Hej Bank of Dad, imam dva načrt zdravstvenega varstvas v službi. Ali je vredno plačati višjo premijo za načrt najvišje ravni, da bi dobili nižjo odbitna in sozavarovanje? — Carlos, Coral Springs, Florida
Da ne bo pomote: izbira, ki jo naredite med odprtim vpisnim obdobjem, ima lahko velik vpliv na vas tekoči račun. Pa vendar se veliko zaposlenih odloči za načrt, ne da bi o tem veliko razmišljali.
Če ste optimistični glede svojega zdravja, boste nagnjeni k načrtu z visokimi odbitki, ki vam zagotavlja nižjo mesečno premijo. Če niste nagnjeni k tveganju, se boste verjetno odločili za vrhunski načrt, čeprav to pomeni večji odtegljaj vaše plače.
Boljši pristop je, da svojo odločitev, kolikor je mogoče, utemeljite na predvidenih stroških zdravstvenega varstva. Pogled na vaše zdravstvene terjatve iz prejšnjih let vam bo dal dobro izhodišče – in številne zavarovalnice imajo spletna mesta, ki vam bodo to omogočila relativno enostavno. Seveda boste želeli upoštevati tudi vse enkratne potrebe, ne glede na to, ali gre za nosečnost ali izbirni kirurški poseg, ki bi lahko spremenil vašo porabo.
Zdravstveni načrti z visokimi odbitki, ki jih je mogoče združiti zdravstvene varčevalne račune, so v zadnjih nekaj letih postali pogostejši. Rebecca Kennedy, plačana svetovalka pri Kennedyjevem finančnem načrtovanju v Denverju, pravi, da so HDHP najbolj smiselni za bolj zdrave posameznike, ki imajo presežek denarja, ki ga lahko uporabijo za lastne stroške. Zdravstveni varčevalni računi – ki ponujajo trojno prednost davek-odbitni prispevki, davčno odložena rast in neobdavčeni dvigi — so zagotovo pametno mesto za parkiranje teh sredstev.
"Banka očeta" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali se pogovorite s posrednikom. Če dobiš kakšno odlično idejo, spregovori. Radi bi vedeli.
Toda Kennedy opozarja, da načrti z visokimi odbitki niso nujno pravi za vsako družino. Po zakonu imajo HDHP odbitne vrednosti najmanj 1.350 $ za posameznike in 2.700 $ za družine. In v mnogih primerih so veliko višje od tega. Tako se lahko tisti, ki se soočajo z nepričakovano zdravstveno krizo, soočajo z pošastnimi računi. »Resnično moraš imeti moč rezerve za nujne primere da bi bilo to primerno,« pravi Kennedy.
Kljub temu se morate izogibati predpostavki, da bodo načrti z nižjimi odbitki (pogosto PPO) nujno prihranite denar, če porabite veliko zdravstvene oskrbe. V nekaterih primerih dodatne premije, ki jih plačate, na koncu presežejo razliko v letni odbitna. Še več, HDHP imajo včasih žepne omejitve, ki so podobne ali celo manjše od njihovih vrstnikov z nižjimi odbitki.
Lani je študiral par raziskovalcev z Univerze v Wisconsinu možnosti zavarovanja pri 331 družbah. Neverjetno so ugotovili, da bi načrti z visokimi odbitki povzročili nižje najvišje stroške pri 65 odstotkih teh podjetij.
Zato je vredno testirati svoj zdravstveni načrt tako, da pripravite najslabši možni scenarij in preverite, ali vam načrt višje stopnje na koncu dejansko prihrani denar.
Bank of Dad, imam nekaj dobrih naložb (401k, IRA), soliden sklad za deževen dan, nekaj varčevalnih računov za moje otroke in stalno službo. Plačujemo račune, prihranimo denar in se še vedno zabavamo. Ampak še vedno se bojim, da se bom umaknil v bedasto. Mislim, da se sprašujem: kako v resnici vem, ali sem na pravi finančni poti? S čim naj se najbolj ukvarjam? Kaj naj me neha skrbeti? — Ben K., Portland, ME
Želim, da tukaj dolgo in globoko vdihnete, saj se zdi, da delate skoraj vse v redu, ko gre za načrtovanje vašega morebitnega upokojitev. Kvečjemu, vse kar potrebujete je malo natančne nastavitve.
Ko gre za vlaganje, se morate zastaviti dve veliki vprašanji: 1) Koliko odštejem in 2) Kam ga dam?
Omenili ste, da že izkoriščate 401(k) in IRA, kar je odličen začetek. Pravilo, ki ga veliko svetovalcev predlaga, je, da odložite vsaj 10 do 15 odstotkov svoje plače, začenši, ko ste stari 20 let. Če po diplomi niste ravno dobro začeli, razmislite o tem, da bi ta odstotek nekoliko povečali, da bi nadomestili.
Še bolje, uporabite enega od mnogih kalkulatorji naložb, ki so na voljo na spletu in vstavite svoje posebne številke. Na podlagi stanja na vašem tekočem računu in letnega zneska prispevkov bi vam to moralo dati precej dobro predstavo o tem, kako veliko boste imeli do upokojitvene starosti (čeprav je potrebno nekaj ugibanja o tem, kako dobro bo trg deloval v tem čas).
Skoraj tako pomembno kot koliko prihranite, je, kako dobro razporedite ta denar. Če ste še vedno v prvi polovici kariere, boste verjetno želeli svoj portfelj usmeriti v delnice, kar bo pomagalo povečati vaše donose na dolgi rok. Dokaj srednji aksiom bi pomenil, da imate v lasti 80/20 delitev delnic in obveznic pri 30 letih, čeprav lahko to nekoliko prilagodite glede na svoje specifične cilje in toleranco tveganja.
Mlajši delavci imajo čas, da počakajo na morebitne začasne padce na trgu. Ko se starate, boste želeli postopoma povečevati svojo naložbo v obveznice – in celo nekaj denarja –, ko se vaše potrebe spreminjajo od kopičenja bogastva k ohranjanju bogastva.
Poleg tega gre v veliki meri za izogibanje kakršnim koli večjim napačnim korakom, kot je črpanje denarja z vaših pokojninskih računov za nepotrebne izdatke. Seveda je tudi nujno imeti invalidsko kritje, ki zadostuje za kritje vaše stroške v primeru dolgotrajne bolezni (poleg življenjskega zavarovanja za zaščito vzdrževani).
Ampak hvala vam - sliši se, kot da ste že na pravi poti. Dokler boste sprejemali pomembne odločitve pravilno, sem prepričan, da ne boste obupani, ko boste zapustili delovno silo.
