Ko gre za upokojitev, ste edina oseba, ki skrbi za vas (in morda vaš zakonec, če imate dobrega). Minili so dnevi, ko ste se lahko zanašali na socialno varnost, udobno prejemali pokojnino ali prepustili svojo prihodnost v rokah delodajalca, medtem ko ste se osredotočali na srednje vodstvo. Ne glede na to, ali ste samozaposleni, zaposleni za polni delovni čas ali del gospodarstva koncertov, boste nekega od teh dni želeli prenehati delati in si privoščiti nekaj prostega časa s svojim robotskim butlerjem. Torej je čas za začnite razmišljati o možnostih portfelja in paketi za pokojninsko vlaganje, kar je žal lahko zastrašujoče. IRA? 403B? 401K? Roth? Izbira najboljšega za vas se začne s tem, da veste, kaj izbire predstavljajo.
Obstajajo tri vrste pokojninskih računov: IRA, 401K in 403B - vendar so računi 403B vrsta, ki deluje kot oblika zavarovanja za sindikalne delavce. To je poseben primer in ga je najbolje rešiti predstavnik sindikata. Tako ostaneta IRA ali 401K, ki sta zdaj oba z možnostmi portfelja, ki sta »Roth« računi. "Večina od nas gleda na 401K od delodajalca ali IRA, ki jih lahko dobite od kogar koli," pravi
S tradicionalnim 401K plačate davke, ko vzamete denar z računa. Pri Rothu plačate davke, preden vložite denar - tako da kadar koli ste pripravljeni črpati svoje naložbene prihranke med upokojitvijo, ni treba plačati davkov. Po mnenju Egana je način, da izberete, katera možnost je prava za vas, določiti, v katerem davčnem razredu ste zdaj in v katerem razredu se boste upokojili.
»Če ste zdaj z visokimi dohodki v visokem davčnem razredu in nameravate ob upokojitvi biti v nižjem davčnem razredu, tradicionalni račun je boljša možnost, saj boste kasneje lahko prihranili pri davkih,« pojasnjuje. »Ampak, če ste zdaj v nižjem davčnem razredu in plačate denar za svoje naložbe, preden jih vložite na vaš račun Roth, kar vam lahko kasneje prihrani veliko denarja, ker postanejo vaši prihranki za upokojitev brez davka na."
Računi Roth so očitno najboljša izbira za mlade vlagatelje in vse, ki imajo pred upokojitvijo dolgo časa za rast svojih naložb. Toda ne glede na to, koliko denarja morate vložiti zdaj ali koliko let imate pred upokojitvijo, je pomembno, da ostanete aktivni pri spremljanju svojih pokojninskih skladov. Tako Roth kot tradicionalni računi potrebujejo aktivno pozornost in upravljanje, da vam zagotovijo najvišji donos, ko ste pripravljeni uporabiti delovno brisačo. To pomeni, da morate vedeti, kakšen denar imate in kje je – pokojninski skladi niso le nekaj, na kar lahko pozabite 30 let in pričakujete, da boste zadovoljni z rezultati.
"Imajte konsolidiran pogled na svoj denar, da boste videli, kaj lahko storite z njim," pravi Egan. »Menjati službo? Uporabite ga kot priložnost za pregled portfelja. Svojih 401k prenesem na IRA, ko zamenjam službo in nato začnem nov portfelj pri novem delodajalcu. Odgovorni boste za upokojitev in to vam prinaša veliko koristi, če ste pripravljeni prevzeti odgovornost. Samo ne pozabite, da je priročno, ko nekdo upravlja vaš denar namesto vas, vendar to ne pomeni, da bo z njim upravljal na najboljši način."
Če ste samodejno vpisani v svoj 401K, lahko vaš delodajalec spremeni znesek, ki ga varčujete, ko prejmete povišanje ali dosežete določeno plačo. Zvišanje lahko poveča vaš odstotek naložbe s treh odstotkov na štiri - in zamenjava zaposlitve lahko vaše prihranke zniža na tri odstotke. V 25 letih lahko ta odstotek povzroči ogromen donos v letni dobi. To je nekaj, česar se ne bi nikoli zavedali, razen če aktivno pazite na svoj račun.
"Zavedajte se in še naprej varčujte z zneskom, ki je pravi za vas," pravi Egan. "Nastavite svoje prihranke s hitrostjo, ki raste hitreje od vašega dohodka."
Ne glede na to, kako pozorni ste na varno upokojitev, so lahko finance in prihranki težki – in stresni. Ampak to je v redu. Upoštevajte, da je biti pošten in aktiven glede svojega denarja – ne vlagati tukaj ali dvigovati tam – najboljše, kar lahko storite za svojo družino. "Kot starš nameravam deliti in pokazati svojim otrokom, da imam proračun in vlagam ter prevzemam odgovornost z denarjem," pravi Egan. »Mislim, da je pomembno, da vidijo, da njihovi starši načrtujejo in denar jemljejo resno. To je tako kot katera koli druga navada, ki jo lahko vcepite - moja hči nas vidi, da beremo, in želi začeti brati. Dober odnos z denarjem lahko spodbujate že od začetka, če ste odprti glede realnosti financ."
Postaviti dober zgled svojim otrokom ne pomeni le začeti varčevati pred njihovim rojstvom, ampak jim tudi pokazati, kako zaščititi pokojninske prihranke. "Moraš začeti varčevati mlad in zgodaj, a takoj, ko postaneš oče, si oglej življenjsko zavarovanje in zavarovanje pred negativnimi scenariji, da lahko zaščitiš svoj denar in svojo družino," pravi. "Zavedati se morate, da se življenjski slog spreminja - ne skrivajte, da govorite o denarju ali da se borite z denarjem." Predlaga uporabo Rotha račun, če nameravate svojim otrokom podariti denar ali jim pustiti dediščino, da ne bodo obremenjeni z davki na denar, ko je umaknjen.
Kljub vsemu, če računamo na stran, vaša upokojitev ne bo pomembna, če se sami in svojo družino ne boste mogli pripraviti na to zdaj. Kot pravi Egan: "Dobra upokojitev zase je najboljše darilo, ki ga lahko daste svojim otrokom."
