Prejšnji teden, prvi od šestih mesečnih vnaprej davčna olajšava za otroke plačila so šla milijonom staršev po vsej Ameriki.
Odvisno od dohodka bodo družine prejele šest mesečnih plačil v višini 300 $ na otroka za otroke, mlajše od šestih let, in 250 $ za otroke od šest do 16 let. Kvalificirani starši prejmejo plačila samodejno. In razen če se finance vaše družine dramatično spremenijo med zdajšnjim in davčnim obdobjem, to ne bo povzročilo prihodnjih davčnih obveznosti. Dejansko je predujem polovica 3.600 $ na otroka za otroke, mlajše od šestih let, in 3.000 $ za otroke, stare od 6 do 16 let, ki jih lahko kvalificirani davkoplačevalci zahtevajo od svojih davkov za leto 2021.
Plačila so majhna pomoč za ameriške družine, ki se še vedno spopadajo s pandemijo. Nihče ne bi krivil zaskrbljenih in kronično zaskrbljenih staršev, če bi v enem samem Target teku razstrelili ves zalogaj. Toda kaj predlagajo finančni svetovalci, da bi storili z denarjem? Njihovi nasveti so segali od varčevalnih načrtov z davčnimi ugodnostmi do celostnih premislekov o družinskih proračunih.
1. Bodite resni glede družinskega proračuna
Če želite biti v dobrem finančnem stanju, je ena najpomembnejših stvari, ki jih morate storiti, biti pozorni na to, kako se vaš denar giblje. Razumevanje, kako porabite danes, vam lahko pomaga pokazati, kako jutri porabiti pametneje. Da, to je Finance 101. Vendar je treba ponoviti. Ksenia Yudina, ustanoviteljica in izvršna direktorica družinsko usmerjene varčevalne aplikacije UNest, priporoča, da upoštevate pravilo 50/30/20. Če niste seznanjeni, to pomeni, da gre 50 odstotkov vašega dohodka za potrebščine (npr. najemnina, hipoteka, hrana itd.), 30 za vaše potrebe, in 20 za dolg z visokimi dohodki, prihranke in naložbe, če že imate sklad za nujne primere, ki lahko pokrije 6+ mesecev življenja strošek.
2. Napolnite sklad za nujne primere
Da, težko je prihraniti denar. Še posebej, če imate otroke. Toda skladišče gotovine bistveno olajša življenje. Nujni primeri postanejo manj nujni. Yudina svetuje staršem, naj se osredotočijo na poplačilo dolga z visokimi obrestmi, nato pa zgradijo sklad za nujne primere v višini 1000 $ in od tam poskušajo vzgojiti svoje gnezdo. "Poskrbite, da boste imeli tri do šest mesecev (ali več) svojih življenjskih stroškov v skladu za deževne dni," Yudina pravi in dodaja: "Ko imate sklad za nujne primere, imate več prilagodljivosti pri dodeljevanju dodatnih denar."
3. Odprite ali financirajte Roth IRA
Morda se zdi sebično, če bi starši uporabili kredit za svoje pokojninske račune. Toda kalifornijski finančni svetovalec James Walsh poziva starše, naj nakažejo denar za predplačilo v Roth IRAs. Za razliko od tradicionalnih IRA, ki so davčno priznane, medtem ko ljudje plačati vanje in obdavčiti, ko se umakne med upokojitvijo, se dohodek, zaslužen v Roth IRA, obdavči takoj, namesto pri umik.
"To je ogromno, ker bo veliko staršev čez desetletja v višjem davčnem razredu," pravi Walsh. Če se je vaš dohodek letos zmanjšal ali menite, da se bo sčasoma povečal, bo vaš Roth IRA obdavčen po nižji stopnji kot takrat, ko se boste v prihodnosti dvignili na višji davčni razred. »Mnogim starejšim strankam moram preprečiti, da bi se brcale, ko spoznajo, da bi morale začeti Roth IRA, ko so bile mlajše,« pravi Walsh. In to ni povsem sebično, po pravici povedano: ko bodo vaši otroci odrasli, boste bogati dedek namesto pokvarjenega starega fanta, ki obremenjuje njihova življenja.
4. Shranite ga v varčevalni načrt za izobraževanje
Staršem je težko nameniti denar za fakulteto, namesto da bi svoj denar namenili za nujnejše, takojšnje potrebe. Ampak kot finančni načrtovalec v Ohiu in oče štirih otrok John Bovard ugotavlja, da je 529 načrtov bolj prilagodljivih, kot domnevajo mnogi starši. Priljubljeni varčevalni načrti z davčnimi ugodnostmi so povezani z visokošolskim izobraževanjem, vendar jih je mogoče porabiti več kot le za fakulteto in podiplomsko šolo. "Veliko mojih strank pošilja svoje otroke v zasebne ali katoliške osnovne šole in srednje šole," pravi Bovard. "Tako, kako je nastavljeno 529 načrtov, jih je mogoče uporabiti za plačilo do 10.000 $ za izobraževanje v razredih K-12."
5. Uporabite (nekaj od tega) za družinsko zabavo
Ta predlog – uporaba denarja na način, v katerem bo uživala vaša družina – vsebuje več opozoril kot drugi tukaj. Prednost bi morali dati plačilu dolgov, ustvarjanju prihrankov in vlaganju v prihodnost. Toda glede na to, da bodo vaši otroci zrasli, preden se boste zavedali, Michael Foguth, ustanovitelj Finančna skupina Foguth v Michiganu pravi, da bi starši, ki si to lahko privoščijo, morali razmisliti o uporabi nekaj dodatnega testa za ustvarjanje spominov. "Če vaš proračun to podpira, uporabite sredstva, da se zabavate s svojimi otroki," pravi Foguth. "Vzemite si dopust ob koncu tedna ali nadgradite svojo opremo za igranje na prostem."
6. Nagradite se, če delate pravo stvar
Preudarno uporabljati denar je težko. Nagrade so odložene za prihodnost, zaradi česar se vaše vsakodnevno življenje pogosto počuti nekoristno. Tara Unverzagt, certificiran finančni načrtovalec pri South Bay Financial Partners v Torranceu v Kaliforniji pravi, da če na splošno delate pravo stvar, je v redu, da zase namenite nekaj denarja. »Če res trdo delaš, da bi odplačal dolg, razen za hišo, stroške otroške šole ali kakšen drug cilj in si se prikrajšal za pokrijte te stroške in namene, priporočam, da uporabite morda do 10 % za priboljšek, da si čestitate, ker ste odlično opravili svoje denar."
7. Dvakrat preverite svoje življenjsko in invalidsko zavarovanje
Megan Kopka, Finančni svetovalec v Severni Karolini, specializiran za svetovanje družinam otrok s posebnimi potrebami, pravi, da bi morali starši dodatni dohodek uporabiti za podporo življenjskega in invalidskega zavarovanja. Pisanje teh čekov se lahko kratkoročno zdi pretirano previdno - ali celo nesmiselno. Če pa vas v prihodnosti kaj nepričakovanega izprazni z delovnega mesta, lahko finančna varnost iz dobrega zavarovalnega kritja pomaga preprečiti, da bi izredne razmere postale katastrofa. "To je zaščita dohodka," pravi Kopka. "Ko ste mlad človek, še posebej mlad starš, je vaše največje bogastvo vaša sposobnost zaslužka."
