V nekem trenutku je veliko ljudi padlo v tisto, kar se zdi kot finančna cona somraka. Peč pokvari ali avto potrebuje nov menjalnik – ali pa vam delodajalec brez slovesnosti izroči roza listek. Nenadoma na vašem bančnem računu ni dovolj denarja, da bi ga lahko pobrali. Moraš se zadolžiti. Toda kakšen je najboljši način za to? Ali obstaja najboljši način za prevzem dolg?
Večina od nas ni navdušena nad idejo, da bi šli v minus, da bi se preživljali, vendar se zgodi. Edina prava napaka je najemanje kredita brez načrta igre, kar prepogosto vodi v dolgoročni dolg, ki postane čustveni albatros. Če bi morali prevzeti dolg, tukaj je pet nasvetov, da se prepričate, da boste izšli v enem kosu.
1. Vprašajte: Zakaj se zadolžujem?
To se zdi preprosto vprašanje, kajne? Ampak ključnega pomena je vprašati. Ker se nikoli, nikoli ne želite prijaviti za kredit, razen če gre za nekaj, kar potrebujete, in ne za nekaj, kar samo želite.
Dejstvo je, da je večina od nas precej dobra pri zamegljevanju črt – in to je tisto, kar lahko nekoga spravi v svet prizadetosti. Povprečno ameriško gospodinjstvo je imelo revolving
Razen če ste v hudi stiski ali sredstva uporabljate kot naložbo – recimo, če ustanavljate pekarno ali se vračate na fakulteto –, se vam je verjetno bolje izogniti dolgom.
2. Pripravite svoje kreditno poročilo v obliko
Obstaja veliko načinov za obvladovanje denarne krize, pa naj gre za kreditno kartico, osebno posojilo ali kreditno linijo za lastniški kapital (HELOC). Ena stvar je skupna vsakemu od teh: posojilodajalci bodo zbrali kreditno oceno, da bi ugotovili, kako verjetno jih boste odplačali.
3-mestna številka se morda zdi precej surov način za presojo vašega kreditnega tveganja, vendar je za posojilodajalce, ki obdelujejo milijone posojil, ključnega pomena pri varčevanju časa (in denarja). Višji kot je vaš rezultat, bolj konkurenčna bo vaša obrestna mera.
Podjetja za bonitetno oceno, kot je FICO, uporabljajo podatke iz vaših kreditnih poročil, zato izvlecite kopijo vsakega – TransUnion, Experian in Equifax. imeti pri sebi datoteko – je nekaj, kar boste želeli dobro narediti, preden zaprosite za posojilo (brezplačno kopijo lahko dobite na AnnualCreditReport.com). Poskrbite, da boste izpodbijali morebitne napake, ki bi lahko zmanjšale vaš rezultat.
Dejstvo je, da bo za vsako veliko izboljšanje vašega FICO verjetno potreben čas. Dva največja dejavnika sta velikost vašega trenutnega stanja in pravočasnost vaših plačil. Torej, če ste v preteklosti kredit uporabljali odgovorno, se boste lažje ponovno izposodili po ugodnih pogojih.
3. Poiščite nizkocenovne načine za izposojo
Na splošno boste dobili nižje obrestne mere za zavarovana posojila - torej tista, pri katerih dajete zavarovanje. Za lastnike stanovanj, ki uvrščajo posojila lastniškega kapitala in kreditne linije med najcenejše vire gotovine.
Nekatere banke zdaj svojim najbolj kvalificiranim posojilojemalcem ponujajo stanovanjska posojila z manj kot 5 odstotki, kar je bilo nekoč nezaslišano. To ne pomeni, da zadolževanje za vaš dom ni brez slabosti. Verjetno boste morali plačati stroške zapiranja, preden si izposodite svoj dom, kar običajno porabite od 2 do 5 odstotkov vrednosti vašega posojila in vedno obstaja skušnjava po uporabi kreditnih linij, kot je bankomat. Toda te cene so precej vabljive za tiste, ki izpolnjujejo zahteve.
Med nezavarovanimi oblikami kreditov so osebna posojila ponavadi najbolj privlačna. V današnjem okolju nizkih obrestnih mer lahko tisti z višjimi kreditnimi ocenami včasih dobijo posojila z manj kot 7-odstotno letno obrestno mero, pravi Bankrate. Poleg tega jih vračate z mesečnimi obroki – običajno v enem do sedmih letih –, zaradi česar so vaši stroški predvidljivi.
Ko primerjate te obrestne mere s tistimi, ki jih kreditne kartice prilepijo na vaš revolving saldo, boste videli, zakaj je plastika lahko tako zahrbtna. Tudi posojilojemalci z najbolj zavidljivimi rezultati FICO običajno vidijo obrestno mero ali vsaj 14 odstotkov dandanes, pri običajnih Joesih pa je lahko precej višja. Še več, kartične družbe so izjemno dobre v tem, da vas držijo pod svojo žogo in verigo. Za večja stanja so mesečna minimalna plačila pogosto približno 3 odstotke ali manj zneska, ki ga prenesete. Kratkoročno se to morda sliši super, vendar zagotavlja, da boste ostali dolžni, razen če boste dovolj disciplinirani, da boste plačali več. Mnogi ljudje niso.
Seveda, da bi dobili malo dodatnega testa, ni vedno treba iti skozi bančno industrijo – vedno sta tam mama in oče ali pa dober kolega s fakultete. Razen če je vaša družina v stiski ali stiski, je to morda najcenejši način za izposojo, vsaj na papirju.
Ne glede na to, ali je čustvena obremenitev, ki ste jo imeli zaradi dolgovanja svojega prijatelja ali družine, vredna to je ločeno – in ključno – vprašanje. Za veliko odraslih je to absolutna zadnja možnost. Če bi se morali približati svojim najdražjim, lahko čim bolj pregleden dogovor prepreči neprijetna počitniška druženja. Osnovni dokument, ki podrobno opisuje, koliko dolgujete, obrestno mero (če vam zaračunavajo) in kdaj jo boste plačali, lahko dela čudeže.
4. Pripravite načrt za ponovno brez dolgov.
Še preden je koronavirus torpediral trg dela, je veliko Američanov že živelo v kreditnem peklu. V Anketa LendingTree od decembra lani je na primer 60 odstotkov vprašanih izjavilo, da jih obremenjujejo dolgovi.
Kako se izogniti tej pasti? Načrt vsekakor pomaga. Preprosto se je tako zapleteti v finančno zmešnjavo pred vami, da bi pogledali dolgoročne posledice novega posojila ali kreditne linije, vendar so resnične.
Očitno je ustvarjanje proračuna – takšnega, ki vključuje vaša nova plačila posojila – velik del tega, da se vam dolžniška opica spravi s hrbta. Ali boste lahko svoje obroke plačevali s svojimi trenutnimi dohodki ali potrebujete začasno popotnico? Ali obstajajo druga področja, kjer lahko obrezujete, na primer drag paket kabelske televizije ali redni obroki?
Znebiti se dolgov s kreditnih kartic predstavlja svoje izzive. Ker so minimalna plačila tako nizka, boste želeli ustvariti ciljni znesek, ki vam omogoča, da izbrišete svoje stanje v, recimo, 12 ali 24 mesecih. Karkoli že počnete, se ne zanašajte na svojo kartico, tudi potem, ko ste prešli začasno koloteko. Skrij, če moraš. Vrzi ga v kamin. Samo ne dodajajte na zavihek.
5. Izkoristite programe za pomoč pri COVID
Če ste eden od milijonov Američanov, ki jih je COVID finančno prizadel, boste morda imeli dostop do programov odloga, ki bodo preprečili, da bi se vaš kredit med pandemijo zmanjšal.
Odkrijte in PNC, na primer, obe ponujata začasno olajšavo za kvalificirane posojilojemalce. In HSBC prek svojega programa za težave s težavami odloži odplačilo posojila za do 180 dni, po katerem lahko stranke plačajo odloženi znesek v enkratnem znesku ali sprejmejo podaljšan razpored odplačevanja.
Ne glede na vaš status službe je še en račun, za katerega vam trenutno morda ni treba skrbeti, vaše študentsko posojilo v zvezni lasti. To je zato, ker je Trumpova administracija podaljšala program odloga posojila na 31. december, s čimer je posojilojemalcem omogočila, da preskočijo plačila do novega leta.
Če čim bolj zmanjšate plačila obstoječega posojila, se vam morda ne bo treba toliko izposojati, da bi preživeli te nore čase. V vsakem primeru pa je ključno, da ste proaktivni in se obrnete na svojega posojilodajalca, preden zamudite plačila ali vzamete nov kredit, ki ga morda ne potrebujete.
