Edina stvar, ki je tako grozljiva kot koronavirus sama pandemija je gospodarski davek, ki ga bo naložil, vsaj kratkoročno na gospodarstvo. Branje finančnih naslovov v zadnjem času je postalo želodec, saj je indeks S&P 500 nenadoma padel na najnižjo raven v treh letih.
To je mračna realnost ne samo za te varčevanje za upokojencet, ampak za starše, ki vzgajajo svoje otroke 529 računov za prihranke na fakulteti. V samo nekaj tednih so nekateri opazili, da so se njihova sredstva na fakulteti nenadoma zmanjšala za eno tretjino.
Kaj naj torej naredi starš, ko je njihov 529 tako pretresen kot borec za nagrado, ki se prebija skozi 12. krog? Tukaj je nekaj, kar je treba in ne storiti za upravljanje teh davčno ugodnih računov sredi pandemije.
Brez panike
Stara maksima, »kupuj poceni, prodaj visoko«, se zdi dovolj preprosta, ko so dobri časi. In vendar veliko ljudi zavrže to kardinalno pravilo vlaganja, takoj ko se stvari zapletejo. Kot odgovor na finančno krizo pred desetletjem je približno 10 odstotkov vlagateljev počistilo svojih 529 računov in še 20 odstotkov je bilo prenesenih v bolj konzervativne sklade, Mark Kantrowitz, založnik SavingForCollege.com, pred kratkim
Vendar je to najslabši možni čas za likvidacijo vaših delnic – vse, kar naredi, je zagotoviti, da so te izgube trajne. Zgodovina kaže, da trgi občasno močno padejo, vendar se običajno v nekaj letih ponovno obrnejo. Želite imeti kožo v igri, ko se črni oblak COVID-19 končno razblini.
TIAA-CREF, ki upravlja osem načrtov 529, očitno poskuša ljudi spraviti z roba. "Vlagatelji ne bi smeli poskušati izstopiti in ponovno vstopiti v delnice ali druga tvegana sredstva, da bi se izognili pretresom," je hčerinska družba za upravljanje premoženja Nuveen napisal v poročilu ta mesec. "Namesto tega menimo, da bi morali vlagatelji ostati osredotočeni na svoje dolgoročne cilje, držati se načrtov za ponovno uravnoteženje in pregledati strategije razporejanja sredstev."
Še naprej prispevajte
Vsak nagon v vašem telesu vam verjetno govori, da nehate vlagati dober denar za slabim. Na dolgi rok pa vam bo veliko bolje, če boste še naprej kupovali, ko bo trg padel.
"Ko je na trgu nestanovitnost in imate čas na svoji strani, v bistvu kupujete stvari na razprodaji," Jennifer Kruger iz Fidelity Investments povedal Washington Postv začetku tega meseca. »Pred tedni so bile stvari drage. Zdaj so cenejši."
Če ste navajeni vlagati določen znesek denarja iz vsake plače, nadaljujte tako. S »povprečenjem dolarskih stroškov« zberete več delnic, ko njihova vrednost nenadoma pade. Ko se bo okrevanje zgodilo – in se bo – boste v boljši formi kot tisti, ki dovolijo, da vas strah prevzame.
Ponovno ocenite svojo mešanico sredstev
Upadi na trgu vedno služijo kot opomnik, da morate svojo naložbeno strategijo uskladiti s svojim časovnim obzorjem. Če so vaši otroci še vedno v vrtcu ali osnovni šoli, boste verjetno imeli dovolj časa, da premagate padec delnic. Toda starši, katerih otroci se bližajo fakulteti, bi morali svoj portfelj res usmeriti v bolj konzervativna sredstva.
Na srečo se lahko brez preveč truda prilagodite ustrezni ravni tveganja. Večina načrtov 529 ponuja portfelje, ki temeljijo na starosti, ki samodejno preusmerjajo sredstva iz delnic v obveznice in sklade denarnega trga, ko otroci postanejo starejši. Nekateri načrti ponujajo različne stopnje tveganja – "konzervativne", "zmerne" in "agresivne" možnosti so pogosto – zato je pomembno, da raziščete vsako drsno pot, da najdete tisto, s katero ste udobno.
Razmislite o odlašanju dvigov
Kaj torej storite, če je vaš otrok že na fakulteti in ste bili s svojo mešanico sredstev nekoliko preveč agresivni? Obstaja nekaj stvari, ki jih lahko storite, da poskrbite za grozeče univerzitetne račune.
Za poplačilo stroškov lahko uporabite varčevalni račun ali druga sredstva, v upanju, da se bo trg prej kot slej opomogel. Če se izterjava ukorenini v nekaj mesecih, bi lahko pred koncem koledarskega leta dvignili 529 sredstev, da si jih povrnete.
Če je vaš račun v teh dneh v še posebej slabem stanju, bi morda celo razmislili o najemu majhnega posojila z nizkimi obrestmi za plačilo šolnine in drugih stroškov, povezanih z izobraževanjem. Ko se trg vrne, lahko uporabite svojih 529, da poplačate vsaj del tega dolga (od leta 2019 se študentska posojila štejejo za kvalificiran strošek). Vendar pa je to strategija, ki morda bolje deluje z majhnimi zneski v dolarjih. Obstaja življenjska omejitev 10.000 $ na otroka plačila študentskega posojila z računa 529 - v nasprotnem primeru je zavezan navadni dohodnini in 10-odstotni kazni.
Sredstva za nujne primere poiščite drugje
Glede na to, da je približno tretjina države trenutno zaprta, ni mogoče vedeti, kakšen gospodarski pokol bo sprožila ta pandemija. Ekonomist za Goldman Sachs je napovedal, da bi lahko videli več kot dva milijona začetnih zahtevkov za brezposelnost, ko bodo te številke objavljene do četrtka, kar je ogromno povečanje od 281.000 prijavljenih. prejšnji teden.
Ni treba posebej poudarjati, da bodo ljudje potrebovali druge vire denarja. Žal, načrti 529 niso kraj, ki ga želite začeti iskati. Medtem ko 401(k) s in IRA v nekaterih primerih dovoljujeta umike zaradi težav brez kazni (še vedno boste morda morali plačati dohodnino), varčevalni načrti za fakultete ne. To pomeni, da boste morali plačati davke in 10-odstotno kazen, če boste poskušali skočiti na račun svojega otroka.
Zanašanje na dolgoročne naložbe za zadovoljevanje kratkoročnih potreb ni nikoli lahka možnost, včasih pa je morda le nujna. Če imate težave pri plačevanju hipoteke ali dajanju hrane na mizo, vam lahko delodajalec dovoli, da uporabite svoj denar 401(k), če v skladu z IRS pokažete »takšne in velike finančne potrebe zaposlenega in znesek mora biti potreben za zadovoljevanje finančnih potreb«. IRA pravila stiske so nekoliko bolj togi, vendar vključujejo dvige brez kazni, če sredstva uporabljate za plačevanje premij zdravstvenega zavarovanja v daljšem obdobju brezposelnost.
Oboje bi lahko bila boljša možnost kot dvojni udarec, ko bi se potopili v študentski varčevalni račun, ki je pravkar izgubil do tretjine svoje vrednosti – in plačal stricu Samu velik honorar za zagon.
