Vse se spremeni, ko postaneš starš – še posebej tvoj finance. Želite se prepričati, da boste začeli na pravo finančno podlago. Toda, finančno gledano, kje začeti? Kaj je najboljši finančni nasvet, ki ga morajo vedeti novopečeni starši? Upoštevati je treba veliko stvari: reševanje dolga, vzpostavitev računa 529s, s poudarkom na upokojitev, zamenjati zdravstveno zavarovanje, načrtovanje vašega posestva, vlaganje denarja v sklad za deževne dni. Ampak, velika slika, na kaj se morate najprej osredotočiti? Zato smo vprašali skupino finančnih svetovalcev: Kateri je najboljši nasvet, ki ga imate za novopečene starše? Proračun, upokojitev, računi FSA in pisanje oporoke vsi so prišli v razpravo. Prav tako kot naredite korak nazaj in resnično pogledate, kaj so vaše prioritete kot družina zdaj. Upamo, da bodo vse informacije služile kot posnetek tega, o čem razmišljati in se lotiti, ko se pripravljate na to novo fazo finančnega življenja. Tukaj je tisto, kar so priporočili.
Ponovno ocenite vse
»Najboljši finančni nasvet, ki sem ga dobil, ko sem postal starš, je bil, da vse ponovno ocenim. Vse boste želeli pregledati z glavnikom z drobnimi zobmi, ker — uganite? Vaše življenje se je popolnoma spremenilo. Zakaj ne bi tudi vaše finance?
Začnite analizo v tem vrstnem redu: Naredite seveda da imate sklad za nujne primere, ki lahko pokrije 6 mesecev stroškov, nato napadite svoj pokojninski sklad. Pridobite ujemanje podjetja prek svojega pokojninskega sklada, potem ukrepati po načrtu 529. Evo, zakaj boste poskrbeli za svoj pokojninski sklad pred svojim načrtom 529: Ne morete si izposoditi za svojo upokojitev, vendar lahko vaš otrok najame posojilo, da hodi v šolo. Najprej poskrbi zase. Nočete, da bi moral vaš ubogi otrok skrbeti za vas v vaših zlatih letih.
Tudi to je ogromno: obiščite spletno mesto, kot je Trust and Will, ali pojdite v odvetniško pisarno. Prepričajte se, da dobite oporoko, da boste vedeli, da bo za vašega otroka poskrbljeno, če se vam in/ali vašemu partnerju kaj zgodi." — Melissa Brock, strokovnjakinja za osebne finance in Benzinga's Money urednik
Razumejte svoj proračun znotraj in zunaj
Problem številka ena, s katerim se spopadajo stranke, je proračun. Ključnega pomena je, da ustvarite načrt porabe, tako da veste, kam gre vaš denar mesečno, in določite, kako najbolje razporediti diskrecijski dohodek za dosego svojih ciljev. Načrt porabe lahko pomaga ugotoviti, ali je zasebno dnevno varstvo možnost, kdaj in kako financirati 529 šolski varčevalni načrt, kako in kje lahko dopustujete in celo pomagate pri načrtovanju zmenkov s svojim zakoncem. Priporočam vire, kot so Meta, ki vzame podatke o vaši porabi in nudi preprost pogled na vašo dejavnost. Navsezadnje vam bo proračun ali načrt porabe omogočil boljše razumevanje, kam gre vaš denar, tako lahko naredite potrebne prilagoditve, ki vam bodo pomagale postaviti svojo novo družino v najboljši položaj za gradnjo bogastvo. — Krista Cavalieri CFP, pridružena upraviteljica premoženja, Budros, Ruhlin in Roe
Posodobite svoje HSA, FSA in ugodnosti zaposlenih
Ko je odprt čas za vpis ali če je bil vaš otrok rojen ali posvojen v zadnjih 60 dneh, preglejte in posodobite ugodnosti zaposlenih. Rojstvo otroka ustvari kvalifikacijski dogodek, ki delavcem omogoča, da posodobijo svoj izbor ugodnosti za zaposlene. To je kot vaša posebna odprta vpisna doba, ki traja 60 dni pred in po porodu. Odprt vpis ali nedavno rojstvo ali posvojitev vašega otroka je priložnost za večji prispevek na zdravstvene varčevalne račune z davčno ugodnostjo, kot je račun prilagodljive porabe (FSA) ali zdravstveni varčevalni račun (HSA). Če boste letos imeli stroške za varstvo otrok, boste morda želeli prispevati tudi na račun prilagodljive porabe odvisne oskrbe (DCFSA). — Patrick S. Whalen, CFP, CTFA, Whalen Finančno načrtovanje
Načrtujte. Načrtujte. Načrtujte.
Če še niste, se organizirajte in preglejte finančno stanje svoje družine, preden določite svojo strateško usmeritev. Brez razumevanja, kje ste finančno, je nemogoče ustrezno razviti in uravnotežiti cilje, kot so odplačilo dolga, varčevanje za fakulteto ali izgradnja sklada za deževne dni. Vsi ti cilji so res pomembni in h kateremu bi si morala prizadevati večina novopečenih staršev. Če pa to storite brez celovitega razumevanja vaše celotne finančne slike in nato razvijete povezan, dobro premišljen načrt za dosego teh ciljev, bi to lahko imelo nenamerne posledice. Prav tako je veliko večja verjetnost, da boste dosegli svoje cilje, če imate trden načrt, ki jih podpira. "Cilj brez načrta je le želja." Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Naj bodo vaši režijski stroški nizki
Naj bodo režijski stroški nizki – zlasti stroški stanovanja. Ne raztezajte se in ne kupite hiše, "za katero se lahko kvalificirate, za hipoteko." Vsekakor se ne zapletajte v proračun, ki zahteva, da oba zakonca delata polni delovni čas; če bodisi ima zastoj v zaposlitvi, to bi lahko bilo uničujoče - Len Hayduchok, CFP, izvršni direktor, Namenske finančne storitve
Avtomatizirajte vse, kar lahko
Moj finančni nasvet številka ena za novopečene starše je, da avtomatizirate vse, kar lahko. Ko sem imela prvega sina, sem bila preobremenjena z vsemi stvarmi, ki sem jih morala narediti, in ker v svojih možganih nimaš več prostora za prevzemanje novih nalog, je enostavno pustiti, da nekatere stvari padejo mimo. Na koncu sem zamudil plačilo računa in moja obrestna mera je narasla v nebo! Na srečo sem poklical podjetje in so ga lahko spremenili nazaj v normalno stanje, vendar je to vzelo čas in energijo drugim stvarem, ki bi jih lahko počel. Prijavite se za samodejno plačevanje računov ter svoje prihranke in naložbe nastavite tudi na samodejni pilot – tako lahko ostanete na vrhu svojih financ, tudi ko ste izčrpani. — Misty Lynch, vodja finančnega načrtovanja pri John Hancocku
Ne odlašajte z upokojitvijo
Novopečeni starši se ujamejo v vse stroške, ki jih prinaša otrok, in upokojitev nagibajo k temu, da se upokojitev zdi tako daleč. Toda študije kažejo, da prej ko začnete varčevati za upokojitev, tem bolje. Začetek varčevanja za upokojitev pri 25 letih bi vas lahko pri 65 letih skoraj podvojil, v nasprotju s čakanjem še 10 let, da začnete varčevati. Zato začnite varčevati ali nadaljujte z varčevanjem pred in po prihodu vašega novega otroka. — Lisa Hutter, višja direktorica za načrtovanje premoženja za Wells Fargo Private Bank
Osredotočite se na stanovanja – in ustvarjanje prisilnega varčevalnega načrta
Prva priložnost, da imate streho nad glavo, morate to storiti. Stanovanje naj bo v najboljšem primeru skromno. Ni mišljeno, da bi bil vaš večni dom. Življenje volja vržem vam krivde, pa če želite to priznati ali ne. Imeti streho nad glavo in vam omogočati, da se osredotočite, je bistvenega pomena za vaše duševno zdravje in finančno blaginjo.
Če živite na območju sveta (na primer v NYC), kjer je razmerje med najemnino in lastnim neravnovesjem (ceneje glede na najemnino), se ne počutite dolžne imeti. Vendar pa bi se morali počutiti prisiljeni odložiti denar vsako plačo, kot da bi plačevali hipoteko. Ta prisilni varčevalni načrt, ne glede na to, kako dobro deluje (ali ne deluje) borza ali gospodarstvo, vam bo omogočil, da združite svoj denar in sčasoma potencialno povečate bogastvo. — Michael Tanney, direktor finančne skupine Magnus
Zgradite svoj sklad za nujne primere
Postati starš pomeni, da se je bolje navaditi soočanja z nepričakovanim. Eden od načinov za to je izgradnja sklada za nujne primere. Sklad za nujne primere bi moral biti rezerva takoj razpoložljivega denarja, ki jo lahko uporabite za kritje nepričakovanih stroškov. Hraniti ga je treba na varnem in stabilnem bančnem računu, kot je varčevalni račun ali račun denarnega trga.
V nekaterih okoliščinah je CD lahko primeren kraj za sklad za nujne primere, če lahko najdete CD z relativno nizko kaznijo predčasnega dviga v primeru, da morate dostopati do denarja pred CD-jem dozori. Sklad za nujne primere bi vam moral dati blazino za spopadanje z nepričakovanimi stroški, kot so bolezni, ki jih ne krije v celoti zdravstveno zavarovanje, višji stroški od pričakovanih za različne potrebe otrok (te potrebe se kar vrstijo!) ali izgubljene plače iz dela odsotnosti.
Dober čas za začetek gradnje sklada za nujne primere je, ko otroka še pričakujete. To vam omogoča, da odložite denar, preden se začnete ukvarjati s povečanimi stroški, ki jih imate otroka in bi vam morala pomagati kriti, če si boste morali za materinstvo/očetovstvo vzeti več časa, kot je bilo pričakovano oditi. — Richard Barrington, višji finančni analitik za Money-rates.com
Napišite prekleto oporoko
V primeru, da oba starša otroka pred smrtjo, je ključnega pomena, da imate vzpostavljene dogovore za razpolaganje z vašim premoženjem in skrb za vašega otroka. Imeti voljo vam omogoča, da poskrbite za vse našteto. Prav tako poskrbite, da boste posodobili svoje upravičence do življenjskega zavarovanja in računov za upokojitev, da bodo odražali dogovore, za katere se odločite s svojim nepremičninskim odvetnikom. Izbira skrbnika za vašega otroka je pomemben korak pri ustvarjanju oporoke za novopečene starše. To je treba skrbno pretehtati in pred podpisom dokumentov vprašati posameznika ali par, ali je v redu, če se imenuje skrbnik. — Zachary Morris, CFP, svetovalec za premoženje in ustanovitelj PacesFerryWealth
Ne nasedajte nakupu vsega novega
Vse, kar kupite za otroka, ni nujno, da je čisto novo. Novopečeni starši seveda želijo svojemu otroku dati »najboljše«, kar se pogosto kaže v tem, da morajo plačati maloprodajno ceno za vozičke, posteljice, previjalne mize in visoke stole. Za nekatere starše bi to lahko pomenilo prevzemanje več dolgov s kreditno kartico, da bi si lahko privoščili vse, kar potrebujejo za nov dodatek v svoji družini. Toda vsak drugi starš vam bo povedal, da so predmeti, ki se uporabljajo nežno, enako dobri in so običajno za delček cene (ali brezplačni). Najboljši način za začetek je, da vprašate prijatelje in družino, ki že imajo otroke. Presenečeni boste, kako si nekateri starši želijo očistiti svojo otroško opremo. — Bethy Hardeman, strokovnjakinja za osebne finance pri Tally
Sedite in pomislite: kakšni so vaši cilji?
Vsi vam bodo rekli, da naredite sklad za deževne dni, in morali bi. Toda preden začnete s proračunom, razmislite o svojih ciljih. In prihodnji cilji vašega otroka (ne skrbite, če niste prepričani, vaš otrok tako ali tako ne bo prepričan, dokler ne bo star približno 30 let). Težko je načrtovati neznano, vendar odigrajte nekaj scenarijev, kaj bi lahko bilo, in nato razmislite, kako bi se z njimi spopadli. Želite, da bo vaš otrok nekega dne šel na fakulteto? Začnite varčevati za to zdaj. Še nimate življenjskega zavarovanja? Dobili nekaj. Se želite nekega dne upokojiti? Bolje je začeti financirati to zdaj. Pri oblikovanju proračuna in varčevanju gre za pripravo na prihodnost. Najpomembnejša stvar, o kateri morate razmišljati pri načrtovanju, je, kaj je vaš cilj? Če lahko ugotovite cilje, lahko začnete sprejemati pomembne finančne odločitve, ki so primerne za vaš položaj. — Morgan Taylor – CMO in finančni svetovalec za Pustite mi banko
Ne pozabite na načrtovanje nepremičnin
Področje finančnega načrtovanja, ki je pri mlajših gospodinjstvih pogosto pozabljeno, je načrtovanje nepremičnin. Zelo pomembno je, da posodobite svoj nepremičninski načrt vsakič, ko pride do velikih sprememb v vaši družini. To vključuje vašo oporoko, določene upravičence za finančne račune, zaupanje, trajno pooblastilo, pismo o nameri in zdravniško pooblastilo. S tem se lahko ustanovi skrbnik za mladoletne osebe, ki je izvršitelj zapuščine v primeru prehoda in kako se premoženje v primeru prehoda razdeli. — Brian Fry, CFP, Varen pristanek Financial
Ustvarite izjavo o družinskem poslanstvu
Imeti otroka je odličen katalizator za starše, da porabijo čas za ustvarjanje družinske zapuščine. Preden razumete račune 529 in 401k, je pomembno, da imate temelj in izjavo o družinskem poslanstvu. Zakaj delamo? Kaj je za nas pomemben denar? Kaj želimo doseči in kakšno življenje želimo oblikovati in ustvariti za svoje otroke?
Ko bodo starši lahko samozavestno odgovorili na ta vprašanja, bodo vedeli, ali želijo plačati šolo svojega otroka ali imajo prednost pri upokojitvi. Zagotovo si vsi želimo, da bi naši otroci trdo delali in postali produktivni člani družbe, vendar se finančne navade in odnos do denarja začnejo že od malih nog. Če sta se mama in oče odločila, da želita podpreti izobraževanje svojih otrok, lahko financiranje varčevalnega računa na fakulteti od rojstva prinese velike koristi. — Thanasi Panagiotakopoulos, ravnatelj LifeManaged
Razumejte porabo vašega gospodinjstva znotraj in zunaj
Najboljši nasvet za novopečene starše je, da popolnoma razumejo porabo vašega gospodinjstva. Poraba je druga najpomembnejša tema v osebnih financah za rastjo vaših prihodkov. Mislim, da je proces oblikovanja proračuna pravzaprav najbolj uporaben del procesa porabe ker omogoča ljudem, da vidijo, kam gre njihov denar in ali se strinjajo s svojim življenjski slog. Ni treba, da so proračuni omejujoči in pravijo, da morate ščepati denar.
Proračun je treba uporabiti kot zdravstveni pregled vaših financ, spremljati najpomembnejše postavke, kot so najprej najemnina, študentska posojila ali plačila avtomobila, nato pa manjši predmeti, ki se ponavljajo, kot so članarina v telovadnici ali Netflix. Ko upoštevate velike stroške in ponavljajoče se stroške, lahko vse ostalo razvrstite kot diskrecijsko porabo. Ta strategija je bolj znana kot strategija Jar of Rocks. Z vsemi brezplačnimi proračunskimi orodji, kot sta Mint ali Personal Capital ali nekaterimi bolj robustnimi orodji, kot je YNAB, postopek ustvarjanja proračuna je tako preprost kot povezovanje vašega tekočega računa ali kreditnih kartic z njihovimi sistem. Ko ste povezani, se samo mesečno prijavljajte in si oglejte, kako vam gre v različnih kategorijah, in naredite spremembo, če vidite priložnost. — Dan Routh, CFP, finančni svetovalec, Old Peak Finance
