Kaj za vraga se dogaja z novimi rezultati FICO? Najdem celotno kreditna ocena industrijo na začetku divje zmede, to pa ji samo še dodatno prispeva. Z ženo imava dolgovi študentskih posojil ki jih plačujemo vsak mesec, nekaj dolg s kreditno kartico, in oba imata dostojne kreditne ocene, za katere smo se zelo trudili, da bi jih dvignili (oba sta trenutno od nizke do sredine 600). Kaj bodo te spremembe pomenile? Ali smo tisti, ki se ukvarjamo z dolgovi, le bolj zajebani? — Justin, po e-pošti
Justin, gumba za paniko še ne bi. Nekateri naslovi o teh spremembah FICO so poskušali spraviti javnost v blaznost in jih opozorili, da bodo milijoni potrošnikov videli, da se bodo njihovi kreditni rezultati močno zmanjšali.
Kar včasih manjka, je dejstvo, da se bo približno enako število ljudi povečalo. Dobra novica za vas je, da je večina ljudi v zadnji kategoriji potrošnikov, ki, tako kot vi, plačujejo pravočasno in nadzorujejo svoje stanje.
Preprosto je razumeti, zakaj so ljudje živčni zaradi takšnih sprememb. Bonitetna ocena lahko poveča ali zmanjša vaše možnosti za pridobitev
Upoštevajte, da ko bosta to poletje izšli najnovejši različici, FICO Score 10 in FICO Score 10 T, ju večina bank ne bo uporabljala. Veliko posojilodajalcev uporablja starejše iteracije sistema točkovanja, deloma zato, ker so bile te prejšnje različice vgrajene v njihov postopek odkupa; nov model vrže ključ v celotno stvar. Čeprav je njena matična družba Fair Isaac Corporation pred šestimi leti izdala FICO 9, je FICO 8 še vedno najpogosteje uporabljena metoda danes (največ hipotekarni posojilodajalci uporabite tudi starejše).
Kaj se torej spreminja s temi najnovejšimi formulacijami? Tako Score 10 kot Score 10 T bosta bolj tehtala osebna posojila, ker nekateri potrošniki konsolidirajo svoj dolg po kreditni kartici v eno posojilo, samo da bi še naprej dvigovali stanja na svoji plastiki. Kot se je izkazalo, so posojilodajalci do tovrstnih stvari previdni.
Različica »T« označuje tudi prvo uporabo tako imenovanih »trendnih podatkov«. V nežargonskem smislu to pomeni, da bo model FICO pogledal nazaj na vaše navade izposojanja v zadnjih dveh letih, da bi ugotovil, v katero smer greste. Pri starejših različicah je vaš rezultat le posnetek vaše porabe kredita, kot je videti danes.
Ta preprosta funkcija bi lahko pomembno vplivala na vašo številko FICO, pravi Matt Schulz, glavni industrijski analitik pri CompareCards.com. »Ob vseh enakih okoliščinah bo nekdo, ki ima 5000 dolarjev dolga na kreditni kartici, vendar ga že eno leto vztrajno odplačuje gledano bolj ugodno kot nekdo, ki ima 5000 dolarjev dolga na kreditni kartici, vendar je v zadnjih mesecih videl, da je dolg rasel,« pravi Schulz. "Ljudje nagradi, če sčasoma naredijo pravo stvar."
V intervju z NPR, Joanne Gaskin iz FICO je dejala, da bo približno 40 milijonov Američanov končalo z rezultati, ki so vsaj 20 točk nižji. Pri približno enakem številu se bo njihov rezultat povečal za ta znesek. Tako se bo razlika med dobrimi in slabimi rezultati še povečala. Schulz pravi, da bo nekdo, kot ste vi, ki postopoma uničuje vaše stanje, najverjetneje na koncu šel bolje z oceno 10 T.
Čeprav je razumljivo, da se ljudje osredotočajo na te nove rezultate, je vredno upoštevati, da se osnovna DNK teh različnih različic FICO to poletje ne bo spremenila. Enako osnovne navade, ki so bile pomembne pri starejših različicah so še vedno najpomembnejši.
»Ljudje pretiravajo s krediti, vendar se to na koncu zmanjša na tri stvari: pravočasno plačevanje računov vsakič, ohranjati stanje čim nižje in ne zaprositi za preveč kredita prepogosto,« pravi Schulz. "Čez čas ponavljajte te stvari in vaša zasluga bo v redu."
