Katere so najpomembnejše lekcije za učiti otroke o denarju? To vprašanje je dobro razmisliti, zlasti zato, ker zaradi izrazitega pomanjkanja širokega finančna pismenost učnega načrta v šolah, so starši tisti, ki vcepijo temeljne koncepte porabe, varčevanje, in ravnanje z denarjem na splošno. Čeprav zagotovo obstajajo lekcije, ki bi jih morali vsi starši učiti otroke o denarju, smo se spraševali, kaj storiti finančni načrtovalci, računovodje in drugi, ki delajo v finančni industriji, učijo svoje otroke o tem denar? Kateri pojmi so bistveni in kako jih razčleniti, da jih lahko razume, recimo, sedemletnik? Zato smo vprašali širok nabor finančnih strokovnjakov: "Katere lekcije učiš svoje otroke o denarju?" Različni odgovori vključujejo vse od sistemov ovojnic in razumevanja želja proti potrebam do ustvarjanja lažnih debetnih kartic in inženirskih preprostih lekcij o sestavljenih obresti. Vse nudijo navdih in navodila, kako otrokom pomagati, da začnejo na poti do finančnega uspeha, in služijo kot opomnik, da nikoli ni prezgodaj začeti otroke poučevati o denarju.
Preizkusite nagradni sistem Sticker Chart
»Uporabljamo tabelo nalepk sistem nagrajevanja z našimi najmlajšimi, ki hodijo v vrtec in drugi razred. Dobiš nalepko za domače naloge, vadbo, gospodinjska opravila in podobno. Po pridobitvi 20 nalepk si lahko vsak otrok izbere igračo, izkušnjo, dobrote itd. po lastni izbiri (do vrednosti v $). To je temeljna vrednota v našem gospodinjstvu; da bi vzbudil, da sta potrebna prizadevanja in trdo delo, da si zaslužiš številne 'želje' v življenju. In da je potreben čas." — Ronsey Chawla, finančni svetovalec pri Po Sterling Capital Management.
Vključite finančne teme v vsakdanje življenje
»To je lahko tako preprosto, kot da odpeljem svoje otroke v banko, da odprejo tekoči/varčevalni račun, pri čemer sodelujem moja dva otroka – imam 14-letni sin in 11-letna hči – v pogovorih o gospodinjskem proračunu med potovanjem v trgovino ali načrtovanjem družine dopust. Pomembno je, da delite lekcije in kaj ste se naučili iz svojih izkušenj z upravljanjem denarja, pri čemer je globina tega pogovora odvisna od vaše posamezne družine. Prav tako je dobro, da jih začnete varčevati zgodaj. Razvijanje pametnih varčevalnih navad je prvi korak do denarja. Spodbujanje otrok, da prispevajo realen znesek k prihrankom, tudi če je le 20 dolarjev na mesec, je preprost način, da jih postavite na pravo pot za prihodnji finančni uspeh. —Daniel Cahill, SVP, North Dallas Bank & Trust Co.
Zaupajte stojalu z limonado
»Z lastnimi otroki, ki sta bila takrat stara štiri in šest let, smo odprli stojnice z limonado, naj bo še tako klišejsko. Nauči jih dobesedno sadove njihovega dela. Pomoč je naredila limonado s pravimi limonami na vsakem koraku, dokler niso pripravili izdelka za trg. Naučijo se lekcije »lokacija, lokacija, lokacija« in razumejo, da lahko mesto, kjer se postavijo, močno spremeni promet, ki ga lahko pričakujejo. Postavitev na vogalu prinese nekaj prometa, vendar niti približno ne toliko kot ob bližnjem igrišču v vročem dnevu, kjer je kup otrok na nogometnem treningu.
Ko končajo, prinesejo svoj dobiček domov in ga preštejejo. To jim pomaga prepoznati in razumeti, kaj pomenijo različni kovanci in papirnate valute. Imajo tudi hranilnice, ki so razdeljene v štiri različne komore – varčujte, vlagajte, porabite in darujte. To jim pomaga razumeti različne uporabnosti denarja, takojšnje zadovoljstvo, zapoznelo zadovoljstvo in prispevek drugim." — Chet Schwartz, RICP, registrirani zastopnik pri Strategies for Wealth, finančni svetovalec pri Park Avenue Securities in finančni predstavnik Guardian Life Insurance
Naučite jih varčevati – ampak tudi uživajte v nagradah
»Naj pojasnim, vse se začne z odgovornostjo, trdim delom in zaslužkom. Toda ta poseben nasvet je o tem, kaj počnem s tem zasluženim denarjem. Ko pridem do neke vrste bonusa ali enkratnega dohodka, vedno, brez napak, odštejem nekaj malega tega bonusa zame, svojo ženo in hčerko, in vsi skupaj gremo ven in si kupimo nekaj zabavnega, nekaj, česar sicer ne bi kupili, ker se nam je zdelo neresno ali težko opravičiti. Prihranimo glavnino, a velja pravilo, da moramo tisti manjši dodeljeni znesek porabiti za nekaj zabavnega, in to moramo početi skupaj kot družina.
To je zame pomembno, ker če ne uživate v delu svojega denarja »zdaj«, morda nikoli ne boste dobili priložnost, in dve, nas kot družino spravi ven, da počnemo nekaj, kar krši običajna pravila varčevanja in porabe. Seveda grem za varčevanje, ampak tudi za uživanje v nagradah trdega dela, in to je tisto, za kar gre v resnici. Če do sebe ne ravnate dobro, zagotovo ne bi smeli pričakovati, da bo kdo drug." — Dan Stampf, podpredsednik, Osebni kapital Gotovina
Uporabite "Skip Counting"
Obstaja več kot en način za štetje do 100. Lahko se podate na dolgo pot, začenši s številko ena. Ali pa lahko štejete tudi po dvojke, desetice, dvajseta, celo petdeseta, da pridete hitreje. Naučiti se »preskočiti štetje« je pomemben predhodnik za razvoj tekočega računanja, čuta za število in osnove za množenje in deljenje – da ne omenjam štetja denarja. Samo zlijte šop kovancev na mizo in jih zložite na kupe po vrsti kovancev (penije, nikelj, dimes in četrtine). Sodelujte s svojim otrokom, da "preskočite štetje" z uporabo različnih kovancev in vrednosti ter tako utrdite naučeno. Na primer, vprašajte jih, ali opazijo kakšne vzorce (npr. pri štetju za 2s, 5s in 10s). Če je "štetje preskokov" še vedno preveč zapleteno za vaše otroke, nadaljujte z vadbo tako, da spremenite število kovancev, ki jih štejejo. To bo vaše otroke spodbudilo, da ugotovijo še eno skupno vrednost." —Jeremy Quittner, stalni strokovnjak za denar in uredniški direktor, Shramba
Uporabite žepnino
»Pomembno je, da svoje otroke naučite varčevanja in možnih koristi. Mislim, da je zabaven način za to z njihovo žepnino. Recimo, da otroku daste 10 $ za vikend. Ko je enkrat porabljeno, ga ni več. Rad pa uvedem ponudbo, da če za vsako spremembo prinesejo nazaj na koncu vsakega tedna, to drobiž se ujema iz mojega denarja in prihrani, dokler ne doseže 100 $, in si lahko nekaj kupijo poseben. Na primer, če mi prinesejo drobiž za 2 $, jim dam 4 $ na stran in ta lonec raste, dokler ne doseže 100 $. Tukaj je priložnost, da otroci resnično premislijo, za kaj porabijo svoj denar na, hkrati pa vidi, da lahko prihranek povzroči boljši nakup, ki si ga dejansko želi konec." — Andrew Roderick, izvršni direktor Podjetja za popravilo kreditov
Uporabite Token Economy z malčki
»Naredite denar zabaven. Otroci lahko začnejo doživljati „ekonomijo žetonov“, če se pretvarjajo, da se igrajo v trgovinah z živili ali bankah: igre, ki lahko vašega otroka aktivno vključijo v igranje in začnejo razumeti denar. Pomembno je tudi vedeti, da bi bilo morda bolj konstruktivno ustvariti druge dejavnosti za starejše otroke, tako da jih seznanimo s finančnimi knjigami, ki jih je enostavno brati, kot je ta. Pojasnite jim, kako vaša družina pristopa k naložbam, plačilu davkov in iskanju finančnega nasveta pri svetovalcu« – Dillon Ferguson, CFP, vodja produkta, Zoe Financial
Naj bo koncept razvrščanja prednosti ključnega pomena
»Naše tri otroke prosimo, da doma opravljajo določene dejavnosti, ki so izven njihovih običajnih opravil, za kar jim nadoknadimo z majhnimi zneski. Tako se naučijo, da se morajo za zaslužek dodatno potruditi in trdo delati. Naučijo se tudi, da lahko denar, ki ga zaslužijo doma, porabijo za različne stvari, vendar jih učimo o konceptu določanja prioritet, saj je denar redek vir. Najpomembneje pa je, da jih učimo, da je najboljša naložba, ki jo lahko kdaj naredijo, lastno izobraževanje, saj izobraževanje vodi do boljših zaposlitvenih možnosti in boljše kakovosti življenja.
Prek UNest-a smo odprli študentske varčevalne račune za vse tri otroke in naša starejša že prispeva na svoj račun. Pokažemo ji, kako denar sčasoma raste, in poučimo o konceptu vlaganja, sestavljenih obresti in rasti brez davkov. Poleg tega poudarjamo, da lahko pomanjkanje prihrankov vodi v študentski dolg. Izposojeni denar je lahko zelo drag in potreba po odplačevanju študentskih posojil bi povzročila neuspehe v življenju in odložila druge pomembne odločitve, kot je nakup hiše ali ustanovitev družine. Če vsak mesec odložimo majhen znesek in vlagamo v izobraževanje, naše otroke učimo discipline in jih motiviramo, da razmišljajo dolgoročno. — Ksenia Yudina, izvršna direktorica in ustanoviteljica UNest
Naučite jih o kovancih - in štirih stebrih
»Mislim, da je šest let dobra starost, da začnemo otroke učiti o denarju. Odličen prvi cilj je naučiti jih o kovancih. Čeprav se to morda zdi preprosto, ni tako lahka tema, kot si morda mislite. Stopite korak nazaj in razmislite o tem: zakaj je velik nikelj vreden manj kot majhen denar? Mislim, da je zabavno igrati igre z otroki, ko razumejo vrednost vsakega kovanca, tako da naredijo različne kombinacije, da pridejo do enega dolarja. 10 dimes. 20 centov. Štiri četrtine. Sto penijev. Petdeset penijev in dve četrtini.
Začnite tako, da jih učite enega od štirih stebrov finančne pismenosti: varčevanje, poraba/proračun, vlaganje in dobrodelnost. Za mlajše otroke je varčevanje najlažje, saj lahko preprosto uporabite prozoren kozarec, kamor lahko odložijo kovance in opazujejo, kako se nabirajo. Ne pozabite, da je lekcija primerna starosti in da razvoj denarne pameti ni vaja za ustvarjanje naslednjega Warrena Buffeta. Gre za to, da se počutijo udobno, ko se pogovarjajo o denarju, razumejo osnovni denarni zaklad in sčasoma začnejo z dobrimi navadami, ki bodo trajale vse življenje. Želite se izogniti gasilski metodi poučevanja, kjer prehitro naberete preveč informacij. Raje razmislite o uporabi metode kap-kap-kap, saj vam, če jih začnete v mladosti, dajete dovolj časa, da si zgradijo odlične temelje.” — Thomas J. Henske, partner, Lenox svetovalci
Bodite odprti glede svojih finančnih ciljev
»Ko so bili moji otroci mlajši, sva se z ženo dogovorila za agresiven cilj, da najino hišo odplačamo v določenem številu let. Ko je bil ta cilj dosežen, smo se dogovorili, da družino popeljemo na izlet v Disney World. Kupili smo sestavljanko Mickey Mouse, jo sestavili in razstavili na način, da smo za vsakih 1000 dolarjev, ki smo jih zmanjšali glavnico posojila, sestavili toliko kosov sestavljanke. Ustvaril je vizualni prikaz našega napredka. Otrokom smo naš cilj razložili tako, da so razumeli, da so po več letih dela videli napredek in nagrado na koncu. Medtem ko otroci zdaj razumejo finančno plat cilja, se najbolj spomnijo na vizualni prikaz uganke. — Phil Kernen, CFA | Vodja portfelja, Mitchell Capital
Naučite jih o sestavljenih obrestih
»Kot finančni načrtovalec in izbirčen vlagatelj se moje otroke že v mladosti učijo o zapletenih obrestih. Ko moja petletna hčerka od naših sorodnikov prejme denar za rojstni dan, ji pokažem, kako ji lahko v prihodnosti, če odloži 25 odstotkov svojega denarja, prinese še veliko Barbikov in punčk. Bi raje kupili eno Barbie danes ali bi lahko kasneje kupili pet Barbi, vprašam? Celo otrok lahko razume, da lahko pozneje uživa v večjem razkošju, če danes odloži nekaj takojšnjega zadovoljstva. — Thanasi Panagiotakopulos, finančni načrtovalec, Upravljano življenje
Nikoli ne reci 'Ni denarja'
»Namesto tega recite, da je denar dragocen in ga je treba pametno uporabiti. Ali pa denarja ne gre zapravljati. Razlog je v tem, da otroci ne bi smeli odraščati z miselnostjo omejitev, temveč z miselnostjo obilja, hkrati pa se naučiti biti previdni z denarjem. Če rečete, da denarja ni, otroku pove, da ko dobi denar v roke, ga lahko vrže stran, kar pa ni dobro. — Kokab Rahman, avtor avtorja Računovodstvo za začetnike
Ne pozabite na moč odloženega zadovoljstva
»Moja otroka sta trenutno stara 2 in 4 leta, in čeprav je zagotovo prezgodaj, da bi poučeval kakršen koli pomemben denar lekcije za dveletnika (poleg tega, da mu pokažejo, kako spraviti kovance v prašiček), je štiriletnik še en zgodba. Pred kratkim sem preizkusil to preprosto metodo učenja varčevanja in je dobro delovala. Vsak večer sem ji dal četrtino, da si je pred spanjem uredila svoje igrače. Lahko bi uporabila četrtino za priboljšek iz posode s sladkarijami, a če bi prihranila pet njenih četrtin, bi lahko ta vikend naredili nekaj posebnega (odšli v živalski vrt, priljubljeno restavracijo itd.). Odloženo zadovoljstvo je tako dragocena veščina, ki se jo je treba naučiti v mladosti, in nameravam uporabiti bolj zapletene načine za spodbujanje varčevanja, ko bo stara. — Matt Frankel, CFP, Vzpon
Spremenite finančne napake v trenutke, ki jih je mogoče naučiti
“Svojim otrokom ne plačujemo za vsakodnevna opravila, kot so pospravljanje postelje, hranjenje psov ali pobiranje za sabo. Plačam pa jim za košnjo dvorišča (moj 10-letnik) ali pomoč pri sekanju drv (vsi moji otroci), stvari, ki so nad njihovimi običajnimi družinskimi prispevki, za katere so trdo delali. Pomembno je tudi, da jim dovolimo, da delajo napake. Pred kratkim je moj 10-letnik želel kupiti nov film za 19,99 $, zato sem mu dovolil. Naslednji dan je hotel kupiti videoigro. Rekel sem, da mi plačaj in lahko ga kupi. Nato je ugotovil, da je ves svoj denar porabil za film. To je čas za dober pogovor o tem. Je bilo vredno? Kaj bi lahko naredil drugače?" — Joel Hodges, CPA, Intuit, vodja skupine davčnih vsebin
Pojasnite razliko med potrebami in željami
Ena najpomembnejših denarnih lekcij, ki jih že učim svoje majhne otroke, je razlika med potrebami in željami. Če drži nekaj v trgovini – recimo nekaj iz ladijskega blagajna –, bom vprašal: »Ali potrebuješ to ali hočeš to?« Trajalo je nekaj poskusov, a se je obvladala. Koristno bi lahko bilo, če določimo trdno zgornjo mejo 'želje', na primer eno na teden, hkrati pa pokažemo, da vedno poskrbimo za svoje potrebe.«— Matt Frankel, CFP, Vzpon
Predstavite idejo o denarju zgodaj in pogosto
»Doma cenimo, da odkrito govorimo o svojem finančnem življenju in vrednosti varčevanja, tako da se naši otroci učijo z zgledom. Odličen način, kako naše 4-letnike naučimo o denarju, je, da razumejo vrednost nakupa. Pred dnevi je moj sin želel, da mu kupimo novo igro za njegov iPad. Da bi nas 'prepričal', smo ga morali sprehoditi skozi vrednost glede na dejanske stroške igre. Nikoli ni prezgodaj, da bi vaši otroci razumeli ceno stvari. “- Andres Garcia-Amaya, ustanovitelj, Zoe Financial
Vključite sistem ovojnic
»Otroci niso nikoli premladi, da bi se naučili ravnati z denarjem, en zabaven način, da se naučijo o denarju, je, da ločijo svoje dodatke od tega, kaj želijo porabiti. To lahko storijo tako, da imajo majhne ovojnice in položijo določen znesek iz svojih dodatkov. To jim pomaga spoznati načrtovanje proračuna in vrednost denarja, ko ta določena ovojnica doseže ciljni znesek. Otrokom je dovoljeno imeti tudi bančne račune, zato je dobro, da imajo svoje račune, da se lahko zgodaj začnejo učiti varčevanja. — Leonard Ang, CMO, iProperty Management
Preizkusite pristop "Bank of Dad".
»Ko je moja hčerka začela osnovno šolo, je imela vsak teden nekaj opravkov, za katera je dobila majhen dodatek, morda pa bi od svojih starih staršev dobila nenavadni bankovec v višini 10 dolarjev na velikonočni voščilnici. Namesto hranilnice smo šli naprej in ob vseprisotnosti debetnih kartic sem ustvaril »Bank očeta.’ S staro hotelsko ključno kartico sem izdelal izmišljeno debetno kartico Bank of Dad in ona je odprla 'račun.'
Pri 12 letih in dolgoletni stranki Bank of Dad je bila zagotovo pripravljena na pravi račun. Pri naši banki je bil račun povezan z računom starša, tako da smo imeli vpogled v vse. Na začetku smo se usedli in predstavili osnove proračuna. Pogovarjali smo se o razumevanju, koliko je "napravila", kako vsi potrebujejo prihranke za nujne primere/deževje. dan in kako tudi privarčevati za nekaj "velikega", kot so te modne nove vezene in zaslepljene kavbojke, ki jih je samo imel imeti.
Zdaj, ko je bila stara 24 let, je k meni prišla hči in me vprašala, ali ji lahko pomagam popraviti preglednico, ki jo je naredila, ker je želela poskusiti predčasno odplačati študentska posojila, a ni mogla, da bi formule delovale. Če je kaj, kar osreči starša računovodjo bolj kot to, da sliši 'Hej, oče, boš pogledal mojo preglednico?' Izkazalo se je. bila je zelo blizu, a zaradi tega, ko je opravila delo in me vodila skozi to, ji je bilo odpravljanje njene napake smiselno in opolnomočeno ji. — Gregg Gamble, Intuit, vodja razvoja davčnih vsebin Lacerte
