Dok su tvoji baka i deda bili tvojih godina, živeli su ispod svojih mogućnosti, hvatali gomilu penija i pričali o onom slatkom stambenom životu u Boka Ratonu. Postoji pristojna šansa da vi, s druge strane, jedva zarađujete za stanarinu i da ne plaćate pelene. Dakle, iako milenijalci možda nisu tako loši u štednji kao Boomeri (oko 8 procenata njihove plate, u poređenju sa 9 procenata njihovih roditelja štedeći), nisu u rupi koju su iskopali Gen X (7 procenata njihovog najvećeg srednjeg prihoda će im doneti udobnu sumu - nikad). Između dugova na koledžu, smrti penzija i sve manje sumnje da socijalno osiguranje neće postojati još dugo, postoji li način da se uverite da ste spremni za život?
Aleks Benke je direktor savetodavnih proizvoda za boljitak i neko pokušava da uštedi nešto za svoje dvoje dece. Kaže da ne možete uvek dobiti ono što želite, ali možete dobiti ono što vam je potrebno (pa, nije on to rekao, Mik Džeger jeste, ali to je parafraziranje). Koraci za uštedu - bilo da je u pitanju školarina ili neko da vam promeni torbu za kolostomu za 60 godina - su isti. Iznos koji treba da uštedite je zapanjujući. Dakle, ili počnite sada da prodajete meta kartelu, ili koristite Benkeovu finansijsku mudrost da se stavite u najbolju moguću poziciju.
Prvo pravilo finansijskog planiranja
Benkeov jedini najbolji savet je: Počnite rano i na fakultetu i u penziji. A ako ste prešli tačku onoga što bi se smatralo „ranom“, smanjite svoja očekivanja od penzionisanja na Fidžiju.
Izračunajte šta će vam trebati
„Pravilo je pogrešno za većinu ljudi“, kaže on. To znači da će porodica srednje klase od 5 ljudi imati veoma drugačiju strategiju ulaganja od porodice od 3 člana više klase. „Kažu da treba da uštedite 15 odsto prihoda. Ali, ako živite 10 godina nakon penzionisanja, to je previše. Ako živite 30 godina, to će biti premalo."
Koristite alatku za izračunavanje za određenu situaciju
- Користити da vidite koliko treba da uštedite za koledž.
- Користити vidi koliko treba da uštediš za penziju.
I napomena o inflaciji: Ako mislite da znate koliko će koledž koštati 2033., nemate pojma. Recite da šaljete svoju ćerku na Harvard (ili alma mater po vašem izboru). Školarina sada iznosi otprilike 60.000 dolara godišnje, uključujući spavaonicu i plan obroka. Uz ludu stopu inflacije od 7 procenata, dok vaše dete završi diplomu iz svemirske filozofije, potrošićete 900.000 dolara. Ako imate više od jednog deteta, samo izaberite ono koje najviše obećava.
Fokusirajte se prvo na sebe, a zatim na decu
Zvuči kontraintuitivno, ali zaista bi trebalo da planirate da prvo vodite računa o godinama nakon penzionisanja. „Ne želite da zavisite od svoje dece u starosti“, kaže Benke, koji ističe da maturanti imaju ceo svet pred sobom, a vi ćete polako postati teret društvu. Dakle, osim ako ne želite da se povučete iz penzije da biste postali Wal-Mart pozdrav, bolje uštedite.
Kako uštedeti za penziju
„Izvucite maksimum iz svojih prinosa i koristite račune optimizovane za porez“, kaže Benke. "Smanjuje koliko treba da uštedite."
- Ako mislite da će vaš poreski razred biti viši u budućnosti, uštedite u Roth IRA
- Ako mislite da sada zarađujete najviše, uštedite u tradicionalnom planu IRA ili poslodavca
- Čuli ste to ranije, ali rizikujte dok ste mladi. Ovi proizvodi su nestabilniji, ali sa većim povratom. Kako starite, odlučite se za nešto što ima manji prinos, ali veću stabilnost.
Kako uštedeti za fakultet
Prvo, zapitajte se колико деце имате (nije trik pitanje). Koliko su oni udaljeni po godinama? Ako imate 3 sa razmakom od 2 godine, to će biti decenija plaćanja škole - i neke neverovatno teške godine kada su svi u isto vreme.
- Otvori račun 529. „Za koledž, to je odlično jer novac raste i izlazi bez poreza, sve dok je za troškove obrazovanja. I možete doprineti 14.000 dolara godišnje po poklonoprimcu." Pošto svaka država kontroliše svoj sopstveni plan, možete kupovati oko najboljeg (za koji Morningstar kaže da je trenutno Merilend)
- Vaša porodica može da doprinese 529 nalogu. Ako vaši roditelji traže mesto da stave svoj novac kada šutnu (uz dužno poštovanje), usmerite ih ka ovom planu.
- Uzmi studentski kredit. Svi ih imamo, i svi ih još uvek otplaćujemo. Najbolje što se može reći o studentskim kreditima je da su barem kamatne stope relativno niske dok vašem detetu treba decenija ili više da ih otplati.
Fakultet i penzija su 2 različita vremenska horizonta
Ne stavljajte sav svoj novac u jednu kantu, jer način na koji ćete potrošiti svoj novac za penziju (tj. i to dugo vremena), a način na koji ćete potrošiti školarinu svog deteta (tj. mnogo i brzo) je veoma различит.
Konačno, automatizujte svoju uštedu
„Ulaganje je teško za ljude uopšte“, kaže Benke, koji se zalaže za dozvoljavanje automatskih odbitaka da uštede za vas (da, kao što je Betterment). Ovo će vas spasiti od vašeg ljudskog instinkta da trošite novac na smešna sranja, umesto na budućnost.
