Dragi Bank of Dad, My kreditna ocena je... ni super. Kateri je najboljši način za povečanje? Očitno je za to potreben čas. Toda ali obstajajo določene prakse, ki se jim je vsekakor treba izogibati, in katerih se je treba držati? — Jeremy S., Cleveland
Veseli me, da priznavate, da izboljšate svoje kredit ocena zahteva čas. Zadnja stvar, ki jo želite storiti, je, da se prijavite za a posojilo in šele nato ugotovite, da vaš rezultat potrebuje pomoč.
Čeprav je res, da vsi posojilodajalci ne uporabljajo istega modela točkovanja – nekateri uporabljajo FICO, na primer, medtem ko drugi uporabljajo VantageScore ali druge izdelke – v zvezi s temi podjetji se veliko prekriva poudariti. Ne glede na to, kateri sistem uporablja posojilodajalec, boste sčasoma dobili največjo spodbudo, če boste obstoječa posojila plačevali pravočasno, dosledno. To je dejavnik številka ena za oba FICO in VantageScore.
Naslednja stvar, ki jo boste želeli storiti, je, da se osredotočite na zneske posojila. Pomembna je velikost vašega celotnega dolga, vendar je pomemben tudi znesek, ki si ga izposodite od posameznih upnikov. Da bi povečali vaš rezultat, VantageScore priporoča, da ostane odstotek kreditne linije, ki ste jo uporabili – torej vaše »izkoriščenosti kredita« – pod 30 odstotki za vsak račun.
"Očetova banka" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali pogovor s posrednikom. Če dobite super idejo, spregovorite. Radi bi vedeli.
To sta dve veliki. Toda obstajajo tudi druge komponente vašega rezultata, ki naredijo razliko. Med njimi: starost vaših kreditnih računov. Mlajši posojilojemalci imajo včasih težje pridobiti visoko oceno kot tisti, ki imajo leta ali izkušnje pod svojim pasom. To je dober razlog, da obdržite svoje kreditne račune odprte, tudi če jih ne nameravate znova uporabiti. Prav tako se boste želeli izogniti odpiranju veliko računov v kratkem času, kar poveča verjetnost, da se boste preobremenili.
Absolutno najhitrejši način za povečanje rezultatov je, da popravite vse napake, ki jih vidite v svojih kreditnih poročilih. Dobro je, da redno pregledujete svoja poročila treh agencij za poročanje o kreditih – TransUnion, Equifax in Experian – in se prepričate, da je vse videti točno. Če opazite kaj nenavadnega, ne glede na to, ali gre za zamudo pri plačilu, ki ga nikoli niste plačali, ali račun, ki pripada nekomu s podobnim imenom, se boste želeli obrniti na oba ustrezen kreditni urad in zadevni posojilodajalec (Zvezna trgovinska komisija ima navodila za to, pa tudi vzorčne dopise, ki jih lahko uporabite na njihov Spletna stran).
Ko kreditni urad prejme spor, ima običajno 30 dni, da pride do ugotovitve. Seveda, pomembnejši kot je predmet, s katerim se oporekate, večji je vpliv na vaš rezultat, če zmagate.
Spoštovani Bank of Dad, Kdaj je pametno refinancirati svojo hipoteko? Ali obstaja kdaj? — Louis K, San Diego
To je deloma odvisno od razloga, zakaj želite refinancirati. Nekateri posojilojemalci bodo morda želeli zamenjati hipoteko z nastavljivo obrestno mero s posojilom s fiksno obrestno mero, medtem ko drugi morda črpajo gotovino iz svojega doma, da bi plačati kreditne kartice.
V mnogih primerih lastnik stanovanja preprosto misli, da se bo njegovo mesečno plačilo zmanjšalo, če bo vzel novo posojilo. Morda so obrestne mere nižje, kot so bile, ko so dobili obstoječe hipoteka. Ali pa so znatno izboljšali svoj dohodek ali kreditno oceno, zaradi česar so upravičeni do boljše stopnje. Predvidevam, da ste v tem taboru, saj to predstavlja velik odstotek trga refi.
Če iščete nižje mesečno plačilo, morate resnično ugotoviti, kakšna bi bila točka rentabilnosti vaše nove hipoteke. Z drugimi besedami, koliko časa bi trajalo, da bi mesečni prihranki presegli tisto, kar boste plačali pri zaključnih stroških. Ko seštejete stvari, kot so provizija za izdajo posojila, naslovnina in stroški ocenjevanja, se lahko vnaprej soočite z stroški, ki znašajo dva odstotka ali več zneska vašega posojila.
Edini način, da veste, je, da se obrnete na več posojilodajalcev in primerjate različna posojila. Vsakič, ko zaprosite za refi, bi morali prejeti oceno posojila, dokument na treh straneh, ki navaja ocenjeno obrestno mero in s tem povezane stroške hipoteke.
Recimo, da zaprosite za posojilo enake velikosti kot vaše trenutno stanje: 250.000 $. Predpostavimo tudi, da so stroški zapiranja za vašega želenega posojilodajalca enaki dva odstotka posojila ali 5000 $ in da z nižjo obrestno mero prihranite 50 $ na mesec. To novo hipoteko bi morali obdržati vsaj 100 mesecev (malo več kot osem let), da bi dosegli točko rentabilnosti. Nasprotno pa bi mesečni prihranek 100 USD ta čas prepolovil.
Nekateri posojilodajalci vam lahko ponudijo refinanciranje "brez stroškov zapiranja", vendar v resnici povečajo vašo obrestno mero nad tisto, kar bi običajno bilo za pokritje teh stroškov. Če lahko najdete posojilo »brez stroškov« po nižji stopnji, kot jo zdaj plačujete, je to morda prava pot, še posebej, če nameravate biti v svojem trenutnem domu le še nekaj let.
