Za vse, ki imajo denar v a 401(k) račun, gledanje borzi letos je bila večinoma mračna vaja. Toda ali je mogoče mini-padec Wall Streeta dejansko uporabiti v svojo korist? Točno to predlagajo nekateri finančni načrtovalci. Za delavce, ki imajo denar pri nekdanjem delodajalcu pokojninski načrt, pretvorba vseh ali nekaterih teh sredstev v Roth IRA lahko pomaga zagotoviti malo več finančne svobode med upokojitvijo. In če izvedete to pretvorbo, ko se delnice nekoliko znižajo glede na najvišje vrednosti pred covidom, se boste soočili z nižjim davčnim računom, kot bi ga običajno. Tukaj je tisto, kar morate vedeti o pretvorbi vašega 401k v Roth IRA.
Pretvorba 401k v Roth IRA: Potencialne koristi
Večina delavcev ima še vedno levji delež svojega upokojitvenega denarja v tradicionalnem 401(k). Deloma je to zato, ker skoraj ena tretjina delodajalcev preprosto ne ponuja možnosti Roth. In veliko ljudi se preprosto počuti bolj udobno s to bolj »vanilijevo« naložbeno izbiro. Po podatkih iz leta 2019 anketo
Tisti tradicionalni 401(k) imajo zagotovo svoje prednosti. Delavci vplačujejo dolarje pred obdavčitvijo – pogosto z odbitkom plače – in gledajo, kako njihov denar raste na podlagi odloženega davka, s čimer povečujejo svoje potencialne dobičke. Pri upokojitvi plačajo dohodnino od vsega, kar potegnejo.
Toda za veliko delavcev, ki so se ločili od svojega delodajalca, premik teh računov 401(k) v Roth IRA prinaša še večjo korist, pravi Mark Pearson, ustanovitelj Nepsis Inc., svetovalno podjetje s sedežem v Minneapolisu. Ena pomanjkljivost je, da morate letos plačati dohodnino od zneska, ki ga pretvorite, čeprav padec trga pomaga odstraniti nekaj tega pika.
Roth IRA v bistvu delujejo v nasprotju z drugimi davčno ugodnimi načrti. Denar po obdavčitvi vlagate zdaj, vendar imate možnost, da sredstva dvignete popolnoma brez davkov, ko ste lastnik računa pet let in dosežete starost 59½. Tudi pri 72 letih vam ni treba vzeti minimalnih distribucij ali RMD, kar vam omogoča večjo prilagodljivost pri načrtovanju, ko dosežete poznejša leta.
Za skoraj vsakogar, ki bo po zapustitvi delovne sile v višjem davčnem razredu, je Roths jasen zmagovalec, pravi Pearson. To vključuje veliko mlajših odraslih, ki še niso dosegli svojega vrhunskega zaslužka in se danes znajdejo v razmeroma nizkem davčnem razredu.
Roth računi vam prav tako pomagajo, da se izognete nesrečnim presenečenjem ob upokojitvi, saj vam ni treba skrbeti, da bi pri dvigih sprožili velik davčni račun.
"Vlagateljem, ki vlagajo denar v svojih 401 tisočakov, bi spodbudil, da razmišljajo o davčnih posledicah v prihodnosti," pravi.
Nazadnje, posamezniki z več naložbenimi viri pogosto izkoristijo davčno diverzifikacijo, tako da nekatere od teh sredstev prenesejo v Roth IRA. Tako lahko z obdavčljivih računov potegnete ravno toliko denarja, da ostanete v nizkem razredu, in se zanašate na Roth za preostale življenjske stroške. »Res se želite postaviti v položaj, kjer boste imeli možnost izbire, od kod vzeti denar ob upokojitvi, da boste lahko učinkoviteje upravljali svoj dohodninski razred,« pravi Pearson.
Nasveti za pretvorbo vašega 401(k) v Roth IRA
Tudi če bi želeli, vlagatelji z večjim stanjem 401(k) morda ne bodo imeli možnosti pretvorbe ta celoten znesek v določenem letu, saj bi s tem ustvarili znaten davčni račun v letu konec. Če se odločite preložiti nekaj svojih naložb pred obdavčitvijo, izberite znesek, ki vas ne bo spravil v hladen znoj. »Zelo priporočamo Rothove konverzije, če ne obremenjujejo vašega denarnega toka,« pravi Pearson.
Za tiste, ki izvajajo delno pretvorbo, je določitev prednosti ključna. Pearson priporoča, da se usmerite v naložbe - to je verjetno indeks ali vzajemni sklad za imetnike 401(k) -, ki so pri vrednotenju doživele največji kratkoročni udarec. Dvig teh sredstev bo povzročil nižjo davčno obveznost 15. aprila prihodnje leto. Če bi se te naložbe znova povečale, vam ne bo treba skrbeti za plačilo davka na te dobičke, ko se upokojite.
Poleg tega Pearson priporoča, da izberete razrede sredstev, pri katerih boste videli največje davčne ugodnosti. To pomeni, da se osredotočite na delniške sklade, usmerjene v rast, in ne na obvezniške sklade, ki nimajo enake prednosti. Pearson pravi: "Poskušate povečati svoje donose in hkrati zmanjšati znesek davka, ki ga boste plačali."
