Morda se vzorec sliši znano. Vaš delodajalec vas nagradi s precejšnjo povišico, tako da se nagradite s počitnicami v razkošnem letovišču na plaži. Ali pa se vaš zakonec vrne na delovno silo, vi pa uporabite dodatno plačo, da postavite nov Mercedes na dovoz.
Tisti nakupi s čestitkami – ki so pogosto namenjeni čustvenemu zagonu, pa čeprav minljivi – se verjetno zdijo dovolj neškodljivi. Imate nekaj denarja, zakaj ga torej ne bi porabili?
Težava je v tem, da izkoriščate fantastične priložnosti, da ustvarite bogastvo in uresničite svoje dolgoročne cilje ter jih vržete v pregovorno drevo. Finančni guruji imajo ime za to: lezenje življenjskega sloga. Vaši zaslužki rastejo, vendar se vaša poraba pospešuje skoraj enako hitro. Torej se pravzaprav ne ustvarjate finančno bolje kot ste bili, preden ste izvedeli za povišico ali ponovno postali gospodinjstvo z dvema dohodkoma.
Kaj je Lifestyle Creep?
Življenjski slog ima nekaj pomembnih komponent, glede na Derek Hagen, strokovnjak za načrtovanje in finančno vedenje v Minnetonki v Minnesoti. Ena je, da je to bolj naključno kot namerno. Aktivno si prizadevati za večjo hišo, ki bi se lahko udobno prilegala vaši rastoči družini, je ena stvar. Prav tako spravite nekaj denarja, da lahko vaši otroci odidejo v glasbeni tabor. Impulzivno okrasite svojo moško jamo, ker lahko? To je nekaj čisto drugega.
Druga značilnost nenavadnega življenjskega sloga: denar zapravljate za stvari, ki vam v najboljšem primeru dajejo efemerno vzdušje. To pomeni, da v resnici ne prispeva veliko k vaši sreči, čeprav izstrada vaš bančni račun.
Hagen pravi, da ljudje pogosto čutijo socialne pritiske, ko napredujejo v svoji karieri in se nenadoma znajdejo v delu z uspešnimi vrstniki, ki ne živijo nujno življenjskega sloga srednjega razreda. Nenadoma se pojavi občutek tistega, kar Hagen imenuje »relativna prikrajšanost«. Z drugimi besedami, obstaja občutek, da moraš biti v koraku z Jonesi ali pa izgubljaš igro.
Kaj je torej velikega pri miselnosti »zapravi, kakor si narediš«? Če še vedno dosegate svoje dolgoročne finančne cilje, je to morda precej benigni vzorec. Toda mnogi Američani niso tako srečni, kar dokazuje vrsta zaskrbljujočih podatkov.
Na primer, obstaja dejstvo, da ima tipična odrasla oseba v starostni skupini 35-44 60.000 $ v njegovi upokojitveni mučki, glede na raziskavo Federal Reserve iz leta 2019 (trikratna vaša plača je tipično vodilo za nekoga, starega 40 let, ena analiza Fidelity Investments). In potem je tu še ugotovitev Fedove raziskave, da je več kot ena tretjina Američanov ne bi mogla plačati nepričakovanih stroškov v višini 400 $ z gotovino ali njihovim varčevalnim računom.
Ko vstopate v leta zaslužka – faza, ki se pogosto ujema z odplačevanjem študentskih posojil – bi morali okrepiti svoje varčevalne in naložbene račune, ne pa gledati, kako stagnirajo. "Če imate udoben življenjski slog, ne bi smelo biti razloga za povečanje vaših življenjskih stroškov," pravi Hagen.
Kako premagati umik življenjskega sloga
Kako natančno preprečite, da bi se življenjska zmešnjava prevzela? Dejstvo, da se to zgodi nenamerno, lahko oteži. Eden od korakov, ki ga priporoča Hagen, je artikulacija vašega finančnega "namena". To pomeni, da ugotovite, kaj vam in vaši družini dejansko daje resnično, trajno užitek – pa naj gre za zadovoljstvo ob ustanovitvi novega podjetja ali na več družinskih pobegih – da vas ne bodo vlekle druge pasti porabe pot.
"Če dobite povišice, ste še vedno prizemljeni na tisti življenjski slog, ki ste si ga zamislili," pravi.
Hagenu je všeč tudi ideja o oblikovanju denarnih odločitev kot izbire med sedanjim jazom in vašim bodočim jazom. Razmišljanje v tem smislu, pravi, lahko pomaga odgnati domnevo, da ste žrtev lastnih impulzivnih navad porabe, tudi če posledic ne utrpite šele čez leta.
"Ko rečemo, da si lahko nekaj privoščimo, danes običajno govorimo o 'jaz'," pravi Hagen. "Toda vsak denar, ki ga porabim danes, je denar, ki ga v prihodnosti ne bom porabil."
Seveda je veliko lažje prihraniti dovolj za prihodnost, ko ustvarjate gospodinjski proračun in spremljate, koliko denarja dejansko porabite vsak mesec. Na srečo je trg precej preplavljen z odličnimi aplikacije, ki seštevajo in analizirajo vašo porabo stvar nekaj preprostih klikov.
Odmerek samozavedanja sam po sebi lahko spremeni življenje. Če se vaši kumulativni računi v restavracijah na primer plazijo nad vaš vnaprej določen prag, ga lahko vsaj zmanjšate, preden uide izpod nadzora. Vaš prihodnji jaz vam bo verjetno hvaležen. "Če prihranite dodaten dohodek, vam to kasneje kupi prilagodljivost in svobodo," pravi Hagen.
