Konec decembra je seveda letni čas za delitev dobrih novic in srečanja z najdražjimi – tudi če se za to morate prijaviti v svoj Zoom račun. S prostim delovnim časom in zaključkom davek leto, se zgodi tudi fantastična priložnost, da daste svoje finance enkratno. Čeprav to zagotovo ni zabavna počitniška dejavnost, ukrepajte, da zmanjšate svojo obveznost IRS in povečati prihranke morda je najboljše darilo, ki si ga lahko podarite v tej sezoni.
Če želite zagotoviti, da boste leto 2021 začeli na pravi nogi, je tukaj 10 finančnih nasvetov, ki vam bodo pomagali zagotoviti, da bodo vaše finance pripravljene pred koncem leta.
1. Izvedite analizo denarnega toka
Konec leta je odličen čas, da svoje finance temeljito preverite, pravi Jonathan Drubner, svetovalec za premoženje iz Los Angelesa. Intersect Capital. Priporoča, da si ogledate nekaj zadnjih bančnih izpiskov in račune za kreditno kartico da ugotovite, koliko porabite v običajnem mesecu.
Dober način za oceno uspešnosti porabe? Primerjajte svoj letni dohodek s svojimi fiksnimi stroški. Če ugotovite, da se veliko vašega denarja preusmeri v diskrecijske nakupe, je čas, da ukrepate. "Če razmislite, morda ne boste povsem navdušeni nad svojimi odločitvami," pravi Drubner. "Mogoče bi morali več nameniti svoji upokojitvi in manj svojemu najljubšemu kuharju sušija."
2. Preglejte svojo naložbeno strategijo
Medtem ko opravljate nekaj samopreverjanja, se boste morda želeli prijaviti tudi v svoje pokojninske račune – še posebej, če niste tip, ki bi si ogledal svoje 401 (k) ravnotežje vsak teden. Običajno so nekateri razredi sredstev boljši od drugih skozi vse leto. Torej, če se vaša mešanica sredstev začne izgubljati, boste želeli narediti nekaj popravkov.
»Če imate v letu 2020 presežene pozicije, ne bojte se prodajati visoko, uresničite nekaj teh dobičkov in svoj novo najdeni denar zavrtite v zaloge mislite, da ste pripravljeni izbruhnejo leta 2021,« pravi Drubner.
3. Izgube zalog uporabite v svojo korist
Ena slaba stran tega, da ste izkušen izbirnik delnic: verjetno boste na koncu dobili večji račun za kapitalski dobiček, ko davčna sezona pride. Ta stranski učinek lahko ublažite tako, da v svojem portfelju poiščete kakršno koli drobtino in jih prodate, preden se začne januar, pravi Michael Repak, višji načrtovalec nepremičnin pri Janney Montgomery Scott v Philadelphiji. Te izgube lahko nato uporabite za izravnavo nekaterih obdavčljivih dobičkov.
Bodite previdni pri ponovnem odkupu katerega koli od vrednostnih papirjev, za katere ste zahtevali izgubo, da ne bi naleteli na pravilo "razprodaje pranja"., opozarja Repak. Določba onemogoča pobiranje davka na katero koli delnico, ki jo prodate in nato ponovno odkupite 30 dni pred ali po datumu, ko prodate delnice.
4. Izvedite Rothovo pretvorbo
Če imate nekaj časa med obešanjem božičnih drobnarij in gledanjem Grinch že desetič bi morda želeli pogledati svoje pokojninske račune. Repak pravi, da nekatere od njih pretvorite v različico Roth, kjer prispevate dohodek po obdavčitvi v zameno za neobdavčene dvige ob upokojitvi.
Računi Roth so lahko odličen način za varovanje pred prihodnjimi zvišanji davčnih stopenj, še posebej, če ste mlajši starš in imate pred vami leta z najvišjimi dohodki. Če ste letos zaradi odpuščanja v nižjem davčnem razredu, boste dodatno zmanjšali enkratni davčni udarec zaradi konverzije. "Konec leta je običajno najboljši čas za to, ker je splošna davčna slika za tekoče leto na splošno precej jasna," pravi Repak.
5. Bodite pozorni na Zakon o CARES
Če niste seznanjeni z nekaterimi glavnimi določbami zakona CARES, ki je bil sprejet na začetku pandemije, je zdaj čas, da naredite domačo nalogo. Spodbujevalni zakon dovoljuje posebno davčno obravnavo za določeno dejavnost pokojninskega načrta, ki se je zgodila leta 2020, kar lahko pomeni veliko razliko, ko spomladi poravnate račun s stricem Samom.
Na primer, vsakomur, ki je vzel distribucijo "povezano s COVID" iz pokojninskega načrta z odloženim davkom v višini 100.000 dolarjev ali manj, se 10-odstotna kazen za zgodnje distribucije opusti, pravi Repak. Še več, davčni učinek lahko ublažite enakomerno porazdelitev v treh letih ob vrnitvi. Torej, če ste letos razdelili 15.000 $, bi lahko poročali po 5.000 $ v letih 2020, 2021 in 2022.
In če želite v celoti odložiti davčni udarec (ali vsaj do upokojitve), vam zakonodaja omogoča, da v treh letih vrnete razdelitev v svoj načrt. Vendar bodite previdni – te posebne izjeme zakona CARES so omejene na umike v letu 2020.
6. Povečajte stopnjo prihranka
Ali je bila kdaj praznična zabava, na katero ste dodali samo a dotik več burbona, kot je zahteval recept za jajčni nog – ravno toliko, da pridobite korist, a premalo, da bi ga kdo opazil? To je ista osnovna filozofija, ki jo želite uporabiti za svoje naložbene račune.
Tudi povečanje vašega prispevka za en odstotek na leto lahko dolgoročno močno spremeni, pravi Jimmy Lee, izvršni direktor Wealth Consulting Group v Las Vegasu. Nato ponavljajte te postopne prilagoditve, dokler ne dosežete ciljne stopnje prihrankov. »Ne bošopazite razliko v plačilu za domov,« pravi Lee. "In če to storite, bo v vašem finančnem interesu, da ustrezno proračunate."
7. Zaščitite se pred najslabšim scenarijem
Začetek novega leta je običajno dobra priložnost za ponovno oceno vaše celotne finančne slike, vključno z morebitnimi vrzeli v vašem zavarovalnem kritju. Če nimate izredno globokih žepov, ki so potrebni, da prenesete tragični dogodek, bi morali vsi hranitelji v gospodinjstvu imeti zadostno življenjsko in invalidsko zavarovanje. "Vedno je zelo žalostno, ko izvem, kako bodo zakonec in otroci ostali brez dovolj sredstev, da bi lahko nadaljevali s trenutnim življenjskim slogom," pravi Lee.
8. Preglejte svojo strategijo varčevanja na fakulteti
Še ena nujna finančna gospodinjstva v tem letnem času: poskrbite, da boste na pravi poti, da svojim otrokom pomagate plačati šolo. Častitljivi varčevalni načrti 529, ki lahko sčasoma rastejo na podlagi tržne uspešnosti, so zagotovo dobra izbira za številne družine. Toda Lee predlaga tudi ogled predplačniških šolninskih programov, če živite v eni od 12 držav, ki jih ponujajo. (L1) »Za stroške svoje hčerke uporabljam 529 in deluje odlično,« pravi.
9. Konsolidirajte svoj dolg
'To je sezona za … upravljanje dolgov? Hipotekarne obrestne mere lebdijo blizu zgodovinskih padcev ta mesec je težko premagati stroške refinanciranja z gotovino ali uporabo kreditne linije lastniškega kapitala. Če imate dolg z visokimi obrestmi – morda zaradi razmetavanja na Amazonu v tem prazničnem času – Repak predlaga, da ta sredstva uporabite za poplačilo. "Vsakdo, ki ga to zanima, bi želel izkoristiti prednost, preden se obrestne mere dvignejo," pravi.
10. Uporabite sredstva FSA, preden jih izgubite
Fleksibilna ureditev porabeso odličen način za zmanjšanje celotnega davčnega računa za to leto. Toda IRS je lahko do ljudi, ki niso previdni, povsem podoben Scroogeu, saj izbriše vsa sredstva, ki so ostala na vašem računu po 31. decembru.
Repak svetuje staršem, naj preverijo, ali imajo še ravnotežje. Če to storite, ugotovite, ali obstajajo kakršni koli kvalificirani zdravstveni stroški, v katere lahko vložite ta denar. "Konec leta je lahko pravi čas za nakup novih očal ali za odloženo zobozdravstveno delo," pravi.
