S svojo visoko stopnjo stresa in nekaj ur spanja, postati starš je zanesljiv recept za površno finančno načrtovanje. Vsi, od sosedov do sorodnikov do napovednih algoritmov za oglase na Facebooku, vas želijo prestrašiti, da bi porabili denar. Medtem so najnujnejše - plenice, oblačila, posteljice - dovolj drago sami.
Medtem ko se stres starševstva blaži, pa ad hoc pristop k porabe pogosto ostane. Starši preživijo leta, ki škropijo dolarsko cev na taborih, športnih ligah, po šolskih dejavnostih in karkoli drugega, kar se pojavi. Po desetletjih nediskriminatorne porabe so nepripravljeni na pomembne življenjske dogodke, od šolnine na fakulteti in upokojitev do invalidnosti in smrti. Finančna obžalovanja? Tako kot veliki ekonomist Frank Sinatra jih imajo nekaj.
Toda to obžalovanje ni neizogibno. Finančne načrtovalce smo povprašali o največjih finančnih obžalotvah, ki so jih slišali od strank, ki so starši. Mnogi so povedali, da bi njihove stranke z otroki želele, da bi se prej lotile finančnega načrtovanja, kar ni presenetljivo (resnično, le bogati ljudje začnejo varčevati, ko bi morali). Delili pa so tudi protiintuitivne nasvete o tem, kako dati prednost denarju na dolgi rok. Tukaj je tisto, kar morate vedeti o največjih finančnih napakah in kako spremeniti smer, preden bo prepozno.
Finančna napaka: poraba pred dojenčkom
Finančni načrtovalec s sedežem v Louisiani in oče štirih otrok Alajahwon Ridgeway ugotavlja, da bodoči starši preveč zapravljajo, preden pride njihov otrok. Ko pokrijejo osnovne stvari – posteljico, avtosedež, plenice, oprsnice in oblačila – ne vedo, kje bi se ustavili.
"Nikoli ne veš, kaj točno potrebuješ in kaj je luksuz," pravi Ridgeway. Po nekaj mesecih kot starš pa je enostavno videti, kaj se nabira prah. "Vsi grelniki za stekleničke, čevlji za novorojenčke in otroške torbe so bili redko uporabljeni, če sploh kdaj uporabljeni."
Kako popraviti: Ridgeway svetuje strokovnjakom za prvo posvetovanje, ki imajo pri srcu vaše najboljše finančne interese. »Naredite seznam stvari, ki jih potrebujete, tako da vprašate zaupanja vrednega družinskega člana ali prijatelja,« pravi. Bolje se je odzvati na potrebe, ko se pojavijo, kot pa jih poskušati napovedati. »Ko pride dojenček, potem po potrebi kupite vse dodatne stvari. Vem, da se previjalna miza lepo sliši, toda ko si v drugi sobi in imaš le tri ure spanja, bo brisača na kavču prav prišla.”
Kot vodja velikega gospodinjstva je Ridgewayjev bonus nasvet, da ohranite otroško opremo v dobrem stanju, da se izognete nepotrebnim ponovnim nakupom. "Dojenčki hitro zrastejo iz stvari in morda imaš samo štiri, kot sem jaz," pravi. "Kar olajša prenašanje starih oblačil, ki jih je dojenček nosil za eno velikonočno sliko."
Finančna napaka: ne začeti varčevati prej
Zaradi bega denarja plenic, dnevnega varstva in drugega, zgodnja leta starševstva puščajo malo prostora za premikanje prihranki. Ampak kot finančni načrtovalec v Michiganu in oče štirih otrok Paul Fenner pravi, starši, ki ne najdejo načina, da začnejo varčevati zgodaj, to neizogibno obžalujejo. »Predvsem obžalujem od staršev, da niso začeli reševati prej v življenju,« pravi. "Ne glede na to, ali je to varčevanje za upokojitev ali fakulteto, obžalujejo ali pa ugibajo odločitev, da ne začnejo načrtovati prej."
Kako popraviti: Najboljši čas, da začnete ustvarjati svoj denar, je pred 10 leti. Drugi najboljši čas je danes. Torej, začnite zbirati denar. zdaj. Vprašajte nekoga, ki mu zaupate, kako sčasoma povečati svoj denar in čim prej upoštevajte njegove nasvete. Kot pravi Fenner, je prvi korak najtežji. »[Starši so lahko] bojijo narediti prvi korak ali da so njihove ambicije nejasne do tega, kje ne vedo, kje začeti ali na koga se obrniti, da bi podprl svojo družino,« pravi.
Finančna napaka: na otroški poroki je veliko
Poroke določajo ton poroke na več načinov. Pari želijo začeti svoja nova življenja skupaj z veseljem in praznovanjem, starši pa želijo pomagati. "Poroke prinašajo vso družino in o njih se razpravlja še desetletja zatem," je finančni načrtovalec iz Ohia Curtis Bailey pravi. "Starši želijo najboljše za svoje otroke in nudijo pomoč pri poravnavi računov." Toda veselje in praznovanje nista poceni. "Ko začne proračun presegati meje, so pogosto starši tisti, ki še naprej pišejo čeke."
Kako popraviti: Ne dajajte svojim otrokom kart blancha za njihov veliki dan. Bodite radodarni, vendar bodite radodarni z enim enkratnim plačilom. “Videla sem, da je nekaj staršev preprosto napisalo enkratni ček,« pravi Bailey. »To je to. Določa proračun in daje paru prvo priložnost, kako ga porabiti. Kompromisi postanejo bolj resnični za otroke, ko napišejo ček s svojega bančnega računa za poročne stroške."
Finančna napaka: ne izkoriščanje Roth IRA
Anthony Watson, ustanovitelj podjetja za upravljanje premoženja Michigan Specialisti za upokojitev Thrive, ugotavlja, da si njegove stranke pogosto želijo, da bi financirale a Roth IRA na začetku kariere, medtem ko sta bili tako njihovi dohodki kot davčne stopnje nižji. Medtem ko so prispevki tradicionalnim IRA davčno priznani in vaš zaslužek raste brez davka, dokler ne plačate davki, ko začnete dvigovati z računa, so Roth IRA obdavčeni, medtem ko vi prispevate njim. "Poleg tega se možnost prispevanja k Roth IRA postopoma opusti s prilagojenim bruto dohodkom v višini 125.000 $, če so samski in 198.000 $ za pare," pravi Watson.
Kako popraviti: Potem ko so njihovi delodajalci maksimalno uskladili določbe z njihovimi 401(K), dajte prednost financiranju ROTH IRA. »Premoženje z visoko rastjo, kot so delnice v Roth IRA, lahko zgodaj v življenju postavijo ljudi v odličen položaj pozneje v življenju, saj jim dajo precejšen neobdavčen vir dohodka za financiranje upokojitve,« pravi Watson. »V kombinaciji s kvalificiranimi vozili za upokojitev, kot sta 401(k) ali IRA, ki so obdavčeni po stopnjah osebnega dohodka, ko se umaknejo ob upokojitvi, posameznik lahko pozneje v življenju oblikuje vrhunsko davčno učinkovito strategijo umika in s tem doda ogromno vrednost svoji upokojitvi situacija."
Finančna napaka: preveliko vlaganje v obveznice namesto delnic
Watson ugotavlja, da si njegove starejše stranke želijo, da bi z več delnicami in manj obveznicami v svojem portfelju zaslužile boljše donose.
"Mladi pogosto naivno držijo obveznice v portfelju, ker menijo, da jim to zagotavlja potrebno diverzifikacijo," pravi in dodaja, da sposobnost dela za stabilno plačilo in stalne prispevke v naložbeni portfelj skozi čas služi vlogi, ki bi jo imele obveznice v portfelja.
Vendar upoštevajte: to ne pomeni stav na posamezne delnice v upanju, da bomo premagali trg. »Čeprav je mogoče občasno občasno obvladovati trge ali nabirati delnice, je verjetnost uspešna počasnega in vztrajnega povečevanja vašega portfelja in omogočanja, da mešanje opravi svoje delo, je nizka,« je dejal pravi.
Kako popraviti: Watson svetuje po preprostem pristopu k naložbam, ki temelji na indeksih, pravijo, da bodo starši imeli več sreče z uporabo nizkih stroškov, diverzificiranih ETF-jev, namesto da bi sledili množici in poskušali časovno meriti trge ali dosegati domače tečaje prek delnic nabiranje. In ja, očetje Reddit, to vključuje Gamestop stonke.
Finančna napaka: ne učiti otrok finančne pismenosti
Ko otroci vstopijo v mladost, se pogosto spopadajo s finančnimi koncepti. Študentska posojila, krediti in naložbe so zanje nedosegljivi. "Mnogi starši obžalujejo, da svojih otrok niso naučili več o financah," Finančni svetovalec v Južni Karolini in oče treh otrok Charles H Thomas III pravi. "Omahovanje pogosto prihaja od staršev, ki sami niso prepričani."
Kako popraviti: Otrokom ni lahko povedati, da nečesa ne veste. Toda Thomas pravi, da ugotovitev, kako denar, dolgovi in krediti delujejo, lahko zbliža vašo družino. "Vzemite to kot priložnost za skupno učenje," pravi. »Na primer, če prispe račun po pošti, mu ponudite, da si ga ogledate z otrokom in se pogovorite o tem, kaj je smiselno in kaj ne. Vsem bo koristilo, če se o tem pogovorimo."
Finančna napaka: premajhna poraba za življenjsko in invalidsko zavarovanje
Nihče ne mara plačevanja zavarovanja. To je poraba vaše denarnice, ki večino časa nima koristi. Toda ko se zgodijo nujni primeri, kar se zgodi pogosteje, ko se starate, lahko zavarovalna blazina bistveno spremeni družine. Megan Kopka, finančni svetovalec Severne Karoline, specializiran za svetovanje družinam otrok s posebnimi potrebami, pravi, da pomanjkanje ali dovolj invalidskega ali življenjskega zavarovanja lahko povzroči veliko obžalovanje. Pogosto z invalidnostjo pridejo velika zdravniška plačila,« pravi. »Ti dve zavarovanji sta pogosto spregledani ali podcenjeni. V najslabšem primeru je to lahko največje obžalovanje."
Kako popraviti: Sklenite življenjsko in invalidsko zavarovanje. Plačajte polico vsak mesec. Pritožuj se, kolikor hočeš, ko je vse v redu in se trepljaj po ramenu, ko gre vse narobe in si pripravljen. »Če nisi na pravi poti upokojitev in otroci so starejši in šola ni pokrita, potem si zagotovite življenjsko zavarovanje, če se vaš dohodek gospodinjstva zmanjša zaradi invalidnosti ali smrti,« je pravi.
Finančna napaka: dajanje prednosti šoli za otroke pred lastno upokojitvijo
Če verjamete ali ne, je lahko velika napaka, da svoje otroke postavite na prvo mesto. Finančni načrtovalec v Ohiu John Bovard in oče štirih otrok pravi, da se njegovi starejši starši pogosto zavedajo, da so se zmotili, ko so preveč podpirali svoje otroke.
"Pogosto so bili zaskrbljeni, da bi njihovi otroci šli v dobro šolo," pravi Bovard. Skrbelo jih je, da bodo plačali šolnino in se prepričali, da ni dolga za študentsko posojilo. In potem spoznajo, da bi verjetno morali ta denar porabiti za lastno upokojitev."
Kako popraviti: Študentska posojila so brez heca. Ampak šolnina na fakulteti je bolj prilagodljiva kot varčevanje za upokojitev. "Strankam pogosto povem, da lahko vaši otroci vzamejo študentska posojila, vi pa ne morete vzeti posojila za upokojitev," pravi Bovard. "Ne obstaja." Vaši otroci gredo na fakulteto zgodaj v življenju. Če gre vse v redu, jim izobrazba omogoča dostop do višjih dohodkov; imajo več časa za odplačilo študentskega dolga, kot ga imate vi za financiranje svoje upokojitve. "Prepričati se morate, da potrdite polja pri ustreznih pokojninskih prihrankih, preden se podaljšate in pomagate otrokom," pravi Bovard.
