Chase ima nekaj konkurence. Banka mame in očeta je zdaj sedmi največji posojilodajalec stanovanjskih posojil v Združenih državah. Nedavna študija iz Legal & General Group so ugotovili, da so starši svojim otrokom v letu 2018 posodili skupaj 47 milijard dolarjev, kar je pomagalo kupiti 1,2 milijona domov. Povedano drugače: vsak peti starš je pomagal financirati nakup stanovanja v vrednosti 317 milijard dolarjev. Triinštirideset odstotkov tistih, ki so prejeli pomoč, je bilo mlajših od 35 let.
Zaradi številnih ekonomskih razlogov – dolg študentskega posojila, stagnirajoče plače, vrtoglavo visoke najemnine, ekstremni stroški dnevnega varstva in druge tovrstne storitve – ni presenetljivo, da se vse več milenijcev obrača na mamo in očeta, da bi jim pomagala financirati prihodnost. Navsezadnje je verjetno tudi njihov APR precej nizek. In večinoma se zdi, da se starši, če so sposobni, dobro znajdejo z nekaj denarja. Toda tudi če se vse vpletene strani strinjajo z dogovorom, lahko menjava denarja spremeni odnose. Pogosto prevladujeta krivda in sram. Poleg tega se pojavljajo vprašanja: kakšen je načrt za odplačilo posojila? Je darilo le način, da vas starši obdržijo pod svojim okriljem? Se vaš zakonec strinja s sprejetjem tako velikega darila? Kaj se bo zgodilo, če gredo stvari v vajin zakonski zvezi? Bo denar pozneje uporabljen kot finančni vzvod?
Resnica je, da je, tudi če so vaši starši pripravljeni in voljni, težko kogar koli prositi za denar za nakup stanovanja ali subvencioniranje kakšnih drugih stroškov. Da bi vas lažje vodili skozi razpravo, smo se pogovarjali z več pravnimi, finančnimi strokovnjaki in strokovnjaki za odnose, da bi vam pomagali pri kakršni koli izmenjavi sredstev, ki prihajajo iz banke mame in očeta.
Vnaprej določite pogoje
Posojila od staršev in tašče lahko postanejo težavna, če se neuveljavljena pričakovanja ne ujemajo z resničnostjo. Morda tisti, ki so sprejeli denar, počasi odplačujejo posojilo, vendar še vedno hodijo na večerjo in na počitnice. Morda mama in oče ne bosta nehala spraševati, kdaj jima boš vrnil denar. Da preprečimo takšne scenarije – in še veliko, veliko drugih, – je treba transakcijo obravnavati kot poslovno odločitev in vse strani morajo takoj določiti pogoje posojila.
»Če je za vas pomembno, da se obravnava kot posojilo v primerjavi z darilom, poskrbite, da bo vsaka oseba to razume s pisanjem ali vsaj ustno,« pravi Carrie Krawiec, licencirana zakonska in družinska terapevt. Tudi ob navedenih pogojih se zavedajte, da se bodo še vedno pojavila osebna čustva in stvari zapletla. »Predpostavite težave in, če lahko, predčasno sporočite,« pravi Amanda Clayman, zagovornica finančne blaginje podjetja Prudential. "V času, ko je posojilo "odprto", poskusite vzdržati sodbe in verjemite najboljšemu - za svoj mir."
Pomembno je tudi, da so vsi na isti strani in da se upoštevajo osebnosti, preden denar zamenja lastnika. Poskrbite, da bo razumel, kakšne so meje, ko gre za druge družinske člane. Gre za tesno povezano družino? Če je tako, potem obstaja velika verjetnost, da bodo vaši bratje ali sestre vašega zakonca izvedeli za posel. »Predvidite čim več težav in poskusite prepoznati možne rešitve,« pravi Krawiec. "Ne boste dobili vseh, vendar bo to začetek."
Razumeti vpletenost vseh
Ko kot starši svojemu otroku in njegovemu zakoncu posodite denar, bo to med drugimi otroki povzročilo nekaj prizadetih občutkov. Prav tako bi jih lahko postavilo v neprijeten položaj glede vašega premoženja. Kot morebitni volilojemalci vašega premoženja bi lahko morali zahtevati vračilo posojila, če bi se vam kaj zgodilo, preden ga odplačate. "To jih postavlja v res neprijeten položaj," pravi David N. Pessin, odvetnik za ohranjanje premoženja pri Pessin Katz Law. »To jih postavlja v položaj policije, kar ni pravično. Ne smete biti instrument ustvarjanja konflikta. Otroci imajo dovolj konfliktov, ne da bi jih ti ustvaril." Torej se je treba pogovarjati z vsemi in upravljati vse vidike izmenjave.
Bodite iskreni glede svojih občutkov
Ne glede na to, kako pregledni ste od spredaj, lahko pride do zamere na obeh straneh. Če so starši varčni, bodo morda razočarani, ker otroci ne delijo svojih davčnih vrednosti in zdaj potrebujejo posojilo. Po drugi strani pa so otroci, ki se znajdejo v hudi stiski, morda ljubosumni na finančno stabilnost svojih staršev. Če se ti občutki pojavijo, je pomembno, da se z njimi soočite pred kakršno koli transakcijo. Zdaj, seveda, zahteva takt. Toda stvari bodo samo še slabše, če se bodo takšni občutki zagnojili.
Imejte neprijetne razprave
Hipotetična situacija: Starši vama in ženi posodijo denar za polog. Nekaj let kasneje se okoliščine spremenijo in vložite zahtevo za ločitev. Kaj se zdaj zgodi? "Kako bo to rešeno?" vpraša Pessin. »Ali bo rekla: 'Nisem si izposodila denarja, vaš sin si ga je. In nisem več poročena z njim, zato ne plačujem ničesar.« Čeprav je končala s polovico hiše, za katero je bil posojen denar?« To je pomembno je vnaprej ugotoviti, komu točno je denar posojen, za kaj se uporablja in kaj se bo zgodilo v primeru grdega. rezultati.
Ločitev ni edina težava, na katero lahko naletite, ko se ukvarjate z meddružinskim posojilom. Kaj pa, če starš umre, preden je posojilo odplačano? Kaj pa, če mora starš hospitalizirati ali poslati v dom za ostarele in potrebuje denar prej, kot ste ga nameravali vrniti? Kaj pa, če vas kot starša skrbi sposobnost otrok, da bodo pravočasno odplačali ali sploh? Takšni pogovori morajo potekati, preden kakršen koli denar zamenja lastnika, tudi če je neprijetno.
"Ljudje neradi govorijo o neprijetnih stvareh," pravi Pessin. »Ampak morajo. Moraš biti pošten do sebe in ne samo klečeplaziti, ker potrebuješ denar in oče ga ima. Vse vpletene strani se morajo vprašati, ali je to res najboljša možnost?«
Pogovorite se zasebno
Preprosto pride do pogovorov o denarju po telefonu ali na družinskem zajtrku. Toda ko se premaknejo mimo ležerne hipotetike in preidejo v resnejšo razpravo, mora obstajati bolj poslovno okolje, da se zagotovi, da so vse podrobnosti zglajene. Krawiec je opozoril, da je pomembno, da jih imate ob določenem času in zasebno, s čimer se tudi izognete morebitnim pasivno agresivnim komentarjem ali resnejšim vprašanjem, ki bi se lahko pojavila v javnem okolju.
Pripeljite tretjo osebo
V meddružinski izposoji je povezanih veliko čustev. Za vse poslovne elemente, ki so povezani s to menjavo denarja, je to, ko je vse povedano, še vedno družinska zadeva. In to je povezano s pravičnim deležem drugih občutkov. Če je temu tako, Pessin priporoča, da se pred časom obrnete na svetovalca in vse predstavite. »Če imate res slabe občutke,« pravi Pessin, »neprijetne stvari, ki jih je treba povedati, pojdite k družinskemu terapevtu, se usedite in se odkrito pogovorite. Pomagajo vam lahko odkriti stvari, ki vam bodo omogočile napredek s pravnimi stvarmi.«
Ta članek je bil prvotno objavljen na