Stara sem 34 let in sem zaposlena. Mi samo kupil hišo in kmalu pričakujeva otroka — najinega prvega. Glede na konec leta finančno načrtovanje, katere stvari moram podpreti, preden se leto 2019 izteče? Ali je treba pregledati finančni kontrolni seznam ob koncu leta? Se zdaj, ko sem lastnik stanovanja in pričakujem otroka, kaj spremeni? Vsaka pomoč bi bila zelo cenjena. — Terry, po e-pošti
December mine. Večina od nas ob koncu leta nima veliko dodatnega časa. Pa vendar je lahko finančno strategijo v zadnjem trenutku dobro porabljen čas. To še posebej velja za nekoga, kot ste vi, ki se mu dogaja nekaj velikih življenjskih sprememb.
Kar zadeva hišo, je pomembno, da začnete razmišljati o davčnih posledicah, ki so lahko pomembne. Ker se je standardni odbitek skoraj podvojil z znižanjem davka, ki je začelo veljati lani – to je 24.400 $ za pare s skupnim donosom leta 2019 – manj ljudi zdaj razvršča svoje odbitke. In ker davke na nepremičnine plačujete le del leta na svojem novem domu, ste verjetno med tistimi, ki ne.
Če veste, da boste vseeno vzeli standardni odbitek, bi morda želeli odložiti plačilo davka na nepremičnine ob koncu leta na januar, pravi David Hunter, svetovalec pri Horizons Wealth Management v Ashevilleu v Severni Karolini. Če davke na nepremičnine za leti 2019 in 2020 združite v eno koledarsko leto, boste morda imejte naslednje leto dovolj odbitkov, da vam bo z razvrščanjem dal večji odmor. Res je, da lahko v enem letu odštejete samo 10.000 $ državnih in lokalnih davkov. Če pa pričakujete več odbitni stroški naslednje leto, npr hipotekarne obresti in dobrodelnih donacij, je račun lahko drugačen. "Imate vsaj možnost, da boste lahko odbili (davke na nepremičnine), če lahko presežete standardni odbitek," pravi Hunter.
Ker imate otroka na poti, je to morda pravi čas, da ponovno ocenite svoje možnosti zdravstvenega zavarovanja. Poleg ženinih pregledov pri ginekologu in samega poroda se lahko veselite obiskov pediatra vsakih nekaj mesecev v tem prvem letu. Torej ja, računi se bodo hitro sešteli.
To pomeni, da je vredno preveriti svoje zdravstvene načrte prek vas ali delodajalca vašega zakonca, ob predpostavki, da ima vsaj eden od vas zdravstveno zavarovanje kot del vašega paketa ugodnosti. Medtem ko so načrti z višjimi odbitki pogosto najbolj smiselni za ljudi, ki ne porabijo veliko zdravstvene oskrbe, vaše družine naslednje leto žal ne bo v tem čolnu. Nekaj primerjalnega nakupovanja je vsekakor na mestu.
Ste zamudili odprto vpisno obdobje vašega podjetja? Ne sekiraj se. Rojstvo otroka je eden od »kvalifikacijskih dogodkov«, ki vam omogoča, da sredi leta spremenite bodisi delodajalca bodisi načrt Marketplace.
Medtem ko ste zaposleni s urejanjem svoje finančne hiše, je tukaj nekaj drugih stvari, ki bi jih morda želeli označiti s seznama, ko se leto 2019 bliža koncu:
- Dotaknite se teh prilagodljivih računov porabe. FSA delujejo po načelu uporabi ali izgubi – stanja ne moreš prenesti iz tega leta v naslednje. Torej, če imate vi ali vaš zakonec enega od njih in je še vedno denar, ga uporabite za odplačilo zdravniških računov ali stroškov laboratorija – ali celo za ponovno polnjenje kontaktnih leč.
- Poskrbite za primerno življenje in invalidnost zavarovanje. Zdaj, ko imate majhnega, odvisno od vaše plače, vaša družina potrebuje finančno varnostno mrežo. Police lahko kadar koli kupite na posameznem trgu, čeprav so odprta vpisna obdobja dobra priložnost, da jih primerjate z možnostmi zavarovanja, ki jih ponuja vaš delodajalec. Pogosto lahko kupite povečano ugodnost, ki presega9 osnovno kritje, vključeno v vašo paket ugodnosti – in skupinske politike so običajno cenejše od tistih na posameznem trgu, pravi lovec.
- Ponovno umerite svojo varčevalno strategijo. Med oblačili, iz katerih bodo hitro zrasli, in plenicami, ki jih bodo hitro umazali, so dojenčki velika obremenitev za čekovno knjižico vsakega starša (opravičujemo se za to šokantno novico!). Dodajte hišo, ki ste jo pravkar kupili, in nenadoma je veliko manj prostora za napake, ko gre za vaše finance. Izkoristite razmeroma miren čas takoj po božiču, še posebej, če imate nekaj časa odsotnega z dela, ugotovite, kako lahko povečate svoje prispevke 401(k) in sklad za nujne primere. »Z novo hipoteko in novim otrokom je veliko bolj pomembno imeti blazino,« pravi Hunter.
To morajo biti divji časi za vas in vašo ženo, med prazniki in pričakovanjem malčka v vašem domu. Bravo, ker ste ostali dovolj bistre, da razmišljate o tem, kako lahko okrepite svoje finance, preden stvari postanejo še bolj nore.
