Predstavljajte si, da gledate izpisek kreditne kartice, ne da bi se ozrli na to, da bi vas prevzelo grozljivo obžalovanje in panika dolg. Domov lahko prinesete, kar želite, in ne skrbite, kako boste to plačali. Imenuje se "roditi se bogat" in fant, ali to kdaj olajša življenje. Če pa to ne uspe, obstaja možnost načrtov za odlaganje.
Za mnoge se zdijo načrti za odvajanje, zaradi katerih potrošniki plačajo nakup, preden ga prinesejo domov, ostanek iz velike depresije. To je veliko manj priročno kot kredit in je v nasprotju z našo kulturno potrebo po takojšnjem zadovoljevanju. Toda čeprav načrti za počitek zahtevajo potrpljenje, so v določenih situacijah zelo smiselni.
Podobno kot kredit, načrti za odložitev potrošnikom omogočajo, da se znebijo velikih nakupov (pomislite: pohištvo, aparati, elektronika) s plačilom v majhnih obrokih namesto v enkratnem znesku. Toda za razliko od kredita, ki zahteva, da kupite stvari, preden imate denar za plačilo, načrti za odvajanje ponujajo malo takojšnjega zadovoljstva. Pri večini načrtov za odlaganje potrošniki ne dobijo tistega, za kar plačujete, dokler tega ne plačate.
Načrti Layaway nalagajo več finančne discipline kot drugi načini plačila, kar je eden izmed najbolj prepričljivih vidikov, pravi Tyler Reeves, ustanovitelj Birminghama, AL's Plimsoll finančno načrtovanje. "Prisilja vas, da prihranite dovolj denarja za plačilo izdelka in gotovine, preden z njim odidete iz trgovine," pravi Reeves. "In ko enkrat imaš predmet, nimaš več plačil."
Američani na splošno ne plačujejo za eno stvar naenkrat. Kreditne kartice so hitre, lahko dostopne in priročne. Kot rezultat, več kot polovica Američanov s kreditnimi karticami uporabljajo svoje kartice za bremenitev vsakodnevnih nakupov. S kreditno kartico se bo 300 dolarjev, ki jih nekdo zaračuna pri Searsu, pomešalo z naletom 4 dolarje v Starbucksu, trgovini z živili za 150 dolarjev, menjavo olja za 29 dolarjev in zdravo obremenitvijo. Zdaj, če lahko ob koncu meseca odplačate svojo kreditno kartico, je to odličen način. Plus: točke kreditne kartice! Ampak, samo o 42 odstotkov Američanov vsak mesec v celoti izplačajo svoje kreditne kartice, kar pomeni, da bo bremenitev Sears v višini 300 USD verjetno preganjala več mesecev.
»Če dobiš novo kreditno kartico z omejitvijo porabe 10.000 $ vam nič ne preprečuje, da porabite 10.000 $ na dan in nimate sredstev, da bi to vrnili v naslednjem mesecu ali celo letu,« pravi Reeves. "Ko vzamete 10.000 $ artiklov na layaway, boste 100 odstotkov plačali 10.000 $, preden jih boste lahko dobili."
Strateško razmišljanje o denarju in trpljenje zaradi neugodja finančne discipline bi lahko prihranilo veliko denarja in žalosti. Recimo, da je nekdo pomivalni stroj na zadnji nogi, a da so noge dovolj trdne, da ga držijo pokonci nekaj mesecev. S predplačilom in po možnosti z majhnim honorarjem je preprosto sprožiti vrsto dogodkov, ki bodo v nekaj mesecih v kuhinji pripeljali do tega, da bo svetleča in kromirana naprava nameščena v kuhinji.
Večina načrtov za odlaganje v trgovinah vključuje pristojbine, nekateri pa npr Walmart's layaway načrt, zahteva le polog. Poleg tega so standardne provizije za odložitev običajno, vendar ne vedno, nižje od obresti, ki bi jih imeli s kreditno kartico. na primer Sears zaračuna 5 USD pristojbine za 8-tedenski načrt in 10 USD pristojbine za 12-tedenski načrt. Recimo, da je nekdo s kreditno kartico zaračunal nakup v vrednosti 1000 USD trenutno povprečno APR za nove kreditne kartice, 17,3-odst. Če bi nekdo plačal nakup s kreditno kartico v 12 tednih s tremi mesečnimi plačili v višini 350 USD, bi plačal 28,67 USD obresti, kar je skoraj potrojilo pristojbine za 12-tedenski načrt odsotnosti. V akcijo se vključijo tudi novejše blagovne znamke: podjetja kot npr QuadPay, ki strankam omogoča, da vsak nakup razdelijo na štiri plačila, in UpLift, ki ponuja počitek, vendar za počitnice, so sodobne različice koncepta.
Zdaj pri večini načrtov za odlaganje matematika ne daje prednost manjšim nakupom. Če bi nekdo opravil nakup za 300 $ – Searsov minimum za 12-tedenski dopust – in v treh mesecih odplačal 17,3-odstotno kartico APR, bi bile obresti 8,96 $, kar je malo manj kot provizija za odložitev. Če pa nekdo porabi na tisoče za velike artikle vstopnic, postane odlaganje videti veliko bolje kot uporaba kreditne kartice, saj se obresti povečujejo, a stroški za odlaganje ostanejo enaki.
Vendar pa ni vsak finančni strokovnjak naklonjen.
"Strankam pravim, naj se izogibajo zamudam," Finančni načrtovalec Južne Karoline Charles H Thomas III pravi. »Preveč je možnosti za honorarje in pretiravanje. Ti načrti so lahko boljši od osebnih posojil ali kreditnih kartic za nakupe na drobno, vendar je boljša izbira, da se jim v celoti izognemo.
To je pametna točka. Ko namenite denar načrtu za presaditev, denarja ni mogoče uporabiti drugje. Torej, če nekdo dva meseca plačuje za svoj novi hladilnik in poči pnevmatiko, preusmeri denar za kritje nenadno nastalih izrednih razmer povzroči težave in najverjetneje odpoved pristojbina.
Na srečo finančni svetovalci pravijo, da obstaja način, kako izkoristiti večino prednosti odsotnosti brez vezave denarja s trgovcem na drobno: načrtovanje proračuna. Kot pravi Sankt Peterburg, finančni svetovalec FL Jack Arnold, lahko prihranite denar z digitalnimi orodji, kot je YNAB ali številka. "To je nekakšen osebni načrt za oddih."
Odvzem dovolj denarja za čist nakup ponuja večino, vendar ne vseh prednosti načrta za počitek. Sklepanje dogovora s trgovcem na drobno ima svoje prednosti. S tem, ko se strinjajo z načrtom trgovine, potrošniki zaklenejo določen artikel po določeni ceni. V nasprotnem primeru se lahko cena in razpoložljivost spremenita, medtem ko štejejo svoje denarje. Toda vsaj s polaganjem lahko stranke obdržijo denar.
