Trener. svetovalec. Zaupnik. Finančni svetovalec lahko igra več pomembnih vlog in vam pomaga zgraditi pot do vaše smeri finančne cilje, razviti prilagojeno naložbeno strategijo in čustveno manevrirati z vzponi in padci trg.
Ko imaš dobrega, so ti načrtovalci zlata vredni. Toda ko dobite storitev, ki ustreza vsem, ali vprašljiva navodila za naložbe? Kar naenkrat se lahko začne počutiti, kot da so honorarji, ki jih plačujete, posrkani v črno luknjo.
Kako torej veste, kdaj je čas za prekinitev razmerja s svojim finančnim svetovalcem? Tukaj je nekaj opozorilnih znakov – in kako najti svetovalca, ki ustreza vašim potrebam.
1. Zdi se, da ne razumejo vas ali potreb vaše družine.
Dober finančni svetovalec bo pred ustvarjanjem izvedel čim več o posamezniku in družini investicijski program, predlaga Harry Grand, ki vodi pisarno Angeles Wealth na Manhattnu Upravljanje. "O naložbah ne bi smelo biti razprave, dokler ne pride do globokega potopitve in odkritja o vašem trenutnem življenjskem slogu, stroških, družinskih članih in upokojitvenih ciljih," pravi.
Toda tudi spoznavanje stranke ni enkraten dogodek. Na primer, ne bi smeli prositi svojega svetovalca, naj oblikuje različne strategije za plačilo šolnine ali upokojitev na različnih starosti – morali bi biti pred temi vprašanji, dodaja Raymond Lucas, višji podpredsednik finančnega načrtovanja za Integrated Financial Partnerji. "Če se njihova ponudba storitev in nasveti ne razvijajo, potem veste, da ste postali komodizirani," pravi.
2. Vaše naložbe niso ustrezno razpršene.
Del svetovalčeve naloge je ustvariti naložbeno strategijo, ki priznava lastno nestanovitnost trgov. Če ste tisti, ki opazite jasen nagib proti enemu ali drugemu razredu sredstev, bi se morala dvigniti rdeča zastava, pravi Grand.
Grand na primer poudarja, da so ameriške delnice z majhno kapitalizacijo v letih 2013, 2016 in 2020 prekašale svoje večje kolege. In delnice na nastajajočih trgih, ki se osredotočajo na regije, kot sta Azija in Južna Amerika, so se leta 2017 odrezale bolje kot domače delnice. Ustrezna kombinacija različnih kategorij, vključno z obveznicami, daje vašemu portfelju potrebno ravnovesje.
»Čeprav nikoli ne boste dosegli največjih dobičkov v nobenem posameznem letu, se boste izognili velikim izgubam,« pravi Grand. In zgodovina kaže, da boste imeli koristi od bolj doslednih donosov iz enega leta v naslednje.
3. Ne pripravljajo vas na to, kar je za vogalom.
Trgi so vedno v nihanju. Enako velja za davčni zakonik in zbirko zakonov, ki se nanašajo na posestva. Če oseba, ki vodi vaše naložbe, ni proaktivna pri krmarjenju po teh spremembah, verjetno niste vredni svojega denarja. "Ne bi smeli biti tisti, ki kličete svojega svetovalca, da bi razpravljali o svojih naložbah ali finančnem načrtu," pravi Grand.
Osebe z višjimi dohodki, ki običajno plačujejo višje stroške svetovanja, bi morale prejemati hipotetično »kaj če” scenarije, ki jim bodo pomagali pri pripravi na morebitne spremembe davčne zakonodaje ali novo smer na trgih, pravi Lucas. "To kaže, da sprejemajo vse možne korake, da vas pripravijo na izpolnitev vaših finančnih ciljev," pravi.
4. Pomanjkanje preglednosti.
Morali bi natančno vedeti, kaj plačujete svojemu svetovalcu, kar lahko vključuje svetovalne pristojbine ali provizije, ki jih ustvarijo iz izdelkov, ki jih prodajajo. Če ne dosežete želene jasnosti, je verjetno najbolje, da se odpravite do znaka za izstop, pravi Grand.
Čeprav obstaja veliko poštenih strokovnjakov, ki zaslužijo provizije, je dejstvo, da zaslužijo več denarja, ko se ukvarjajo z več posli. Zavedanje teh možnih nasprotij interesov vam lahko pomaga pri sprejemanju informiranih odločitev o tem, kdo usmerja vaša sredstva.
Grand tudi poziva k posebni previdnosti, ko se svetovalci odločajo za naložbe, ki imajo "zaklepanje", ki delničarjem onemogočajo prodajo v določenem časovnem okviru, ali za nazaj naložene provizije. Vlagatelji morajo v celoti razumeti pogoje naložb in razpoložljivost likvidnosti.
To se je še posebej izkazalo med finančno krizo 2008. »Številni vlagatelji so verjeli, da kompleksni načrti kažejo na prefinjenost in zaščito pred negativnimi stranmi,« pravi Grand. »Ko se je kriza razvijala, se je veliko ljudi prebudilo v ostro spoznanje, da ne razumejo zapletenost njihovih naložbenih programov, niti pogojev njihovih naložb in povezanih tveganj njim."
Kako najti novega finančnega svetovalca: kakšna vprašanja si zastaviti
Torej ste se odločili, da vaš obstoječi odnos med svetovalcem in stranko ne deluje. Kaj zdaj?
Če iščete pomoč pri drugem strokovnjaku za finančno načrtovanje, je eden najboljših načinov za pridobitev dobrega prek napotitve, pravi Lucas. Vprašaj svoje prijatelje. Dajte tipko na Facebooku. Naraščajoče število svetovalci se s strankami srečujejo virtualno — preobrazbo, ki jo je pospešil samo COVID — zato geografsko niste tako omejeni, kot ste bili nekoč.
Vendar ne mislite, da se morate potopiti v novo razmerje. Vaš svetovalec bo imel veliko vlogo pri vaših finančnih odločitvah, ki se bodo premikale naprej, zato potrebujete zaupanje, ki je manjkalo vašemu prejšnjemu strokovnjaku.
Še posebej se vprašajte, kako ocenjujejo uspeh, ko gre za vaš portfelj. In poskrbite, da boste dobro razumeli, kako prejemajo plačilo, bodisi prek strukture samo pristojbin ali provizij pri prodaji izdelkov.
Stranke bi se morale še posebej vprašati, ali finančni svetovalec vzame honorarje 12b-1, ki pogosto manjkajo od radarja stranke, pravi Grand. Te tako imenovane provizije za "trženje in distribucijo", ki jih vzajemni skladi plačajo posrednikom in drugim strokovnjaki za naložbe vas lahko stanejo do 1 % na leto, zato predstavljajo velik dražljaj za vašo naložbo vrne.
Grand tudi svetuje strankam, naj poskrbijo, da svetovalec uporablja neodvisnega skrbnika – subjekt, ki dejansko hrani vaše vrednostne papirje in beleži vsako naložbeno transakcijo. Škandal z Berniejem Madoffom, ko je ena oseba uspela voditi naložbe in voditi vse knjige, je bil velik alarm o potrebi po preverjanju in ravnovesju, pravi Grand.
Ko se odločite, da boste nadaljevali z novim finančnim načrtovalcem, lahko zamastite, tako da predložite svoje najnovejše izpiske o pasu in naložbenem računu, pravi Lucas. S preverjanjem vaših imetij bodo lažje ustvarili dober načrt, ki vam in vašim pomaga pri doseganju vaših finančnih ciljev.
