Do zdaj je“starš helikopterja” je postala popolnoma oblikovana karikatura in pogosto zlobni starševski tip. Kljub želji po varnosti otrok, po katerih ti starši hrepenijo, obstaja veliko razlogov za posmeh. Raziskave so precej prepričljivo pokazale, da starševstvo, ki je zelo nenaklonjeno tveganju, otrokom ne omogoča uspeha pozneje v življenju. Pravzaprav,se lahko zavrne, ki povzroča neodločne, tesnobne, soodvisen, in previdni otroci, najstniki in odrasli. Toda kaj, če je tisto, kar žene te starše, res skrb družinskih financ?
Starše pogosto krivimo, da lebdijo, ker sebično ne verjamejo, da lahko njihovi otroci preživijo eno sekundo, ne da bi mamica ali oče gospodarila nad njimi. A kaj če starši želja bi lahko pustili svojim otrokom, da se brez nadzora lotevajo opičjih rešetk? Potem, ko kritično razmišljajo o tem, kaj bi se zgodilo, če bi se njihov otrok resno poškodoval – kako bi plačali zdravljenje, koliko neplačanih bolniških čas, ki bi si ga morali vzeti, kdo bi pazil na otroka, če ne bi mogel ostati doma iz službe – odločijo se, da je dovoliti svojim otrokom tvegati preveč tvegano. Zanje je to slaba finančna poteza.
Resničnost za mnoge Američane je, da lahko obvladovanje preizkušnje, na primer padca z drevesa, sproži kaskado drugih težav za vso družino. Povzroča namreč hudo finančno obremenitev. Zlomljena roka se zaceli hitreje kot finančna škoda, naložena družinam z neustreznim zavarovanjem, ki niso pripravljene za skrite stroške in predpostavimo, da varnostna mreža obstaja tam, kjer je ni (Amerika se uvršča na nizko 23. mesto glede socialnih izdatkov po BDP). Finančne obremenitve tako pogosto metastazirajo - kar vodi v tesnobo, depresijo in negotovost s hrano, ki prizadenejo družine po vsej državi. Prav tako neizogibno in trajno obremenjujejo odnose med starši in otroki.
Helikoptersko starševstvo je v porastu, toda tudi naključne poškodbe v otroštvu – vsako leto v višini 8,7 milijarde dolarjev stroškov. Mogoče je to v praksi samo upravljanje finančnih tveganj?
Strah staršev, da bi njihovi otroci utrpeli poškodbo, ki bi spremenila življenje, ni neutemeljena - 9,2 milijona dojenčkov, otrok in najstnikov Po podatkih centrov za nadzor in preprečevanje bolezni se vsako leto zdravijo na oddelkih za nujne primere zaradi nesmrtonosnih poškodb. Te poškodbe vsako leto stanejo približno 87 milijard dolarjev, ne glede na to, ali dajo zatiče v zlomljeno kost noge, popravijo zlomljen nos ali zdravijo otroka zaradi hipotermije. Prav ste prebrali: povezani zdravstveni in družbeni stroški nenamernih poškodb v otroštvu in njihovega zdravljenja so enakovredni BDP Šrilanke.
Seveda je težko natančno oceniti, koliko to vpliva na starše, ker se stroški zdravstvenega varstva razlikujejo močno odvisno od tega, kje živite, katere vrste storitev so na voljo in kakšne so vaše okoliščine so. Poleg tega ima veliko staršev zdravstveno zavarovanje, ki krije nekaj, če ne večino stroškov poškodbe njihovega otroka.
Toda redko načrti pokrivajo celotno shebang.
"Če starš pridobi zdravstveno zavarovanje prek svojega delodajalca ali prek zakona o dostopni oskrbi, potem so lahko njihovi otroci na neki ravni kriti prek staršev," pravi Marjorie Rosenberg, profesorica aktuarske znanosti, tveganja in zavarovanja na Poslovni šoli Univerze v Wisconsinu-Madison in članica Society of Aktuarji. "Toda [širina] pokritosti se razlikuje glede na vrsto načrta, ki ga imajo."
In ne glede na to, kako dobro je zavarovanje, ko gre za večji incident - ali če pride do poškodbe med družino potuje in je prisiljen iskati oskrbo izven omrežja – starše lahko še vedno prosijo, da odštejejo velik kos spremeniti. »Starši, ki imajo dobro zavarovanje prek sindikata ali delajo za vlado ali veliko podjetje [ki ponuja dostojno zavarovanje], bodo verjetno imeli franšizo in iz žepa največ, ki omejuje njihovo izpostavljenost tveganju,« pravi Rebecca Owen, svetovalna aktuarka za HealthCare Analytical Solutions v Bendu, Oregon, in sodelavka Društva aktuarjev. »Torej, če je prišlo do zelo resne poškodbe, ne bodo prejeli računa za 100.000 $, lahko pa bi prejeli račun za 6.000 $, samo za doplačilo in sozavarovanje. In za mnoge družine je 6000 $ veliko denarja.«
Vendar je bolj verjetno, da bi zdravljenje otrokove poškodbe, razen da bi družino spravilo v popolni finančni obup, lahko ukradlo sredstva za hipotekarne obroke, račune za komunalne storitve in druge stroške. In odvisno od stopnje udobja družine pred incidentom, morda ne morejo prevzeti tega nepričakovanega bremena ali se izogniti nabiranju velikih dolgov.
Ta bremena imajo resnične zdravstvene posledice. Finančna bremena in spreminjanje socialno-ekonomskega statusa so bili povezani s klinično depresijo, anksioznostjo in celo samomorom. Na manj ekstremni ravni imajo finančno obremenjene družine napete odnose med starši in otroki. Z drugimi besedami, otroci trpijo za to roko mesec ali dva - a finančni izpad zaradi računov lahko traja celo njihovo otroštvo.
Od leta 2017 približno 91 odstotkov Američanov so bili kriti z neko obliko zdravstvenega zavarovanja, v veliki meri zahvaljujoč Zakonu o dostopni oskrbi. Otroci so še bolje zaščiteni. Po podatkih Kaiser Family Foundation (KFF) je 95 odstotkov otrok v ZDA zavarovanih. Owen pravi, da skoraj polovica teh otrok prejme kritje prek programa Medicaid ali programa otroškega zdravstvenega zavarovanja (CHIP). Medtem ko se dodeljeni zneski v dolarjih razlikujejo glede na državo, pravi, da bi morala štiričlanska družina, ki uporablja CHIP, kriti do vsaj 50.000 $ na leto. Zato je treba skozi te programe poskrbeti za vse rejnike, pa tudi otroke staršev z raztegnjenimi sredstvi.
Toda tudi družine, ki imajo zdravstveno zavarovanje, se soočajo s hudo realnostjo: stroški zdravstvenega varstva v tej državi še naprej hitro rastejo, zlasti če jih pretehtajo glede na inflacijo in plače delavcev. Kot je v nedavnem zapisal Drew Altman iz KFFČlanek Axios2018 je zdravstvena oskrba za povprečno družino, ki jo pokriva načrt velikega podjetja, stala 22.855 dolarjev – več kot bleščeča nova Hyundai Sonata.
Zdaj dober del teh 22.000 $ plačajo zavarovalnice. Če pa strogo gledamo na stroške družine, ki so iz žepa, se vpisani v načrte velikih delodajalcev zdaj soočajo z višjimi premijami, višjimi odbitki in povečano delitvijo stroškov pri uporabi storitev, kaže raziskave iz KFF in Petersonovega centra za zdravstveno varstvo. Za te družine se je poraba v zadnjem desetletju povečala dvakrat hitreje od plač. Leta 2018 je povprečna družina v tem sektorju porabila 4.706 $ za premije in 3.020 $ za delitev stroškov iz žepa, kar je 18 odstotkov več kot leta 2013. Medtem so se plače zvišale le za 12 odstotkov, inflacija pa za 8 odstotkov.
Tu je še en ključni dejavnik, ki ga je treba upoštevati: več Američanov kot kdaj koli prej ima morda zdravstveno zavarovanje, vendar sta kakovost in celovitost te oskrbe pogosto pomanjkljiva. Delodajalci lahko ponudijo vrsto načrtov, med katerimi lahko izbirajo, in boljša kot je pokritost, dražja je verjetno. Potem, ko starši pretehtajo svoje možnosti, so cenejši načrti pogosto mikavni, tudi kljub njihovim omejitve kritja ali visoke franšize, zlasti za družine, ki nimajo veliko za enkratno uporabo dohodek.
"Pri nakupu avtomobila, televizorja z velikim zaslonom ali drugega dragega predmeta, ki bi se lahko zlomil, vam lahko ponudijo podaljšano garancijo," pravi Rosenberg. »To so v bistvu zavarovalne police, saj če se z izdelkom kaj zgodi, vam bodo povrnili izgubo. Lahko pa bi rekli: 'Vau, to je veliko denarja in nisem prepričan, da je vredno. Izkoristil bom priložnost in upam, da se ne bo zgodilo nič slabega.'
Starši pogosto uporabljajo enako razmišljanje pri izbiri zdravstvenega zavarovanja, zaradi česar mnogi vržejo kocko in izberejo cenejši, manj kot zvezdniški načrt. To pa se lahko vrne in jih ugrizne, če jih ali enega od njihovih otrok doleti katastrofa – ali le precej nesrečen zlom, ki zahteva rekonstruktivno operacijo.
Poleg previsokih zdravstvenih računov, ki bi jih lahko povzročila poškodba otroka (tudi potem, ko zavarovanje plača svoj del), obstajajo tudi drugi, manj očitni stroški, ki jih družine lahko izjemno težko obvladajo. Na primer, ranjeni in bolni otroci se ne morejo natančno odpeljati na urgenco ali nujno oskrbo, niti ne morejo dovolijo lastne medicinske postopke ali se povzpnejo na sprednje stopnice svojega doma, medtem ko imajo novo polno nogo zasedba. Te odgovornosti pripadajo njihovim staršem. Potem je tu čas, ki ga starši potrebujejo za odhod z dela zaradi poškodbe.
Mnogi starši se še vedno trudijo dobiti potreben prost čas, ne da bi ogrozili svojo službo, zlasti tisti, katerih družine so pokrite s programom Medicaid ali CHIP. "Super je, da bodo otroci do dna dobili popolno zdravstveno oskrbo, a izgubljeni čas v službi še vedno predstavlja veliko tveganje za starše," pravi Owen. "Čeprav imamo FMLA, pogosto nimajo takega tipa delodajalcev, ki bi rekel: 'Seveda, vzemi si dopust'."
Kaj pa samostojni delavci, izvajalci in drugi delavci, ki nimajo uradne zaposlitve s polnim ali krajšim delovnim časom, ampak raje tu in tam poberejo manjša dela? Po mnenju aGallupovo poročilo 201836 odstotkov Američanov zdaj sodeluje v cvetoči "gospodari nastopov" bodisi kot njihova primarna ali sekundarna služba. Te vrste delovnih mest pogosto omogočajo prilagodljiv urnik in več prostega časa kot tradicionalna zaposlitev. Toda večina nastopajočih se sooča s težko realnostjo: nič dela ni enako brez plačila. Če torej samostojni oče mesec dni ne more delati, ker skrbi za svojega položenega otroka ali hiti sem ter tja iz bolnišnice, bi lahko bil njegov dohodek za to obdobje nič.
Če starš preprosto ni izvedljivo, da bi zamudil delo, da bi skrbel za svojega poškodovanega otroka, bi v idealnem primeru priskočili na pomoč družinski člani in bližnji prijatelji. Toda tudi te možnosti so lahko bolj omejene, kot so bile v preteklosti. Zdaj, ko več ljudi čaka na poznejše življenje, da bi imeli otroke, so stari starši ponavadi starejši, kot so bili včasih. Zaradi visoke starosti morda ne bodo mogli potovati, če ne živijo v bližini, ali pa morda nimajo fizične ali duševne sposobnosti, da bi skrbeli za bolnega otroka. Upajmo, da bodo bratje in sestre staršev, prijatelji in sosedje pomagali, kakor koli lahko, vendar bi tudi oni verjetno morali zamuditi delo ali prihodke.
Če upoštevamo vse te elemente, ni čudno, da se starši bojijo, da bi njihov otrok imel nesrečo, če mu dovolijo, da je »samo otrok«. KFF-Petersonova raziskava podpira to idejo. Med zavarovanimi nestarejšimi odraslimi jih je 39 odstotkov v letu 2017 dobilo nepričakovano ali nenačrtovano zdravstveno računo, od tega približno 10 odstotkov od ponudnika izven omrežja. Trinajst odstotkov računov teh ljudi je bilo 2000 dolarjev ali več. Glede na naravo zahtevanih storitev – in kje so bile opravljene – ni mogoče reči, koliko bi lahko starš dolgoval, če bi otrok je pristal na urgenci, potem ko je udaril z glavo ob desko za surfanje ali zdrsnil in si zlomil kost med družinskim pohodom v Skalno gorovje.
Raziskave KFF-Peterson tudi kažejo, da se Američani iz očitnih razlogov bojijo prejeti zajetne nepričakovane zdravstvene račune. A neverjetne dve tretjini anketirancev je povedalo, da so bodisi zelo zaskrbljeni ali nekoliko zaskrbljeni zaradi svoje sposobnosti, da si takšne stroške privoščijo. Koliko anketiranih je staršev, ni znano, vendar je varno reči, da je verjetno veliko.
Če sešteješ zelo resničen strah, da bi se otrok med tvegano igro poškodoval, resnične realnosti tega zdravljenje lahko stane in koliko dohodka lahko izgubite, postane veliko lažje razumeti, zakaj se zdi, da nekateri starši lebdijo preblizu. Morda oklevajo, da bi svojim otrokom dovolili, da tečejo tako svobodno, kot bi jim želeli, toda morda bomo, potem ko to pogledamo skozi bolj finančno praktičen pogled, morda želeli zadržati sojenje.
