Imam preprosto vprašanje, a nikoli ne dobim jasnega odgovora: Koliko kreditne kartice bi moral imeti? Se pravi, kaj je idealno znesek in zakaj? Kaj je smisel imeti več kot enega? — Ernesto, Las Vegas
Kar se tiče tvojega kreditna ocena je zaskrbljen, res ni "idealnega" števila kreditnih kartic. Vendar sem se obrnil na nekaj vodilnih podjetij za bonitetno oceno, da bi ugotovil, ali je količina računi celo naredi kakršen koli vpliv.
Tiskovni predstavnik VantageScore Jeff Richardson mi je povedal, da to ni dejavnik pri tem, kako podjetje izračuna vašo številko. "Lahko imate eno ali ducat kartic in imate še vedno odlično kreditno oceno," pravi Richardson.
Podpredsednik FICO za rezultate in analitiko, Ethan Dornhelm, mi je dal nekoliko bolj kvalificiran odgovor. »Veliko število računov kreditnih kartic, ki jih ima potrošnik, je veliko manj pomembno za oceno FICO kot to, kako potrošnik upravlja te račune,« mi je povedal po e-pošti.
"Bank of Dad" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@
očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali pogovor s posrednikom. Če dobite super idejo, spregovorite. Radi bi vedeli.
Kljub temu količina plastike v vaši denarnici vpliva na vaš rezultat na bolj krožen način. Na primer, če imate vsaj eno kartico in pravočasno plačujete, vam pomaga ustvariti kreditno zgodovino.
In včasih lahko pomaga imeti več kot enega. To je zato, ker glavni modeli bonitetnega ocenjevanja uporabljajo »uporabo kredita« kot enega svojih največjih dejavnikov. Očitno povedano, to je, koliko razpoložljivega kredita na vaših računih ste si dejansko izposodili. Če imate kreditno linijo 5.000 $ in stanje 3.000 $, bi bil vaš količnik izkoriščenosti 60 odstotkov.
Več kartic imate, več razpoložljivega kredita imate. Tako bi enako stanje, če bi bilo razporejeno na več kartic, prineslo nižjo stopnjo izkoriščenosti. Poskusite ohraniti svojo stopnjo izkoriščenosti pod 30 odstotkov, če je mogoče - to kaže, da lahko odgovorno ravnate s svojim kreditom, in bo dvignil vaš rezultat.
Vendar ne pozabite, da lahko preveč kart škodi tudi vam. Lahko vas mika, da bi si izposodili več, preprosto zato, ker lahko. In lastništvo veliko kartic z dobroimetjem predstavlja večje tveganje v očeh kreditnih bogov.
Torej se »idealno« število kreditnih kartic res razlikuje od osebe do osebe. Če imate omejen proračun, mislim, da bi se morali držati enega ali dveh. Dolgoročno gledano skušnjava, da nabirati dolgove vas lahko spravi v težave. Za tiste, ki lahko zlahka poplačajo svoje stanje, a uporabljajo kartice za zbiranje neskončnih nagradnih točk, je pridobivanje nekoliko večjega kupčka kartic manj skrbi.
Zanimivo je, da Dornhelm pravi, da je FICO pred kratkim analiziral navado tako imenovanih »visokih dosežkov« – tistih z oceno nad 800. Ugotovilo je, da ima povprečna oseba v tej skupini tri odprte račune kreditnih kartic. Toda v resnici je to veliko manj pomembno kot ohranjanje nizkih stanja in pravočasno plačevanje.
Ali je res, da vam z dvema plačiloma hipoteke na mesec pomagate hitreje odplačati posojilo? — Kenny, Salt Lake City
Vsekakor lahko, če plačuješ vsaka dva tedna. Mislim, da je to vsekakor strategija, ki jo je vredno razmisliti, še posebej, če tako ali tako prejemate plačilo na dva tedna.
Da bo delovalo, morate namesto enkrat na mesec plačati polovico mesečnega zneska vsak drugi teden. Ker je v letu 52 tednov, boste na ta način plačali 26-krat. To je en polni dodatek hipotekarno plačilo. Dokler tako vztrajate, lahko 30-letno hipoteko odplačate približno pet let hitreje in prihranite veliko denarja pri plačilih obresti.
Spletno mesto za posojila Bankrate ima pravzaprav priročno kalkulator kjer sami vidite učinek. Vključil sem 30-letno stanovanjsko posojilo s stanjem 200.000 dolarjev in obrestno mero 4,5 odstotka. S plačilom vsaka dva tedna bi lastnik stanovanja med posojilom prihranil nekaj več kot 29.000 $.
To je precej preprosto, če vaš posojilodajalec ponuja možnost plačila dvakrat na teden. Aja, ne vsi. Lahko pa naredite dodatno letno plačilo sami, kar doseže isti cilj.
Samo razdelite svoje mesečno hipotekarno plačilo z 12 in ta znesek položite na ločen varčevalni račun. Ob koncu leta boste ta denar uporabili za glavnico vašega stanovanjskega posojila.
Upoštevajte, da to verjetno ni tako smiselno, če ima vaše posojilo kazni za predčasno odplačilo. To je vsekakor vredno preveriti. In lahko trdite, da je denar, ki ga prihranite, bolje vložiti v davčno ugodni račun kot v hipoteko, še posebej, če uživate v nizki obrestni meri. Dejstvo pa je, da je hipoteka psihološka teža, ki se je mnogi lastniki stanovanj želijo čim hitreje znebiti – to je dokaj preprost način za to.
