Pomlad je čas priprav, ne glede na to, ali gre za sajenje cvetličnih čebulic na vašem vrtu ali prebiranje nesvete zmešnjave, v katero se je vaša garaža spremenila čez zimo. Ampak če bi vprašali veliko ljudi, ko so zadnjič kaj storili vzdrževanje svojih financ, verjetno bi dobili nekaj zmedenih pogledov.
Dejstvo je, da je redna samorefleksija, ko gre za denarne zadeve, zelo pomembna, če upate, da boste dosegli svoje življenjske cilje in zaščitili svojo družino, če se zgodi nepričakovano. V tem duhu, Očetovsko vprašal tri ffinančni svetovalci kaj bi moral znati odgovoriti vsak starš o svojem finančnem življenju. Evo, kaj so imeli povedati.
1. Kakšni so vaši finančni in življenjski cilji?
Sliši se dovolj preprosto. Toda brez "zakaj" - to je opredelitve dolgoročnih ciljev vaše družine - je težko zbrati disciplina, potrebna za odložitev nakupa novega SUV-ja ali počitnic na Bahamih, da bi okrepili svoje prihranki.
"Ko imate postavljene cilje, lahko to zagotovi potrebno motivacijo za preučitev potrošniških navad in morebitne koristne spremembe,"
»Izdelava proračuna bi se morala začeti tako, da se pari usedejo in se pogovarjajo o dolgoročnih ciljih, ki imajo finančni vpliv,« dodaja Steve Martin iz svetovalcev za načrtovanje premoženja Oasis v Nashvillu. To vključuje vse od vaše upokojitve do šolnine na fakulteti do nakupa rabljenega avtomobila vašemu najstniku. Če ugotovite, kaj vam je resnično pomembno, boste dobili boljši občutek ne samo za to, kar ste lahko porabiti, ampak tudi kaj si bi moral zapravljati svoj denar.
2. Ali imate kakšen dolg? Če je tako, kakšne vrste?
Če ste v rdečih številkah, je eden najboljših načinov, da se finančno spravite na pravo pot, ta, da se resno lotite odplačevanja posojil z visokimi obrestmi. Toda to zahteva malo strategije.
"Če imate dolg, je poznavanje obrestne mere nujno, da bi določili prednost izplačila in zmanjšali obresti,« pravi Bush.
Starši pogosto ne prepoznajo razlike med »dobrim« dolgom, kot je hipoteka ali študentsko posojilo, in stanjem, za katerega se zbirajo. minljive užitke, kot je potovanje v Disneyland, pravi Rorik Larson, svetovalec pri Essential Financial Strategies v Palos Heights, Illinois.
"Obstaja dolg, ki je potreben za povečanje vašega prihodnjega dohodka, v primerjavi z dolgom, ki zmanjšuje vašo prihodnost," pravi Larson. Odprava slednjega bi morala biti visoko na vašem seznamu opravil.
3. Ali ustvarjate proračunski presežek ali primanjkljaj?
Nekateri ljudje z natančnostjo Nasinega inženirja spremljajo, koliko prinesejo vsak mesec in koliko jih izide. Toda za pare, ki redno uporabljajo kreditne kartice ali se potapljajo v prihranke, postane vedeti, ali imate presežek ali ne, nekoliko bolj blatno.
Če je minilo že nekaj časa, odkar ste prelili svoje bančne izpiske in izpiske kartice, da bi to ugotovili, je to verjetno nekaj, kar bi si želeli pogledati, pravi Bush. Če se ne naučite živeti v okviru svojih zmožnosti, ne boste mogli ustrezno financirati svojih prihrankov.
4. Kakšna je vaša neto vrednost?
Če vaš mesečni denarni presežek (ali primanjkljaj) služi kot barometer, v katero smer ste kratkoročno usmerjeni, vaša neto vrednost zagotavlja širši posnetek vašega finančnega zdravja. Bush priporoča, da redno spremljate svoje stanje 401(k), lastniški kapital in druga sredstva ter odštejete vsa študentska posojila, stanja na kreditnih karticah in druge podobne dolgove.
"Poznavanje in spremljanje vaše neto vrednosti lahko služi kot dolgoročna motivacija za nadaljnje sprejemanje dobrih finančnih odločitev," pravi Bush. Ko končate fakulteto, lahko traja nekaj let, da pridete do pozitivnega ozemlja. Toda če imate otroke in ste bolj uveljavljeni v svoji karieri, postane povečanje vašega splošnega bogastva absolutno nujno.
5. Ste na dobri poti za upokojitev?
Varčevanje za upokojitev ni tako, kot da bi opravljali izpit iz svojega najljubšega predmeta, kjer bi lahko natrpali nekaj študija na 11th uro in še vedno pričakujte, da bo minilo. Za večino ljudi so potrebni stalni prispevki v desetletjih, da se zbere dovolj zajeten portfelj, od katerega lahko živite do konca življenja.
Martin trdi, da res potrebujete prilagojen pristop k iskanju ciljne stopnje prihranka, namesto da bi se zanašali na široka pravila. Seveda vam bo finančni strokovnjak lahko izračunal številke glede na vašo upokojitveno starost in življenjski slog. Obstaja pa tudi veliko število spletnih kalkulatorjev, ki vam lahko pomagajo ugotoviti, kaj morate odpraviti. Bolj podrobni kot so ti kalkulatorji, bolj uporabni so rezultati, pravi Martin, član Združenja celovitih načrtovalcev (ACP), organizacije svetovalcev, ki temeljijo na plačilu.
»Če vidiš številke, posameznika spodbudi, da prevzame več lastništva,« pravi Martin. "Bolje razumejo, kako bodo njihova dejanja vplivala na njihovo prihodnost."
6. Ali najdem dobro ravnovesje med dolgoročnimi in kratkoročnimi potrebami?
Če zdaj ne boste pridno odlagali denarja za dolgoročne potrebe, bi si morda potrebovali veliko dodatnega časa v delovni sili, da bi se igrali nadoknadevanje. Toda medtem ko je odlaganje denarja za vaš jutri ključnega pomena, ne želite prezreti niti tukaj in zdaj.
Za Martina je vse v iskanju prave sredine. "Če žrtvujete različne izkušnje ali izobraževalne priložnosti za svoje otroke samo tako, da se osredotočite na svojo upokojitev, morda ne boste imeli pravega ravnovesja," pravi.
7. Je vaš dom finančno prave velikosti?
To je neumna naloga, ki poskuša vsak mesec doseči vaše varčevalne cilje, medtem ko za večino staršev ignorirate strošek številka ena: nastanitev. Če vaše hipotekarno plačilo izpodriva preostanek vašega proračuna, verjetno ne bo ostalo nič za vas v prihodnosti.
"Na splošno bi morala biti vrednost hiše dva do dva in pol krat večja od družinskega dohodka," pravi Larson, plačan svetovalec in član AKP. Tu so izjeme. Če živiš na obali, pravi, je verjetno nujen trikratnik ali malo več. In skok cen, ki ga poganja Covid, bo vsaj za nekaj časa zavrgel številke. Praviloma pa vas bo sekanje blizu te črte pomagalo preprečiti težave.
8. Kakšna je vaša razporeditev portfelja?
Resnično si želite ogledati svojo mešanico delnic in obveznic, da zagotovite, da dobro ustreza vašim potrebam po denarnem toku in zmožnosti tveganja, pravi Martin. Starejši odrasli bi morali na splošno usmeriti svoj portfelj v bolj konzervativno smer, da bi bolje prebrodili vse finančne nevihte. Toda za mlade starše, ki pričakujejo, da bodo delali še nekaj desetletij, Martin predlaga, da bi morala biti rast res vaš glavni cilj. "Na dolgi rok so delnice običajno pravo mesto," pravi.
To pa ne pomeni nepotrebnega tveganja. Martin priporoča diverzifikacijo po različnih razredih sredstev ter med domačimi in tujimi lastniškimi deleži, da stabilizirate svoj portfelj in izkoristite rastoče trge.
9. Kakšna je vaša mejna in efektivna davčna stopnja?
Bodi pošten. Imate kakšno idejo, ali spadate recimo v 12-odstotni ali 22-odstotni davčni razred? Če veste, koliko bo davčna uprava zbrala od vsakega dodatnega dolarja, ki ga zaslužite, vam lahko pomaga ugotoviti, na primer, ali je iskanje stranske službe vredno vašega časa po upoštevanju davkov.
Poznavanje vaše efektivne davčne stopnje – odstotka vašega celotnega dohodka, ki gre za strica Sama – vam lahko pomaga tudi pri sprejemanju pametnejših odločitev o tem, kako varčevati. "Nekaterim osebam z nizkim do srednjim dohodkom lahko na primer prispevajo k Rothu 401(k) in ne k tradicionalnemu 401(k), če je na voljo," pravi Bush.
10. Ali vlagate v svojo kariero?
Da, nadzor vaše diskrecijske porabe je ključnega pomena za vaše finančno blaginjo. Vendar pa tudi povečate svoj potencial zaslužka, da si lahko privoščite življenjski slog, ki bi ga radi ohranili zase in za svoje ljubljene.
Za nekatere ljudi bi to lahko pomenilo vrnitev v šolo, da bi pridobili diplomo, ki bo povečala njihove dolgoročne možnosti. Toda v mnogih primerih lahko celo pridobitev posebnega certifikata vodi do nekoliko boljšega plačila, ki se pomnoži skozi vaša delovna leta. "Več ko vlagamo vase in v svojo sposobnost zaslužka, večji bo rezultat pri upokojitvi," pravi Larson.
11. Če bi se vam kaj zgodilo, bi vaša družina finančno prestala neurje?
Eden najpomembnejših finančnih korakov, ki jih lahko naredite kot starš, je zagotoviti, da je vaša družina pripravljena, če se zgodi kaj tragičnega ali če izgubite sposobnost za delo. Martin staršem svetuje, naj sestavijo sklad za nujne primere, ki bo lahko pokril šest mesecev ali več stroškov. In res potrebujete ustrezno življenjsko zavarovanje in invalidsko kritje, ob predpostavki, da slednjega ne dobijo prek vašega delodajalca, da ju boste dolgoročno obdržali.
12. Bi vaši najbližji vedeli, kaj storiti, če nenadoma umrete?
Imeti nekaj denarja in zavarovalno polico za svojo družino je ena stvar, vendar je nujno zagotoviti, da bodo imeli dostop do njih po nepredvideni tragediji, pravi Larson. Če vaš zakonec ne ve, kje so vaša čekovna knjižica, dokumenti o načrtovanju posesti in napredne direktive, bi moral.
Larson priporoča tudi, da svojemu zakoncu razložite, kako dostopati do vaših prijavnih podatkov, ne glede na to, ali jih hranite v preglednici ali v upravitelju gesel. "Toliko našega finančnega življenja je na spletu," pravi. "Nekaj tako temeljnega, kot je to, lahko ljudem prepreči dostop do računov."
