Večina od nas nima veliko nadzora nad tem, koliko plačamo za svoje hipoteka oz študentska posojila, vsaj kratkoročno. Toda koliko potovanj jemo ven s prijatelji ali pa si privoščimo 60-palčni televizor? To je druga zgodba - in tu pride v poštev diskrecijski dohodek.
Izraz, ki ga finančni guruji namenjajo delu vašega dohodka, ki bolj temelji na želji kot na potrebah, je »diskrecijska poraba« ali »diskrecijski dohodek«. In za mnoge od nas je razumevanje te razlike – in, kar je še pomembneje, nekaj narediti glede tega – temelj zvoka finančni načrt.
Konkretneje rečeno, diskrecijski dohodek je znesek vaše plače, ki ostane po obračunu dohodka davki in vse tiste druge potrebščine, ki požrejo vašo čekovno knjižico – stvari, kot so plačila doma, računi za elektriko in živila. Ne gre ga zamenjati z "razpoložljivim dohodkom", ki je, čeprav zveni kot isto, pravzaprav zelo drugačna kategorija. Slednje je celotna razlika med vašim bruto zaslužkom in tem, kar plačate davki. Seveda to pomeni, da je veliko večja številka.
Recimo, da prinesete dohodek po davku v višini 4000 $ na mesec, vendar plačate 1500 $ najemnine, 300 $ komunalnih storitev, 400 $ za živila, 200 $ v računih za študentsko posojilo in 100 $ za zdravila na recept. Ko odštejete vse te potrebe, vam ostane 1500 $ diskrecijskega dohodka. Preden vzamete ves ta denar in se odpravite na množično popestritev v nakupovalnem središču, ne pozabite, da še vedno niste ničesar prihranili. Ja, tudi to izhaja iz diskrecijskih dohodkov – ne samo iz zabavnih stvari.
Zato je upravljanje vašega diskrecijskega dohodka tako ključni element vašega finančno dobro počutje; deli isto rezino pite kot vaša sklad za nujne primere, pokojninski računi in druga varčevalna vozila. Današnje želje in jutrišnje potrebe so zaklenjene v nenehnem boju. Žal je prelahko pustiti prvega, da zmaga, kar vas postavi na nevarno dno, če nepričakovano na svoji mizi najdete rožnati spodrsljaj ali upate, da se boste upokojili pri razumni starosti.
Mimogrede, ameriško ministrstvo za izobraževanje uporablja diskrecijski dohodek, da določi, koliko zaračunati posojilojemalcem študentskega posojila, ki uporabljajo načrte odplačevanja, ki temeljijo na dohodku. Toda njihova definicija je precej drugačna od tiste, ki bi jo običajno uporabljali za namene splošnega finančnega načrtovanja.
Na primer, v skladu z načrtom odplačevanja na podlagi dohodka vlada upošteva vaš diskrecijski dohodek biti vaš bruto prilagojeni dohodek minus 150 odstotkov zvezne ravni revščine za družino vaše velikosti. (L3) Pričakuje, da boste vsak mesec plačali določen odstotek tega zneska za vaše študentsko posojilo. Obstaja priročno kalkulator na svoji spletni strani, ki vam omogoča, da vse to ugotovite.
Nadzor nad tem, kaj gre ven
Pa se vrnimo k bolj tradicionalnemu pomenu. Zakaj je diskrecijska poraba tako kritična za vaše finančno zdravje? Preprosto povedano, več svojega denarja porabite za zadovoljevanje vaših efemernih potreb – usnjena jakna ali sezonske vstopnice za vašo najljubšo bejzbolsko ekipo – manj bo tega za vašo prihodnost potrebe. »Večina ljudi nima velikega nadzora nad tem, kaj pride, vendar ima nadzor nad tem, kar gre ven,« pravi Troy Zerveskes iz New Hampshirea. Svetovalna skupina za vire.
Seveda smo vsi na tem planetu določen čas. In čeprav vas denar morda ne bo kupil sreče, zagotovo lahko pomaga plačati nekaj dobrih trenutkov na poti. Bistvo torej ni v tem, da se ukvarjamo z desetletji pomanjkanja v imenu veličastne upokojitve (čeprav je to morda vstopnica za Super dom starejših en dan). Namesto tega je ideja najti srečno sredino, kjer vaše kratkoročne želje ne dobijo vedno prednosti.
Na žalost mnogi od nas niso zelo dobri pri iskanju te zlate sredine. Upoštevajte dejstvo, da 4 od 10 Američanov ne bi mogli plačati nepričakovanih stroškov v skupni vrednosti 400 dolarjev, ne da bi izvlekli kreditno kartico, glede na lanskoletno študijo Federal Reserve. Ali ugotovitev vladnega urada za odgovornost, da je skoraj polovica odraslih, starih 55 let in več – da, ljudje, ki bi morali biti le nekaj let oddaljeni od upokojitve - ne smete ničesar odložiti v 401(k) ali IRA. Ne, kot družba nismo zelo dobri v dolgoročnem razmišljanju.
Tukaj je torej nekaj načinov, kako preveriti svojo nepotrebno porabo. Ena je, da preprosto najprej plačate svoj prihodnji jaz. Vsakič, ko dobite plačo, to pomeni, da takoj odložite denar za sklad za nujne primere, če ga še nimate.
Drugi del preusmerite na svoj račun za upokojitev, bodisi z odbitkom plače ali samodejnim bančnim menom. Če ste začeli vlagati v svojih 20-ih, nekateri finančni načrtovalci pravijo, da boste v dobri formi in prispevali 10 odstotkov svojih dohodka, čeprav ga boste zagotovo želeli dvigniti, če začnete pozno ali sanjate o bolj razkošnem upokojitev.
Ker so vaše prihodnje potrebe takoj rešene, je vse, kar ostane po plačilu pomembnih stvari – hrana, zavetje, komunalne storitve – vaše. Nenadoma vam ni treba toliko skrbeti, ali si lahko privoščite izlet v tisto lepo restavracijo z zrezki blizu doma. Veste, da si to lahko privoščite, ker je denar še vedno tam, potem ko ste obravnavali te višje stroške.
Druga strategija, predlaga Zerveskes, je, da debetno kartico namenite vašim diskrecijskim stroškom – ali celo kreditno kartico, če ga plačate vsak mesec – tako dobite široko sliko o tem, koliko porabite za nebistvene. "Ne glede na to, ali zaslužite 30.000 dolarjev ali milijon, morate pogledati, kam gre denar," pravi.
Zerveskes pravi, da je uporaba plastike bolj priročna alternativa tradicionalnemu sistemu ovojnic, kjer bi ljudje namenili ločene zneske gotovine za vsako kategorijo stroškov, da bi se izognili preveliki porabi. Ker večina od nas nakupuje prek spleta in uporablja funkcije samodejnega plačevanja računov, pravi, kartice ponujajo bolj praktično rešitev.
Še več, nekatere banke vaše transakcije razvrstijo samodejno, kar vam lahko pomaga videti, katere največje denarne pasti so skrite. "Kreditne kartice so bile nekoč umazana beseda," pravi Zerveskes. "Ampak, če jih uporabljate odgovorno, so lahko res dobro orodje za razumevanje, za kaj porabite."
Morda boste ugotovili, da vas v resne težave ne spravi občasen nakupovalni izlet, ampak pogosta kosila ali latte, ki se kar naprej seštevajo. »Veliko ljudi je odgovornih za to, da ne kupujejo predmetov z velikimi vstopnicami, vendar je pet izdelkov za 20 $ še vedno enako kot en izdelek za 100 $,« pravi Zerveskes. Če imate vse te diskrecijske transakcije na ločenem izpisku računa, jih je veliko težje skriti.
