Sanje vsakega starša so, da njihov otrok odraste v zdravega, srečnega odraslega. Kot se je izkazalo, je bistveni del doseganja rezultatov učenje, kako imeti pozitivno odnos do denarja – živeti v okviru svojih zmožnosti, varčevati del tega, kar zaslužijo, in vlagati preudarno.
Nedavno objavljena raziskava raziskovalcev z univerze George Washington je pokazala, da je stres, povezan z denarjem med odraslimi, močno povezan z slaba finančna pismenost in »problematično finančno vedenje«. Nasprotno pa je bila verjetnost, da bodo tisti, ki so dokazali trdno razumevanje ključnih finančnih konceptov, bolj prepričani v svoj denarni položaj.
Seveda sposobnost sprejemanja modrih finančnih odločitev ni nekaj, s čimer se rodite – to je veščina, ki jo je treba sčasoma razviti. Zato strokovnjaki pravijo, da je pogovor o denarju in modeliranje zdravega vedenja zgodaj v življenju vaših otrok ključnega pomena.
"Če otrok ne učite v mladosti, ne morete pričakovati, da bodo odraščali in postali finančno odgovorni," pravi Neale Godfrey, ustanovitelj Children's Financial Network, organizacije, ki izobražuje družine o tem denar.
Na srečo spodbujanje vašega otroka, da razvije pametne denarne navade, ni težko. Pravzaprav je to nekaj, kar lahko enostavno integrirate v svoje vsakdanje življenje. Prej ko se vaš sin ali hči nauči teh lekcij, večja je verjetnost, da se bosta razvila v varno, finančno pametno odraslo osebo.
Pogovor z otroki o denarju
Upravljanje z denarjem je ena najosnovnejših življenjskih veščin, ki se jih otrok lahko nauči, vendar se otrokom prepogosto pusti, da se počutijo v temi. Deloma je to zato, ker je finančna izobrazba predmet, ki ga številne šole prezrejo ali pa ga v celoti preskočijo.
Po podatkih neprofitne organizacije Next Gen Personal Finance samo devet držav zahteva vsaj en semester tečaja finančnega izobraževanja na ravni srednje šole. Zato ni presenetljivo, da je 76 odstotkov anketirancev generacije Z v študiji iz leta 2019 izjavilo, da si želel, da bi njihova šola ponudila razred.
To nalaga staršem še večjo breme, da otrokom pomagajo pri učenju osnov, kot je pomen oblikovanja proračuna in odgovornega zadolževanja. "Starše prosim, naj razmislijo o vseh denarnih lekcijah, za katere si želijo, da bi jih kdo naučil, ko so bili mlajši," pravi inštruktorica finančne vzgoje Monica Eaton. "Verjetno je, da njihovi otroci ne bodo imeli teh lekcij v šoli."
Otroke je treba poučevati doma, toda na žalost veliko staršev ne ve, kako začeti pogovor. A nedavna raziskava ugotovili, da 41 odstotkov staršev ne želi razpravljati o finančnih zadevah s svojimi otroki. Ta zavesa tišine otrokom le otežuje razvoj finančnih veščin, ki jih bodo potrebovali, ko bodo šli na fakulteto ali se pridružili delovni sili.
Strokovnjaki pravijo, da lahko starši navadne izkušnje – na primer izlet v nakupovalno središče ali banko – uporabijo kot priložnosti za pogovor o konceptih, kot sta varčevanje in poraba, namesto da bi se izognili temu vprašanju. Tako kot pri drugih vidikih življenja bodo tudi otroci opazili, kaj počnejo njihovi starši. Razlaga odločitev, ki jih sprejemate, da zagotovite svojo finančno prihodnost, ne glede na to, ali gre za pripravo proračuna ali gradnjo sklada za nujne primere, ima lahko trajen učinek.
"Ko vidijo, da imata mama in oče več uspeha v svojih financah, se bosta učila z osmozo," pravi Samir Ahmed, vodilni načrtovalec pri virtualnem svetovalnem podjetju Facet Wealth.
Ločevanje potreb in želja
Ko se starši že zgodaj naučijo, imajo otroci nagnjenost k temu, da potrebujejo vsak predmet, ki jim pritegne oko, pa naj gre za ogromen igralni komplet ali škatlo za kosilo, ki oglašuje njihovo najljubšo risanko. Če pa želite, da bi se vaši otroci pozneje v življenju izognili nevarnim potrošniškim navadam, jih morate naučiti, da ne morejo imeti vsega. Kot 47 odstotkov Američanov ima dolg s kreditnimi karticami lahko potrdi, učenje te lekcije je lažje reči kot narediti.
Eaton pravi, da lahko izvajanje preprostih, praktičnih dejavnosti, ko so vaši otroci še majhni, pomaga pri učenju kritičnega razlikovanja med potrebami in željami.
"Pojasnite, da denar plača tako za potrebe kot za želje," Eaton, avtor knjige o finančni pismenosti za otroke. Denarni načrt pravi. "Ker je denar omejen vir, so potrebe na prvem mestu."
Naučite se vrednosti dolarja
Ko se otroci še vedno držijo domišljije, da imata mama in oče neomejeno zalogo gotovine, je koncept reči ne nakupu popolnoma tuj. Če je vaš priimek Bezos, to verjetno ni nič posebnega. Za vse ostale lahko poučevanje otrok o omejeni naravi denarja pomaga pri pripravi na odraslo dobo – in vas lahko kratkoročno prihrani veliko nadlegovanja.
Ena najboljših finančnih lekcij, ki jih lahko daste svojemu otroku, je občutek, koliko stvari stanejo, tako glede cene kot tudi koliko dela je potrebno za pridobitev teh dolarjev. Spet Eaton priporoča, da ga spremenite v igro, da bi otroke zanimali. Vzemite jih s seboj v trgovino z živili in jim dajte seznam različnih predmetov za nakup, vendar se prepričajte, da se držijo proračuna približno 10 USD. Kmalu bodo bolj pozorni na stroške različnih artiklov in dajali prednost temu, kar konča v vašem vozičku.
Ko bodo vaši otroci nekoliko starejši, lahko to vajo razširite na druge nakupne odločitve in jih spodbudite, da postanejo informirani potrošniki. Ne glede na to, ali jim dajete nadomestilo za opravila ali razdelite tedenski dodatek, je ključnega pomena, da vaš sin ali hčerka plačata "želene" predmete z lastnimi sredstvi.
Ker morajo delati znotraj teh zaščitnih ograj, se otroci učijo, kaj pomeni imeti proračun in ugotoviti, koliko resnično cenijo različne predmete ali izkušnje. Ko otroci na primer vedo, da bo nova video igra izpraznila njihov račun, se lahko na koncu odločijo, da bodo ostali pri tem, kar imajo, ali kupili cenejšo, rabljeno različico. »Ugotoviti morajo, ali je vredno ali ne,« pravi Godfrey.
Osvetlitev pomena varčevanja
Lanska nenadna recesija, ki jo je povzročil Covid, je opozorilo, kako negotovo je finančno zdravje mnogih odraslih. Glede na študijo Federal Reserve, ki je bila izvedena novembra lani, 45 odstotkov odpuščenih delavcev ni moglo plačati mesečnih računov ali pa ne bi zmogel, če bi se soočil z nepričakovanimi stroški v 400 $. Z drugimi besedami, kriza je razkrila, kako resen je v resnici ameriški problem prihrankov.
Kako torej otroke prepričati, da razumejo koncept zakasnjenega zadovoljevanja – da pustijo ob strani nekaj tega, kar naredijo zdaj, da bodo lahko obvladali prihodnje potrebe? Eatonova najprimernejša metoda je, da z otrokom ustvarite cilj varčevanja in ga osredotočite nanj. Naj izberejo izdelek ali izkušnjo, ki bi jo resnično želeli, in jim pomagajte raziskati, koliko stane. Ustvarite lahko celo »plakat cilja« s sliko predmeta, njegovo ceno in navedbo, kako velik napredek je vaš otrok dosegel pri nakupu.
»Pogovorite se o načinih, kako lahko vaš otrok služi denar z opravljanjem hišnih opravil,« predlaga Eaton. "Vsak 'plačilni dan' omogoča vašemu otroku, da izbere znesek denarja, ki bi ga želel nameniti za nakup svojega ciljnega predmeta."
Godfrey priporoča nekoliko drugačen pristop: avtomatizacijo njihovih prihrankov, tako da je del vsega, kar zaslužijo, kratkoročno nedotakljiv. Lahko bi bilo tako preprosto kot ustvarjanje različnih kozarcev za porabo in prihranke, čeprav je ločevanje sredstev precej lažje, če plačujete vaše otroke prek družinam prijazne aplikacije, kot je Greenlight, debetna kartica za otroke in najstnike, ki je lahko tudi dragoceno učno orodje za starši.
Uporabniki Greenlighta lahko na primer prenesejo fiksni odstotek otroškega dodatka na svoje stanje »Porabite kjer koli« in drugi del na svoj »Splošno Prihranki.” Starši lahko celo preusmerijo del svojega plačila v kategorijo »Daj« in jih naučijo, da del svojega dohodka namenijo za svojo najljubšo dobrodelno organizacijo.
Odpiranje bančnega računa ali debetne kartice
Ko otroci prvič dojamejo pojem denarja, je lahko držanje prašička na omarici odličen način, da jih naučite vrednosti prihrankov. Ko postanejo malo starejši, pa so verjetno pripravljeni na nekaj malo bolj sofisticiranega
Vlaganje denarja na varčevalni račun ali račun debetne kartice, ki je zavarovan na zvezni ravni, jim lahko pomaga razumeti pomembno vlogo bančnih produktov pri varovanju njihovega denarja in omogočanju zaslužka obresti. Poleg tega jih ti računi spremljajo njihov finančni napredek (ali pomanjkanje le-tega) na način, ki ga porcelanska banka ne more. Otroci lahko ob vsaki prijavi vidijo, koliko imajo natanko, kar zagotavlja takojšnjo povratno informacijo vsakič, ko vložijo ali izvlečejo denar.
Ko otroci dosežejo srednjo in srednjo šolo, si želijo uveljaviti svojo neodvisnost, pravi Ahmed. Upravljanje lastnega računa je zanje naraven način, da prevzamejo večjo odgovornost za svoje finančno življenje. "Tukaj lahko ustvarijo svojo identiteto," pravi.
Otrokom prijazne debetne kartice imajo dodatno prednost, saj otrokom omogočajo enostaven nakup predmetov osebno ali na spletu z uporabo lastnega denarja, kar jih prisili, da sprejmejo pomembne odločitve o tem, kako uporabiti svoj denar sredstev. In starši jim lahko izplačajo dodatek ali opravijo denar kar iz svoje aplikacije, tako da odpadejo potrebo po iskanju kovancev pod kavčem vsakič, ko se morajo dvigniti.
Debetne kartice lahko tudi otrokom olajšajo razumevanje prednosti držanja denarja. Na primer, Greenlightova funkcija obresti, ki jih plačajo starši, pomaga otrokom sčasoma povečati svoje stanje. Poleg tega kartica uporabnikom omogoča, da določijo posebne varčevalne cilje, za katere lahko spremljajo svoj napredek kar iz aplikacije.
Učenje, da lahko denar raste
Biti pameten vlagatelj ni samo za ljudi, ki poskušajo premagati trge s pametnimi posli – večina otrok bo nekoč morala financirati svojo upokojitev in druge dolgoročne cilje. Poučevanje otrok o možnih nagradah in tveganjih, povezanih z vlaganjem, lahko pomaga zagotoviti, da bodo sprejemali pametne odločitve, ko so starejši in so vložki precej višji.
Otrokom lahko predstavite to idejo tako, da greste na splet in sledite podjetju, ki jim je všeč. Če so tehniki, so Applove delnice morda naravna izbira. Imate v svojem gospodinjstvu modno osebo? Naj spremljajo Gap Inc. Spodbujajte svojega otroka, da bere o podjetju v novicah in povežite te dogodke s ceno njegove delnice.
Ko bodo razumeli osnove delovanja delnic, bodo morda pripravljeni kupiti dejanske delnice z nekaterimi svojimi prihranki. Greenlight otrokom olajša prvotno izpostavljenost trgu pod budnim očesom odraslih. Priporoča sklade, v katere lahko vlagajo, lahko pa tudi raziskujejo in kupujejo ETF-je in delne delnice velikih in majhnih podjetij, čeprav morajo starši predhodno odobriti trgovanje.
Ena od stvari, ki jo bodo otroci verjetno zelo kmalu opazili, je, da cene delnic ne rastejo vedno. Za Ahmeda je vse to del učnega procesa. "Morajo razumeti, da imajo njihove odločitve posledice," pravi.
Ker so posamezne delnice ponavadi bolj nestanovitne kot trg kot celota, je to tudi dober način za razlago, kako lahko diverzifikacija pomaga zmanjšati njihovo tveganje. Preizkusite jih, kakšne so značilnosti njihovega portfelja, in razmislite o drugih naložbah, ki bi jim lahko pomagale uravnotežiti tveganje. Primeri lahko vključujejo ETF-je, ki spremljajo sektor, v katerega vaš otrok ne vlaga, ali delnice podjetij, ki poslujejo predvsem na mednarodni ravni, če so njihove naložbe večinoma domače.
Ko bodo vstopili v delovno silo in bodo morali načrtovati svojo prihodnost, jim bodo te lekcije nedvomno prišle prav. "Ugotovili bodo, da namesto da bi hranili denar na tekočem računu, ga lahko dajo nekam, kjer lahko raste," pravi Ahmed.
