Kot mnoge me je stisnil dolg študentskega posojila. Nekaj let sem se trudil najti delo in delal nekaj služb od plače do plače. Zdaj moja študentska posojila znašajo več kot 60.000 $ in čeprav imam zdaj redno službo in družino, se zaradi njih počutim stisnjeno. Moj mesečni prispevek je zdaj 4500 $, vendar smo gospodinjstvo z enim dohodkom in imam toliko drugih stroškov. Katere so moje najboljše možnosti? Ali se konsolidiram? Ali pa samo sprejmem, da jih bom vlekel naokoli do konca svojih dni? – Lucas, New York
V dobrem ali slabem, ste del velikega kluba. Dolg za študentsko posojilo, ki v ZDA zdaj znaša 1,5 bilijona dolarjev (da, to je bilijon s črko "t"), je postala velika teža nedavnih maturantov. Zato je smiselno, da bi želeli razmisliti o svojih možnostih.
Če imate več zveznih posojil, vam združitev v eno zagotovo pomaga poenostaviti vaše življenje. Vendar to ne zniža vaše obrestne mere. Pravzaprav posojilodajalci izračunajo vaše nove finančne stroške tako, da vzamejo tehtano povprečje vaših obstoječih posojil in ga zaokrožijo
Stopil sem v stik z nekaj strokovnjaki na Junak študentskega posojila, ki je predlagal nekaj drugih možnosti, ki lahko potencialno znižajo vaše mesečno plačilo. Ena od poti, na Rebecco Safier iz študentskega posojila, je izbira načrta odplačevanja, ki temelji na dohodku, kot sta načrta na podlagi dohodka in načrta Pay As You Earn. Prilagajajo vaša mesečna plačila glede na vašo plačo in velikost družine, kar omogoča olajšanje za veliko posojilojemalcev.
"Ti načrti prav tako podaljšajo vaše odplačilne roke na 20 ali 25 let, ostalo pa vam bo odpuščeno, če imate ob koncu mandata še vedno stanje," pravi Safier. "Čeprav boste z leti plačevali več obresti, vam lahko načrt, ki temelji na dohodku, omogoči, da sledite vašim drugim odhodkom in se izognete neplačilu študentskega posojila."
"Banka očeta" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali se pogovorite s posrednikom. Če dobiš kakšno odlično idejo, spregovori. Radi bi vedeli.
Morda bi razmislili tudi o refinanciranju pri zasebnem posojilodajalcu, predlaga Elyssa Kirkham iz študentskega posojila Heroja. Posojilojemalci s stabilnim dohodkom in dobro kreditno oceno lahko na ta način pogosto dobijo nižjo obrestno mero. Poleg tega lahko podaljšate čas, v katerem ga vrnete.
"Če podaljšate odplačilno dobo, boste zmanjšali mesečna plačila študentskega posojila in vam dali malo več prostora v vašem proračunu," pravi. "Eno opozorilo: to bo pomenilo tudi povečanje celotne glavnice in odplačanih obresti ter ostanke dolgov nekoliko dlje."
Refinanciranje ima tudi nekaj drugih pomanjkljivosti. S tem se odrečete številnim načrtom odplačevanja, ki so vam na voljo z zveznim posojilom, in ne vsakim zasebni posojilodajalec vam bo dovolil, da greste v potrpežljivost, če izgubite službo ali izkusite kakšno drugo gospodarsko stisko. Še več, ne morete sodelovati v programu odpuščanja posojil javnih služb, ki je prijetna prednost za ljudi, ki so zaposleni pri vladi ali v neprofitni organizaciji, ki je oproščena davka.
Pri katerem koli od teh pristopov obstaja kompromis med tveganjem in nagrado, zato boste želeli narediti domačo nalogo, preden se odločite. Toda na srečo imate možnosti. Vso srečo!
Z ženo čez nekaj mesecev pričakujeva prvega otroka in dodatna odgovornost me je prepričala, da sem sklenil terminsko življenjsko zavarovanje. Koliko kritja potrebujem? Moja žena namerava ostati doma z najinim malčkom, vsaj dokler ne gresta v šolo. – Alan, Eden Prairie, MN
Hvala za vprašanje, Alan. Prepričan sem, da boste veliko lažje spali, saj boste vedeli, da bo vaša družina zaščitena, če se zgodi nepredstavljivo.
Včasih boste slišali, da je znesek kritja, ki ga potrebujete, približno 10-kratnik vaše plače, vsaj če ste hranilec v vašem gospodinjstvu. Mislim, da so lahko nekatera finančna pravila v pomoč, vendar se mi ta posebna smernica zdi precej neuporabna.
Polica življenjskega zavarovanja mora resnično upoštevati posebnosti vaše situacije. Kot izhodišče morate sešteti velike stroške, ki jih bo moral pokriti vaš zakonec – ali zakoniti skrbnik vaših otrok, če boste umrli. Tej vključujejo:
- Stroški varstva otrok
- Stroški izobraževanja, vključno s šolnino v zasebni šoli (če je primerno) in prihodnjimi stroški na fakulteti
- Neplačani dolgovi, vključno s študentskimi posojili in avtomobilskimi posojili
- Končni stroški, kot so stroški pogreba in zdravstveni računi
- Nadomestilo dohodka za kritje plačil najemnine/hipoteke, hrane in drugih rutinskih izdatkov
Od tam lahko odštejete vsa sredstva, ki bi jih pustili za sabo, vključno z varčevalnimi računi, obdavčljivimi naložbenimi računi in 529 visokošolskimi varčevalnimi načrti.
Očitno je veliko odvisno od možnega zaslužka vašega zakonca, ko je vaš otrok dovolj star, da lahko hodi v šolo. Recimo, da nameravate kupiti polico z 20-letnim mandatom, ki bi potekel približno na polovici študijske kariere vašega sina ali hčerke.
Morda boste morali kriti 100 odstotkov življenjskih stroškov svoje družine za 1-5 let. Toda če lahko zasluži dostojen dohodek, ko vaš otrok pride v vrtec, potrebujete le toliko nadomestila za smrt, da dopolnite njen dohodek za preostanek police. Zavarovanje za čas je običajno precej ugodno za mlade, zdrave odrasle. 30-letni nekadilec, na primer, lahko dobi 20-letno polico v vrednosti 500.000 $ za približno 25 $ na mesec, če ima dobro zdravstveno anamnezo.
V idealnem primeru bi želeli politiko, ki pokriva vse potrebe vaše družine, če niste več tam, da bi jih zagotovili. Toda realnost je, da je nekaj bolje kot nič. Če si resnično lahko privoščite 10 dolarjev na mesec, je to politika, ki bi jo morali dobiti.
