Z ženo sva začela iskati hiše. Ampak nisem prepričan, da je to dobra ideja. Prihaja recesija. Obrestne mere so nizke. Bodite odkriti z mano: Ali je to res neumen čas, da porabite kup denarja za dom? Ali naj počakamo? -Sam R., Orlando, Florida
Začnimo z izjavo o omejitvi odgovornosti: da bo ameriško gospodarstvo zašlo v recesijo, še ni izključeno.
Zdaj, ko to ni na poti, bom navedel očitno. Težko je ne slišati o poplavi zaskrbljujočih gospodarskih novic – upočasnitev BDP v drugem četrtletju, trgovinska vojna, ki je v teku s Kitajsko, skoraj recesija v največjem evropskem gospodarstvu – ne da bi dobili vznemirjenost. Prava živčnost.
Torej imate prav, da navedete gospodarsko ozračje, o katerem resno razmišljamo, preden se podamo na pomembno finančno odločitev. Neumno bi bilo, če bi vam dal jasen odgovor, na katerega verjetno upate tukaj. Toda včasih imajo vprašanja sama od sebe odgovor in dejstvo, da toliko varujete, bi vam moralo nekaj povedati.
Najprej in predvsem se morate vprašati, ali ste
Potem je tu še vprašanje varnosti zaposlitve, tako zase kot za vašo ženo. Če ne delate v sektorju, ki je sorazmerno odporen proti recesiji, kot sta zdravstvo ali izobraževanje, se je težko počutiti samozavestno v naslednjih 12 ali 18 mesecih. Zadnja stvar, ki si jo želite, je vzeti največje posojilo ali svoje življenje, samo da ugotovite, da ga ne morete vrniti.
In potem je tu še vprašanje, koliko lahko odložite za dom. S hipotekami FHA, na primer, lahko pridobite nepremičnino z manj kot 3,5 odstotka. Toda to ne pušča veliko blazine, če gospodarska recesija s seboj ponese stanovanjski trg (to bi lahko bil eden redkih primerov ko ni obratno). Več ko si lahko privoščite, da bi porabili vnaprej, medtem ko skrbite za zdrav sklad za nujne primere, bolj sem prepričan, da bom naredil potop.
Dobra novica je, da če dejansko pride do upada stanovanjskega trga, verjetno ne bo šlo za potop, ki smo ga doživeli pred desetletjem. Res je: posojilodajalci so počasi rahljali svoje standarde v nečem, kar se zdi kot velikanski primer amnezije glede zadnje krize. Nekateri se celo spet spuščajo v drugorazredne hipoteke (čeprav jih bodo bolj verjetno imenovali z bolj neškodljivim izrazom "neprvenstvena posojila« tokrat). Vendar pa so se tako imenovana »lažniška posojila«, ki zahtevajo malo ali sploh nobene dokumentacije, milostno umaknila s prizorišča.
In realnost je, da je dinamika trga precej drugačna, kot je bila takrat. Pred desetletjem so graditelji domov postavljali hiše čim hitreje, da bi sledili povpraševanju. Te dni se soočamo z omejenim zalogom v mnogih delih države. In to bo verjetno preprečilo, da bi domače vrednosti padle s pečine.
Seveda se vaša situacija dotika še večjega vprašanja o tem, ali je lastništvo stanovanja na splošno tako modro, kot domneva večina ljudi. Dejstvo je, da se cene stanovanj na dolgi rok ne povečajo veliko čez inflacijo. Če upoštevate vse stroške vzdrževanja, ste verjetno nesprejemljivi – tu pokvarjena klimatska naprava, tam pušča streha – nikakor ne gre za udarec. To je razlog, zakaj je Nobelov nagrajenec za ekonomijo Robert Shiller – tip, ki je pomagal ustvariti široko uporabljen Case-Shiller indeks cen stanovanj – je slavno apatičen glede lastništva stanovanja.
Poglejte, na koncu dneva je vaša odločitev, da greste po nakupih domov. To je nekaj, s čimer se moraš počutiti udobno. Toda neumno je iti po tej dragi poti brez razmišljanja o nepredvidenih dogodkih. Nočete, da bi se ameriške sanje spremenile v nočno moro, če bi nedavni gospodarski zastoji napovedovali kaj še hujšega.
