Vse v zvezi s starševstvom je drago: plenice, hrana, igrače, šola... varščina. V današnjem svetu, kjer so življenjski stroški yuge, najemnina je prekleto visoka, prihodki pa stagnirajo, način, kako ravnate z osebnimi financami, je lahko razlika med počitnicami, da bi videli Mickeyja Mousea, ali enodnevnimi izleti, da bi videli Chucka E. Sir.
Če se spomnite majhnega leta, znanega kot 2009 (ali filma Big Short) se zavedate, kako vas plenilska finančna industrija skuša zajebati na vsakem koraku. Na srečo ni nihče bolj poučen v trike teh debelih mačk kot finančna novinarka Helaine Olen, Skrilavec kolumnist in soavtorica Indeksna kartica: Zakaj osebne finance ne smejo biti zapletene. Še boljša novica: pripravljena je deliti svoj nasvet.
Konsolidirajte študentska posojila prek zvezne vlade (in nikogar drugega)
Zamisel, da še vedno odplačuješ svojo fakultetno izobrazbo, ko si bil zunaj šole dlje, kot si bil kdaj v šoli, je smešna. Olen pravi, da je luč na koncu predora dolga. Če ste prejeli zvezna posojila za izobraževanje, so upravičeni do načrtov odplačevanja na podlagi dohodka prek zvezne vlade. Te reklame za konsolidacijo posojil se morda zdijo mamljive (zlasti s kakovostjo proizvodnje iz 90-ih), vendar so v resnici grozne.
"Veliko slabih posojilodajalcev zaračunava pristojbine za to, kar lahko storite brezplačno," pravi. »Če ste v dvomih, se obrnite na neprofitno organizacijo Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje, in naj vas vodijo skozi postopek.« Morda jih boste morali nekaj časa pustiti, da se vam smejijo.
Financial Times
Pridobite Fiduciarni standard
Vaš finančni svetovalec vam je kot družina - vendar je morda dejansko pijani stric. »Nihče vam ne pove, da je nasvet tehten v korist vlagatelja,« pravi Olen. Pravi, da morda mislite, da je vaš svetovalec prisegel, da ga bo podpiral fiduciarna dolžnost, etični in pravni standard, ki je finančni ekvivalent Hipokratove prisege. Ne bi imel prav.
Olen poudarja, da se morajo svetovalci, tako kot meni Taco Bell, držati le nižje standard primernosti, ki jim omogoča, da vas usmerijo k naložbam, ki sami sebi prinašajo višje stroške. Začetek aprila 2017, bodo morali finančni svetovalci pri svetovanju glede pokojninskih računov upoštevati fiduciarna pravila, a to je vse. Torej, če dajete kakršne koli vrednostne papirje na ime svojega otroka, želite opraviti lastno raziskavo.
Cene dražljivk so za naivke
Če parafraziramo Olena, sta »nič navzdol« in »nizke obresti« posojilna pogoja, ki sta sinonim za BS. Nekateri narekujejo, da če zamudite celo eno plačilo ali opravite eno zamudo, se lahko soočite z visokimi obrestnimi merami za celotno življenjsko dobo posojila - tudi retroaktivno segajoč nazaj do začetka posojila. Če mislite, da je vlada to uredila pred nekaj leti, pravila za zaščito potrošnikov pred temi praksami redko storijo. »Ne zamudite plačila, karkoli že počnete,« pravi Olen.
Ne pozabite na samodejna plačila
Olen pravi, da večina ljudi misli, da je to, da se njihov račun za elektriko ali plačilo s kreditno kartico samodejno odšteje od bančnega računa, nastavite in pozabite na življenje. Toda kaj se zgodi, ko se kreditna kartica izgubi ali ukrade? Ali pa banka naredi napako? Ali pa podjetje, za katerega upate, da ga boste mesečno plačevali, doživlja nekakšno pisarniško kolcanje, ki je povzročilo zamujeno plačilo? Ali pa ste vdrti?
"Slišala sem toliko grozljivk s temi stvarmi, ljudem svetujem, naj se izogibajo samodejnim plačilom," pravi. Namesto tega Olen priporoča, da si določite en dan na mesec, da si vse ogledate in sami kliknete gumbe za plačilo. Nihče ni rekel, da to ni bolečina v rit - vendar je bolje, kot da se zbudiš in ugotoviš, da so skrivnostne količine denarja izginile.
Ignorirajte velike strokovnjake za osebne finance
Jim Cramer in Suze Orman sta zabavna, če uživate v zvoku balonov, ki se hitro napihujejo, samo ne delajte preklete stvari, kot pravijo, svetuje Olen. Orman pravi, da sama komajda vlaga v borzo in "njeni nasveti so bili povsod leta.” In Cramer gledalcem pove, naj vlagajo v posamezne delnice - nekaj, kar Olen močno svetuje proti. "Akademske raziskave kažejo, da ima manj kot en odstotek od nas sposobnost uganiti trg iz leta v leto, vključno s profesionalnimi upravljavci denarja," pravi. "Pravi ti, da narediš nekaj povsem narobe." Jon Stewart je imel prav.
Imejte 3- do 6-mesečni sklad za nujne primere
Olen pravi, da vedno vzdržujte dovolj denarja, da boste preživeli 3 do 6 mesecev težkih časov – denar, ki je namenjen, preden gre karkoli v splošne varčevalne ali indeksne sklade. »Če tega ne storite, boste imeli izredne razmere in boste morali razprodati svoje delnice. To je drag sklad za nujne primere, ker boste pobrali pristojbine za nakup in prodajo in morda boste imeli da jih prodaš za manj, kot si jih kupil," Uf, zakaj ti finančni svetovalec nisi rekel, da lahko izgubiti denar na borzi?
Investirajte v sklade z nizkimi indeksi provizij
Preden začnete vlagati svoj denar, potrebujete denar za vlaganje. 1. korak: Odplačajte svoj dolg. 2. korak: 10 do 20 odstotkov svojega dohodka vložite v prihranke (povrh sklada za nujne primere). 3. korak: vse, kar ostane, vstavite v indeksne sklade. Olen pravi, da raje vlagajte v nizke provizije, namesto da bi se motili z nabiranjem zalog indeksni skladi kot tiste iz Skupina Vanguard. Indeksni skladi so skupina sredstev, zbranih za posnemanje priljubljenih indeksov, kot je S&P 500. 4. korak: Trdo delajte, bodite prijazni, občasno prinesite ženi rože in ne zajebajte preveč svojih otrok.
Želite nasvete, trike in nasvete, ki jih boste dejansko uporabili? Kliknite tukaj, da se prijavite na naš e-poštni naslov.
