Še nikoli se niste počutili bolj kot odrasel. Vaša kariera cveti in vaša družina raste. Ljudje te jemljejo resno kot strokovnjaka in starša. Ko dobro premislite o svoji prihodnosti, ste prepričani, da ste na to pripravljeni kupiti hišo. Na žalost, če želite narediti ta korak, morate narediti nekaj, kar ste zapustili iz otroštva: poklicati mamo in očeta in ju prositi za posojilo.
Se sliši znano? Zahtevanje posojila pri starših postaja vse bolj realnost za sodobne odrasle. Starši so zdaj sedmi največji posojilodajalec stanovanjskih posojil v Združenih državah. Pravzaprav je študija Legal & General Group pokazala, da je denar, ki so ga starši posodili odraslim otrokom, pomagal kupiti 1,2 milijona domov v letu 2018. Ta denar je pomagal financirati nakup stanovanj v vrednosti 317 milijard dolarjev.
Razlogi, zakaj se milenijci (43 odstotkov tistih, ki so omenjeni v zgornji študiji, so mlajši od 34 let), se obračajo k mami in očetu, da bi glavni življenjski koraki so očitni: dolg za študentsko posojilo, stagnirajoče plače, visoki stroški otroškega varstva in splošna tesnoba zaradi prihodnost. Če sta mama in oče dovolj likvidna, sta boljši posojilodajalec kot banka.
Toda tudi če so vse vpletene strani v redu z dogovorom, lahko menjava denarja spremeni odnose.
"Lahko se počuti ponižujoče, če se vrneš in prosiš za pomoč," pravi Tracy Beveridge, računovodja iz New Jerseyja z desetletnimi izkušnjami svetovanja družinam in podjetjem. "Zdi se mi, kot da si spet star pet let."
Čeprav se morda zdi, da starše prosite za darilo ali posojilo, nepremagljivo nerodno, vendar obstajajo dobre novice. Ste racionalna odrasla oseba in ste sposobni sofisticiranih metod prepričevanja – in ravnanje kot odrasel med drugimi odraslimi lahko zgladi marsikatero nerodnost.
Res pa je, da obstajajo dobri razlogi, da se bojite, da bi starše zaprosili za finančno pomoč. Območje zaliva San Francisco svetovalec za premoženje Brent Thomas svari pred zanašanjem na starše, razen če je to neizogibno. Mama in oče imata morda manj denarja, kot si mislite. »Velikokrat starši res ne morejo posojati denarja svojim otrokom toliko, kot mislijo njihovi otroci,« pravi.
Po desetletjih razdeljevanja denarja za šole, športne uniforme in opremo, godbe, oblačila, prevoz, invisalign naramnice. in še kaj, staršem bo morda po letih najboljšega zaslužka ostalo malo. Ko imajo fiksni dohodek, se njihove denarne rezerve morda zmanjšujejo. Posledično bi lahko pomoč njihovim otrokom danes ogrozila prihodnost družine jutri.
"Zdaj ne morejo plačati lastne upokojitve, ne morejo plačati lastne hipoteke, ne glede na to, kar so te stvari," pravi Thomas. "To nekako sproži res negativen scenarij."
Če ste prepričani, da si lahko vaši starši privoščijo pomoč, ki jo potrebujete, je najboljši načrt, da enkrat naredite veliko in ne sprašujete več – in da imate zelo natančno predstavo o tem, kaj potrebujete. "Bolje je danes zahtevati 10.000 $, kot pa se vračati in govoriti 'lahko imam 200 $, ali lahko 500 $'," Beveridge pravi. "Tako si moraš samo enkrat umazati obraz."
Specifičnost pomaga pri teh pogovorih. Starši se bodo skoraj zagotovo raje odločili za sredstvo, ki vam dolgoročno koristi, na primer hišo ali avto. Počutili se bodo dobro, če bodo vlagali v odgovorno osebo, ki gradi prihodnost, namesto da bi omogočili zapravljivcu, ki ne zmore svojih financ.
Zahtevati veliko vsoto je zastrašujoče. Vabljivo je, da bi se temu izognili osebnemu početju. Ampak nisi študent na fakulteti, ki bi se mu napihnil denar, ki bi moral trajati en semester. Zahteva Venmo je ne bo zmanjšala. Staršem moraš pogledati v oči.
"Če boste zahtevali denar, mora biti to osebni pogovor ena na ena in ne pošiljanje sporočila," je dejal Thomas.
Tukaj vaša odraslost postane vaše največje bogastvo. Uporabite svoje poklicne izkušnje. Pozabite, da se ti ljudje spominjajo vsakega neprijetnega trenutka iz vašega otroštva. Pogovor obravnavajte kot predstavitev potencialnim deležnikom na poslovnem srečanju.
Earl Knecht iz Upravljanje premoženja v dolini Napa pravi, da morajo otroci pokazati staršem, da razumejo, kaj zahtevajo. Če zahtevajo posojilo, morajo pokazati, da imajo načrt odplačevanja. Če prosijo za darilo, morajo pokazati, kako bodo premišljeno porabili denar.
»Posojila v družinah lahko postanejo zelo lepljiva in povzročijo veliko bolečine, če se z njimi ne ravnamo dobro, zato ravnajte z njimi profesionalno, kot bi storili s katerim koli drugim posojilodajalcem,« pravi Knecht. "Če z denarjem niste bili zelo odgovorni, je še pomembneje, da pokažete, da to jemljete resno."
Ali prosite za hipotekarno pomoč? Ok, kdaj pričakuješ, da dobijo svoj delež nazaj? Ali nameravate prodati in ali bo tržna vrednost hiše višja? Pokažite svoje delo. Daj jim številke. Pripravite načrt odplačevanja. Bodite čim bolj pregledni.
To delo vašim staršem ne bo samo dokazalo, da na to transakcijo gledate kot poslovno zadevo, in bo tudi pomagalo ublažiti sram, ki bi se lahko pojavil zaradi spraševanja.
Če ste nervozni, da se obrnete na starše za denar, jih prosite za drugo pomoč. Vključite jih zgodaj v hišno preiskavo. Izpostavite svoje finance in raziskave ter povejte, da želite njihov nasvet.
"Lahko ste pošteni in rečete, da morate od nekega vira dobiti 20.000 $, da nadomestite predplačilo, vi pa še nimam," pravi Thomas. "In potem je lahko pogovor o tem, kako to pomeni, da živiš v stanovanju še dve leti ali pa si ga najdeš kje izposoditi."
Pogovor vam lahko pomaga oceniti njihovo zanimanje za pomoč z denarjem. In daje staršem možnost, da prostovoljno izrazijo svojo namero, da pomagajo; morda jih sploh nikoli ne bo treba vprašati.
"To daje družinskemu članu priložnost, da reče: 'No, veš, namesto da bi plačeval najemnino, ne bi imel nič proti temu, da bi ti posodil 20.000 dolarjev, da ti pomagam pri pologu," je dejal Thomas.
In če vprašaš in ti rečejo ne, lahko boli. Vseeno pa moraš to sprejeti in iti naprej. "Lahko je veliko razlogov, zakaj bi rekli ne, in do tega morate biti zelo spoštljivi," je dejal Thomas. "V zakulisju so morda razlogi, ki se jih popolnoma ne zavedate in se preprosto ne boste zavedali, zakaj tega ne bodo storili."
Če rečejo da, razumejte, da je vaša zasebnost ogrožena. Najverjetneje se bodo zanimali in v vaš nakup bolj vlagali, kot bi bili prej. To je njihova pravica in v vašem interesu je, da o teh zadevah spregovorite tudi vnaprej: kako jih boste obveščali? Kako izgleda prijava? Ker medtem ko Banka mame in očeta morda nima visoke APR, njuno posojilo prihaja z drugimi drobnimi tiski.
