodka ustvarjate. Več denarja kot prinesete, verjamejo posojilodajalci, večja je vaša sposobnost prevzeti dolg in še vedno določite svoje mesečne datume zapadlosti.
Če želite izračunati svojo številko, boste najprej želeli sešteti vsa plačila posojila za določen mesec. To vključuje vašo hipoteko, pa tudi kreditne kartice, študentska posojila, in avtomobilska posojila. Nato bi to številko delili s svojim bruto dohodkom - z drugimi besedami, koliko zaslužite, preden se umaknejo
"Banka očeta" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali se pogovorite s posrednikom. Če dobiš kakšno odlično idejo, spregovori. Radi bi vedeli.
Podjetja, kot je Fannie Mae, ki kupujejo stanovanjska posojila od posojilodajalcev na sekundarnem trgu, v bistvu postavljajo pravila, ko gre za razmerja DTI. Leta 2017 je hipotekarni gigant nekoliko popustil svoje standarde in znižal svoj prag s 45 na 50 odstotkov (čeprav obstajajo nekatere izjeme, v katere se ne bom spuščal).
Toda te stvari se lahko kadar koli spremenijo. Fannie Mae je na primer, ko je opazila porast posojil z visokimi DTI, v začetku tega leta objavila, da postavlja več omejitev za posojilojemalce, ki imajo več kot 45-odstotni dolg.
Bistvo je, da nižje kot dobite svojo številko, tem bolje. Če zaprosite za posojilo z razmerjem DTI pod 35 odstotkov, se postavljate v najboljšo možno kondicijo, da vam odobrijo posojilo s konkurenčno obrestno mero.
stara sem 32 Imam enega otroka in drugega na poti. Imam nekaj prihrankov in dostojno 401(k) skozi delo. Kako tvegana bi morala biti s tem 401 (k)? – Carlos P., New Haven, CT
Težko je razmišljati o številnih odločitvah, ki vplivajo na vas dolgoročno finančno zdravje več kot alokacija sredstev. Želite portfelj, ki bo povečal vaše potencialne donose, ne da bi vas izpostavil nepotrebnemu tveganju.
Ker niste omenili nobene krize, ki bi vas prisilila, da bi kadar koli potegnili denar iz svojega 401(k) kmalu, predpostavimo, da sredstva tam ostanejo, dokler ne dosežete dokaj tipične upokojitve starost. Pri 32 letih je to še dobra tri desetletja.
V tem času si lahko privoščite, da se bolj zanesete na delnice kot starejši delavec, ki bo kmalu zapustil delovno silo in se čez nekaj let odpravil v Boca Raton. Od takrat do zdaj je trg morda padl, vendar boste verjetno imeli dovolj časa, da jih odpravite.
Martin Lundgren, predsednik Severni sij, svetovalno podjetje s samo pristojbinami s sedežem v Seattlu, pravi, da bi priporočil portfelj z 80-odstotnimi delnicami (z 60/40 delitvijo ameriških in mednarodnih deležev) za tipičnega vlagatelja vaše starosti. Preostanek bi šel v razpršeno košarico obveznic, ki zagotavlja protiutež vzponom in padcem borznega trga.
Ta nasvet je v bistvu v skladu z aksiomom »110 minus vaša starost«, na katerega se veliko finančnih gurujev opira pri določanju skupnega odstotka delnic, ki jih imate. Ko na primer dopolnite 60 let, bi se vaša razporeditev zalog zmanjšala na 50 odstotkov. Obstajajo izjeme, ko to pravilo morda ne deluje – an predčasna upokojitev, na primer — vendar je to priročen način, da razmišljate o svojem postopnem premikanju k »varnejšim« vrednostnim papirjem, ko se starate.
Splača se biti nekoliko bolj agresiven na tej točki svojega življenja, ko lahko izkoristite rast trga v več desetletjih. "V daljših časovnih obdobjih je glavno tveganje inflacija," pravi Lundgren. "Želite sredstva, ki ohranjajo ali presegajo zvišanje cen."
Če želite ohraniti mešanico delnic in obveznic, primerno starosti, boste morda morali sčasoma občasno uravnotežiti svoja sredstva. Če se cene delnic dvignejo, boste morda ugotovili, da zdaj predstavljajo 90 odstotkov vašega gnezdenega jajca namesto 80. Da bi stvari držali pod nadzorom, bi želeli prodati nekaj svojih delnic in izkupiček uporabiti za nakup več obveznic.
Za bolj skromne vlagatelje je Lundgrenu všeč ideja o skladih s ciljnim datumom, ki samodejno prerazporedite svoja sredstva glede na vaše naložbeno obdobje – to je lahko vaša upokojitev ali v primeru 529 načrtov, vstop vašega otroka na fakulteto.
Dobra novica je, da veliko načrtov 401(k) zdaj ponuja ta sredstva brez težav. Samo poskrbite, da boste pogledali razmerje letnih stroškov, preden greste na to pot. Če ugotovite, da je kakšna obremenitev več kot en odstotek na leto, se boste morda želeli izogibati.
