Vem, da bi moral odložiti 15 odstotkov svoje plače, če upaš upokojiti pri normalni starosti. Nimam panike, vendar sva z ženo precej pod to mejo. Zdi se, da računi požrejo preveč naših plač. Kakšne taktike uporabljajo ljudje, ki prihranijo veliko denarja? Ne želim delati, ko bom star 80 let. — Leo, Newton, Massachusetts
Če ste začeli varčevati veliko pred svojim 30. rojstnim dnevom, ste v redu, če 10 odstotkov svojega dohodka preusmerite v upokojitev, pravi Alicia Klein, finančna svetovalka s sedežem v Tucsonu v Arizoni in članica zavezništva celovitih načrtovalcev. Toda za vse ostale - in sliši se, kot da ste vključeni - bi morali to številko res povečati na 15 odstotkov.
Morda vam bo dalo tolažbo, če veste, da niste ravno sami, ko gre za tanek naložbeni račun. Po mnenju a nedavna raziskava bankrate, le 16 odstotkov Američanov je povedalo, da prihranijo več kot 15 odstotkov vsake plače za svoja leta po službi. Enaindvajset odstotkov jih sploh ne brca v nič, kar je oster komentar o stanju v Ameriki.
Čeprav je dejstvo, da se veliko družin trudi prihraniti, lahko hladno tolažbo. Na neki točki – po možnosti prej kot slej – moramo vsi natančno pogledati, kako varčujemo. V nasprotnem primeru upokojitev, kot si jo predstavljate, preprosto ne bo možna.
Zdi se, kot da ste že doživeli to razsvetljenje. Kaj pa potem? Tukaj je tisto, kar finančni svetovalci pravijo, da so najboljši načini za povečanje vaših prihrankov.
1. Spremljajte svoje stroške
Tukaj je velik šok, kajne? Klein priporoča preprosto vajo: zapisujte vsak nakup zaslužite dva do tri mesece, da lahko vidite, kje se dejansko porabi vaš denar. Družine pogosto ugotovijo, da velik del njihovega proračuna splaknejo v pregovorno stranišče. »Morda boste ugotovili, da plačujete za Amazon, Hulu in Sling, kar vas stane 100 $, vendar uporabljate samo Netflix,« pravi.
Danes imajo potrošniki dostop do poljubnega števila aplikacije za proračun ki jim omogoča spremljanje nakupov neposredno s telefona. Za tiste, ki imajo radi preprostost, je na primer Meta še posebej priljubljena. Potrošniki, ki so se pripravljeni poglobiti v podrobnosti o tem, kaj porabijo, pogosto težijo k orodjem, kot je You Need a Budget.
Za Kleina je lahko katera koli od aplikacij z večjim imenom učinkovita za določenega posameznika, saj mu pomaga sprostiti denar, ki ga lahko nato prihrani več za upokojitev. "Najboljši proračun," pravi, "je tisti, ki deluje zate in se ga držiš."
2. Prevarajte se, da prihranite več denarja
Ko vaša plača doseže vaš bančni račun, obstaja velika verjetnost, da jo boste porabili za kaj drugega kot vaš račun za upokojitev - in verjetno veliko manj pomemben, kot je izlet v nakupovalno središče ali prijeten obrok. Zato si ne privoščite te skušnjave. Če se 10 odstotkov mesečnega zaslužka zdaj samodejno preusmeri na vaš 401(k), Klein priporoča, da povečate svoje prihranke na 11 odstotkov. »Ti prvi mesec ali dva se vam morda zdi tesno, a se navadite,« pravi. "Potem znova postopoma povečujte, dokler ne dosežete 15 odstotkov ali kar koli je vaš cilj."
Kako torej prihraniti denar, ko se spopadate z računi? Rodger Friedman, ustanovni partner pri Steward Partners Global Advisory v Bethesdi v Marylandu, pravi, da uporablja podoben pristop za stranke, ki šele začenjajo s svojim gnezdecem. Mlajšim delavcem pravi, naj začnejo tako, da odložijo 1 odstotek svojega dohodka ali 750 dolarjev na leto za nekoga, ki ima 75.000 dolarjev plače. "To je samo skodelica kave na dan," pravi Friedman.
Sčasoma jih prosi, naj povečajo svoj prispevek za eno odstotno točko naenkrat. "V enem letu lahko prihranijo 3, 4 ali celo 5 odstotkov," pravi. "To je, kot da bi stopil v hladen bazen en prst na nogi."
3. Pazite na svoje kreditne kartice
Ko se vaša kariera razvija in začnete služiti več denarja, vaš kreditna stanja bi moral iti dol, kajne?
No, verjetno bi tako moralo delovati. Žal se v resničnem življenju dogaja ravno nasprotno. Povprečni Američan, mlajši od 35 let, ima 5.808 dolarjev na kreditnih karticah, kažejo podatki, ki jih je zbral ValuePenguin. Ta številka poskoči na 8.235 $ za tiste v starostni skupini od 35 do 44 let. Težko je povečati svoj prispevek v višini 401 (k), ko imaš tak dolg na svojih ramenih.
Najboljša stvar, ki jo lahko storite, da prihranite denar, je, da zmanjšate skušnjavo po porabi. Namesto da v denarnico potisnete peščico kartic, se omejite na eno ali morda dve, pravi Friedman. Zmanjšanje vaše zbirke plastike vam ne bo le pomagalo zmanjšati željo po razmetavanju, temveč vam bo olajšalo spremljanje, koliko dolgujete.
Seveda je težje prihraniti denar, če dolgujete znaten znesek. Ali že imate dolgove z revolving kreditnih računov? Najprej plačajte tiste z najvišjo obrestno mero, pravi Friedman. Nima smisla, da bi kartico zaračunavali 10-odstotno APR, če imate drug račun, ki vas medtem stane 25 odstotkov na leto.
4. Počakajte na BMW, vsaj za zdaj
Eden najzanesljivejših načinov, da zaidete v varčevalni oddelek, je pretiravanje z večjimi nakupi, da bi naredili vtis na prijatelje. Če zaostajate na svojem naložbenih ciljev, pogled na plačilo vašega avtomobila je dober začetek. Klein pravi, da ima enako reakcijo vsakič, ko ji stranke povedo o napihnjenem avtomobilskem posojilu: "Tu so tvoji prihranki za upokojitev - ti jih voziš!"
Vstopiti nad glavo s drago hišo je lahko še večja past. Za večino gospodinjstev Klein priporoča, da vaš nakup doma omejite na dva ali dva in pol kratnika vašega letnega dohodka (čeprav bodo ljudje na dražjih trgih morda morali to nekoliko podaljšati).
Z ohranjanjem svojega hipotekarno plačilo realno, sprostite več denarja za prihranek – in manj boste skrbeli, da boste sledili sosednji družini. "To vas postavi v sosesko, kjer bo večina prihodkov drugih ljudi podobna vašim," pravi.
