Kaj naj moj finance izgledaš, ko dopolnim 40 let? Oziroma koliko denarja bi moral shraniti? Kakšne vrste naložb naj imam? Vem, da je za vsakogar drugače, a kaj je temelj? — Marcus L., Miami
Bravo, ker ste bili zbrani, ko ste dosegli velikih 4-0. Veliko fantov kupuje bleščeče avtomobile in druge drage moške igrače, da bi svetu pokazali svojo moškost. Namesto tega mejnik uporabljate za resno oceno svoje finančne pripravljenosti.
Prav imate - ni enoznačnega odgovora na to, kako veliko bi moralo biti vaše gnezdo jajce. Odvisno je od dejavnikov, kot so življenjski slog, ki ga pričakujete ob upokojitvi, kdaj se odločite prenehati delati in kje boste živeli.
Kot sem že omenil v tej kolumni, Všeč mi je hitra in enostavna smernica, ki jo izdaja družba vzajemnih skladov Fidelity kot način, da vsaj pridemo na pravo mesto. Priporočajo, da imate trikratno svojo letno plačo, ko dosežete 40 let (in šestkratno svojo plačo, ko dosežete 50 let). Ta številka temelji na več predpostavkah – na primer, da se boste upokojili pri 67 letih in še naprej vsako leto odlagali 15 odstotkov svojega zaslužka.
Ni treba posebej poudarjati, da vas bo izbira netradicionalne upokojitvene starosti prisilila v nekatere prilagoditve. Če upate, da boste prenehali pri 50, boste zagotovo potrebovali veliko več kot to. Enako velja za odločitve o življenjskem slogu. Če nameravate svoja zlata leta preživeti ob vsakodnevnem igranju golfa v elegantnem klubu, boste morali ustrezno povečati svoje naložbe.
Natančnejšo številko lahko dobite tako, da svoje podatke vključite v naložbeni kalkulator, čeprav so nekateri boljši od drugih. sem oboževalec AARP-jev upokojitveni kalkulator ker sprašuje, koliko vaše plače varčujete in koliko pričakujete, da boste zaslužili s socialno varnostjo, dejavniki, ki so ključni za vašo oceno. Ko odgovorite na nekaj hitrih vprašanj, vam bo povedalo, ali odlagate dovolj za pokrivanje dolgoročnih potreb.
"Bank of Dad" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali pogovor s posrednikom. Če dobite super idejo, spregovorite. Radi bi vedeli.
Vprašali ste tudi, kako bi morali ta denar vložiti. Pametno je, ko se starate, počasi postajati bolj konzervativen s svojimi naložbami, vendar vedite, statistično, verjetno boste živeli še skoraj štiri desetletja - in morda dlje kot to. Zato je v redu, da ste v tej starosti dokaj agresivni s svojo mešanico sredstev.
Morda boste želeli začeti s »pravilom 110 minus vaša starost«, da ugotovite, koliko svojega gnezdenega jajca želite nameniti zalogam. Torej bi pri 40 letih imeli 70 odstotkov svojih sredstev v delnicah, ki imajo večji potencial za dolgoročno rast, in 30 odstotkov v obveznicah ali drugih instrumentih s stalnim donosom.
Če lahko živite z majhnim tveganjem, boste morda celo želeli biti bolj agresivni od tega. Pravzaprav boste našli veliko skladov s ciljnim datumom, namenjenih ljudem vaše starosti, kot so Sklad Vanguard Target Retirement 2045 in Sklad Fidelity Freedom® 2045, z delniškimi deleži, ki so bližje 90 odstotkom.
Med počitnicami sem moral zamuditi nekaj plačil s kreditno kartico, ker je moja družina poleg standardnih stroškov preživela tudi težke čase (odpuščanja, nepričakovana potovanja zaradi družinskih nuj). Kot rezultat, moj kreditna ocena tanko. Kateri je najhitrejši način, da ponovno povečam svojo bonitetno oceno, ne da bi pri tem zmanjšal svoj proračun? — Brian W., Newport, Rhode Island
Nedavna raziskava spletnega mesta za primerjavo obrestnih mer MagnifyMoney je pokazala, da je povprečna odrasla oseba nabirala 1230 $ dolga v prazničnem času. Gotovo niste edini, ki zaostajate.
Težava je v tem, da je potreben čas, da se vrnete od zamud pri plačilih, ki so velik del vaše kreditne ocene. V algoritmu FICO je na primer vaša zgodovina plačil 35 odstotkov vaše številke. Vaša številka se bo postopoma izboljševala, ko boste začeli redno dosegati svoje termine, lahko pa je počasen vzpon.
Vendar obstaja nekaj načinov, kako hitro povečati svojo oceno. Najbolj očitno je iskati katerega koli napake v vašem kreditnem poročilu, ki ga morda obremenjujejo. Na splošno imajo kreditni uradi 30 delovnih dni, da raziščejo vaš zahtevek. Če se strinjajo, da so podatki napačni, jih skoraj takoj odstranijo.
Delajte tudi na plačilu stanja, kar je drugi največji dejavnik v modelu FICO. Pričakujete vračilo davka to pomlad? Težko si je zamisliti boljši način, da ga porabite, kot da spravite opico s kreditne kartice s hrbta. Če lahko vsak račun dosežete pod 30 odstotki razpoložljivega dobroimetja, boste opazili lep porast v rezultatu. Vso srečo.
