Ker se je to pomlad prijavilo več kot 40 milijonov ljudi za brezposelnost, gospodarstvo pa je še vedno na življenjskem vzdrževanju, je velik nakup zadnja stvar, o kateri se mnogi trenutno mislijo. Toda za novopečene starše ali ljudi, ki se počutijo optimistični glede položaja v službi, je to morda odličen čas za to kupiti nov dom.Medtem ko cene niso padle, kot bi lahko pričakovali med hudo pandemijo, so hipotekarne obrestne mere trenutno neverjetno poceni. In na dolgi rok to pomeni, da bi lahko pri svojem posojilu prihranili na tisoče ali celo desetine tisoč dolarjev. Čeprav bi morali vsi te oglaševane cene jemati z zrnom soli, je vsekakor treba poskrbeti za nakupovanje. Da bi dobili najboljšo ponudbo za a hipoteka, morate biti pametni glede nakupovanja in se predstaviti kot skoraj popolna možnost za posojilodajalce. Tukaj je opisano, kako to storiti.
1. Izboljšajte svojo kreditno oceno.
Podaljšanje ogromnega posojila potrošniku ni brez tveganja – zlasti v času recesije. Zato bodo banke in drugi posojilodajalci verjetno rezervirali svoje najboljše obrestne mere za posameznike in pare z močno dohodkovno zgodovino in bleščečimi
Prvi korak: Pridobite svojo kopijo FICO rezultat, pa tudi kreditno poročilo vsakega od treh večjih uradov vsaj nekaj mesecev pred začetkom nakupovanja v hiši (brezplačno kopijo vseh treh lahko dobite enkrat letno na AnnualCreditReport.com). Poleg izpodbijanja morebitnih napak, ki prikazujejo vaša poročila, boste morda želeli tudi odplačati obstoječa stanja posojil, ki lahko povlečejo vaš rezultat navzdol.
Za tiste, ki imajo več virov bremenitve, najprej nastavite nič kreditne kartice, ki imajo največji vpliv na vaš rezultat FICO, svetuje Clint Carver, posojilni uradnik pri Salt Lake Cityju Posojilo žarka. "Če imate stanje na svojih karticah, ga hranite pod 20 odstotki vaše kreditne omejitve," pravi Carver.
2. Naredite veliko primerjalnih nakupov
Življenje postane naporno, tudi v času delne zapora. Zato vas morda zamika, da preprosto pokličete svojo lokalno banko in vprašate, kakšne obrestne mere lahko ponudijo za vašo hipoteko. Čeprav ta taktika lahko prihrani čas, je lahko tudi draga.
Različni posojilodajalci lahko za isto stranko navedejo zelo različne stopnje in provizije, zaradi česar je nakupovanje nujno. Spletne primerjalne tabele hipotekarne stopnje so lahko dobro izhodišče, pravi Keith Gumbinger, podpredsednik spletnega mesta z informacijami o hipotekarnih posojilih. HSH.com. Od tam se morate pogovoriti z več bankami, hipotekarnimi podjetji ali kreditnimi zadrugami, da vidite, kdo si najbolj želi vaše podjetje.
Razmislite tudi o angažiranju hipotekarnih posrednikov, ki prejemajo ponudbe več posojilodajalcev. Po mnenju Gumbingerja so lahko ti posojilni posredniki še posebej koristni za ljudi, ki so samozaposleni, ustvarjajo sezonski dohodek ali nimajo tradicionalne dokumentacije o dohodku. "Če vas vaša kreditna ali finančna stanja postavijo izven običajnega posojanja, bo posrednik verjetno najboljša izbira za zagotovitev posojila," pravi.
3. Bodite jasni glede tega, kaj želite. Zelo jasno.
Pri stiku s posojilodajalci je ključna jasnost. Navedite svoje pričakovane polog, vrsto hipoteke, ki jo želite, dolžino posojila in koliko lahko namenite za stroške zapiranja.
Nekateri posojilodajalci imajo način, da izboljšajo svojo ponudbo, kot je v resnici, tako da nizko obrestno mero pokrijejo z višjimi provizijami. »Z izostritvijo vaših parametrov vam bo posojilodajalec, s katerim se obrnete, lahko dal natančnejšo ponudbo,« pravi Gumbinger.
Posojilnemu uradniku ali posredniku morate tudi povedati, ali vas zanima plačilo »točk« – tj. vnaprej plačane obresti, ki pomagajo znižati vašo obrestno mero (vsaka točka je vredna en odstotek celotnega zneska posojila). V nekaterih primerih se morda splača »odkupiti svojo ceno«, še posebej, če nameravate ostati v vašem domu dlje časa. Če pa nameravate na novem naslovu le nekaj let, bi bilo morda bolje, da te vnaprejšnje stroške preskočite. Vsekakor izračunaj.
Ena stvar, ki jo je treba upoštevati, je, da razmerje med obrestnimi merami in točkami ni linearno. Po mnenju Gumbingerja lahko prva točka, ki jo plačate za 30-letno hipoteko s fiksno hipoteko, zniža obrestno mero za 0,25 odstotka, naslednja točka pa bo nekoliko nižja. Zato pričakujte vse manjši donos z vsako dodatno točko, ki jo prestopite. "Danes ne bi mogli na primer plačati 12 točk in dobiti 0,25-odstotno obrestno mero," pravi.
4. Naredite primerjavo jabolk z jabolki.
Po zakonu bi vam posojilodajalci morali zagotoviti tri strani Ocena posojila, ki napoveduje vaše mesečno plačilo in morebitne zaključne stroške, ki bi jih morali plačati. Vključuje tudi kazni za predplačilo in druge posebne določbe, ki jih boste želeli upoštevati.
Po zakonu mora ocena posojila vsebovati APR ali letno odstotno obrestno mero, ki je lahko neprecenljivo orodje pri primerjavi različnih ponudb. Medtem ko je obrestna mera tisto, kar posojilodajalec zaračuna za izposojo glavnice posojila, APR upošteva stroške posredniških provizij, diskontnih točk in drugih stroškov posojilodajalca. Zato je to bolj natančen kazalnik skupnih stroškov najema posojila.
Carver tudi predlaga, da bodite pozorni na vnaprej plačane stroške v oceni posojila, kot so davki in stroški zavarovanja. Ko zaprete posojilo, boste morali plačati enako za te stvari, ne glede na to, katerega posojilodajalca izberete. Ker pa banke in hipotekarna podjetja ne vedo, koliko boste morali plačati, ko oblikujejo ponudbo, izpolnijo "ugibaj." Posojilodajalec lahko prikaže samo en ali dva meseca davkov, tudi če bi jih na koncu pobiral dlje kot to "Lahko vključuje malo dima in ogledal," pravi Carver, ki je soavtor Super Simple Home Buyer's Handbook.
5. Bodite pripravljeni na pogajanja.
Poleg zavarovanja lastnikov stanovanj in davkov pričakujte, da boste ob zaključku posojila plačali vrsto enkratnih stroškov, vključno s tistimi, ki so namenjeni izdaji posojila, prevzemu zavarovanj, pripravi dokumentov, cenitvi in zavarovanju lastninske pravice. Nekatere od teh nadzira posojilodajalec, druge pa - kot so cenitvene in lastninske pristojbine - gredo tretjim osebam.
Pogosto gre za kompromis. "Malo verjetno je, da bo posojilo z najnižjimi provizijami imelo najnižjo obrestno mero, in nasprotno, posojilo z najnižjo obrestno mero verjetno ne bo imelo najnižjih stroškov," pravi Gumbinger.
Kljub temu, če vaše podjetje nastopi z nizko obrestno mero, vendar bistveno višjimi provizijami kot konkurent, ne škodi, če se lahko pri slednjem nekoliko znižajo. Ena vrstica, ki jo morate pozorno spremljati, pravi Carver, je strošek izdaje posojila, ki se razdeli med posojilodajalca in posojilodajalca.
Naročniške pristojbine so navedene kot odstotek zneska posojila, tako da lahko kupci zlasti hiš višje vrednosti na koncu plačajo čoln. Carver svetuje posojilojemalcem, naj vprašajo strokovnjaka za posojila, če se lahko spustijo, če ste realni. Kot pravi, "brezplačnega kosila ni."
