Hej Bank of Dad. stara sem 42 Poročen sem z dvema otrokoma. Mislim, da nam gre finančno precej dobro - nekaj dobro naložbe, imamo dostojen sklad za deževen dan, vedno prispevam v svoje 401k (tekmovanje podjetja). Vendar je težko biti prepričan. Kateri so nekateri znaki, da ste finančno stabilni ali v dobrem stanju finančno zdravje, tako velika kot majhna? — Taylor, Oregon
Bravo, Taylor. Sliši se, kot da delate nekaj stvari prav tako, da načrtujete prihodnost in odložite nekaj denarja za nepričakovano.
To vprašanje dobimo veliko in z dobrim razlogom. Ljudje se ponoči želijo udariti v blazino, saj vedo, da ne zanemarjajo svojih dolgoročnih finančnih potreb. Glede na to je tukaj nekaj ključnih kazalnikov, da ste v dobri formi:
1. Vaši ljubljeni imajo varnostno mrežo
ste zdravi. Počutiš se odlično. Pred vami je ogromen kos svojega življenja, kajne?
No, verjetno. Toda dejstvo je, da nihče, ki ga poznam, nima kristalne krogle. Torej, če imate otroke ali zakonca, ki je odvisen od svojih prihodkov, potrebujete rezervni načrt, če se zgodi nepredstavljivo (čeprav je to malo verjetno). Za vašo družino bi bilo na čustveni ravni dovolj težko – če bi se trudili ostati pod isto streho ali plačati račun za komunalne storitve, bi stvari še poslabšale.
Prepričajte se, da ima zavarovalna polica, ki jo kupite, a smrtno nadomestilo ki bo pokrila vaše pogrebne stroške, vse stroške varstva otrok ali izobraževanja za vaše otroke in neporavnane dolgovi kot so študentska posojila in avtomobilska posojila. Vaša družina bo morda potrebovala tudi nadomestilo dohodka za plačilo rutinskih stroškov, kot so hipotekarna plačila in računi za živila.
Dokler ga kupite, ko ste razmeroma mlad in v dobri formi, je pridobitev pogodbe o zaposlitvi dejansko zelo ugodna. Dejansko lahko 30-letni nekadilec, na primer, dobi 20-letno polico v vrednosti 500.000 $ za približno 20 $ na mesec, če ima dobro zdravstveno anamnezo. Nekdo vaših let bo morda plačal nekoliko več, a v primerjavi z duševnim mirom, ki vam ga bo dal, je kupčija.
Obstaja še ena vrsta pokritosti, ki je pogosto spregledana: invalidsko zavarovanje ki vam izplača vnaprej določen znesek gotovine, če utrpite poškodbo ali bolezen, zaradi katere ne morete ostati na svojem delovnem mestu. Morda boste prejeli nekaj kritja pri svojem delodajalcu, čeprav se nekateri posamezniki odločijo, da to dopolnijo z lastno politiko.
2. Vaš varčevalni račun je dobro financiran
Nikoli ne veste, kdaj vas življenje zaplete, ali je to okvarjen menjalnik v vašem avtomobilu ali novica, da vaše podjetje pošilja rožnate liste ljudem v vašem oddelku. Če veste, da imate hiter vir sredstev kot rezervo, vam lahko prepreči, da bi morali korenito preurediti svoje življenje – ali ustvariti ogromno stanje na vašem kreditno kartico.
Večina strokovnjakov priporoča, da imate na varčevalnem računu vsaj dovolj denarja, da poskrbite za tri do šestmesečne življenjske stroške. In zdaj, ko spletne banke, kot sta Ally in Marcus, ponujajo več kot 2 odstotka obresti za varčevalce, je temu skladu za nujne primere lažje slediti inflaciji.
3. Vaši pokojninski prihranki so na pravi poti
Zakasnjeno zadovoljstvo je koncept, ki ga mnogi od nas niso ravno obvladali. Do upokojitve je še daleč, toda ta razprodaja v Banana Republic? To je tukaj in zdaj.
Z lahkoto se je nekaj časa zavajati s tem načinom razmišljanja – hudiča, morda celo dolgo – a nekega dne vas bo spet preganjalo. Boljši pristop: naložite 10 ali celo 15 odstotkov svoje plače naravnost na davčno ugodno upokojitveni račun. Če vam po plačilu drugih mesečnih stroškov ostane denar, pojdite naprej in se prepustite tem minljivim užitkom.
Kako torej veste, kje ste, ko gre za vlaganje? Glede na titan vzajemnega sklada Fidelity bi morali imeti znesek, enak vašemu letnemu dohodku do 30. leta, če pričakujete, da se boste upokojili do 67. leta. Do 40. leta bi morala biti trikratna vaša plača. Mlajši ko začnete vlagati, tem bolje, saj ima vaš račun več časa, da izkoristi zapletene donose.
4. Imate zdravstveno zavarovanje, ki vas dejansko ščiti
Ker je kongres razveljavil individualni mandat, je kritje zdravstvenih stroškov v celoti odvisno od vas - vsaj v večini držav. Toda obstaja prepričljiv razlog, zakaj bi morali, ne glede na to, kaj o tem pravi vlada: obstaja dober možnost, da boste v naslednjih nekaj letih imeli zdravstvene stroške, ki jih ne boste mogli plačati žep. To je lahko uničujoče. Študija v začetku tega leta je pokazala, da sta dve tretjini ljudi, ki so vložili predloge za stečaj, kot glavni razlog navedli stroške zdravstvenega varstva.
Tisti brez zavarovanja - ali s skromnim kritjem - se bodo tudi bolj verjetno odrekli potrebni zdravstveni oskrbi. Na primer, raziskovalna organizacija NORC na Univerzi v Chicagu je nedavno ugotovila, da 40 odstotkov anketirancev je v zadnjem letu opravilo priporočen zdravniški pregled ali zdravljenje zaradi strošek.
Nočeš biti v tem čolnu. Morda ne potrebujete najcenejšega načrta, vendar je vredno dobiti najboljšo pokritost, ki si jo lahko privoščite. Če res štejete svoje penije, lahko dobite celo kratkoročno kritje do enega leta naenkrat. Ne bo zajel vseh pogojev, ki jih bo načrt, kvalificiran za ACA, vendar je zagotovo boljši od alternative.
5. Vaša neto vrednost raste
To je eden najboljših kazalcev, kako vam gre finančno. Pa vendar mnogi od nas nimajo pojma, kakšna je naša neto vrednost, še manj pa, kako jo izračunati (to je pravzaprav precej preprosto: to je vaša skupna sredstva minus vaši skupni dolgovi).
Morda boste vsak mesec prihranili velik del svoje plače in preusmerili denar v svoj 401(k), vendar to ne pomeni toliko, če zberete ogromen račun za kreditno kartico, da bi ga plačali. Torej, preverjanje številk vsakih nekaj mesecev je lahko neprecenljiva vaja – in na spletu je veliko število kalkulatorjev neto vrednosti, ki vam lahko pomagajo pri tem. Če se številka sčasoma povečuje, ste na pravi poti. Če gre v drugo smer, je na mestu nekaj resnega zategovanja pasu.
6. Otroci imajo denar v a 529 Račun
Ta je zadnja z razlogom: vaša upokojitev in finančna zaščita vaše družine bi morala imeti prednost pred šolnino vašega otroka čez 15 let. Navsezadnje ni nadomestnega načrta, če v svojem 401(k) nimate dovolj denarja - le trdo se morate potruditi. Vsaj študentje lahko vzamejo posojilo z nizkimi obrestmi.
Kljub temu, če izpolnjujete svoje druge finančne cilje, je vlaganje nekaj denarja v načrt 529 odlična ideja. Dokler denar porabijo za kvalificirane stroške izobraževanja, vašim otrokom ne bo treba plačati kapitalskih dobičkov na denar, ki ga povlečejo z računa. In če začnete, ko so še v plenicah, lahko izkoristite potencialno dolgoročno rast na trgu.
Razen če niste dobrodelni, ne skrbite, da bi prihranili celoten znesek njihovega računa za visokošolsko izobraževanje – ob trenutni stopnji povišanja šolnin je to res težka naloga. Spletno mesto Savingforcollege.com predlaga doseganje 25 odstotkov pričakovanih stroškov kot bolj izvedljiv cilj za veliko ljudi. In njihov kalkulator prihrankov na fakulteti je izvrstno orodje za ugotavljanje, ali ste v tempu, da pridete tja ali ne.
