Nikada nisam bio posebno pametan kada je u pitanju upravljanje svojim novac. Zarađujem pristojno za život, ali se ipak nalazim u tome дуг. Sada kada sam u srednjim godinama i imam decu srednjoškolskog uzrasta, želim da se uverim da ne padnu u istu nevolju. Pitam se šta neki od uobičajene finansijske greške su za ljude od 40 godina poput mene. Kako možemo biti bolji roditelji u tom pogledu? – Ben, Šaumburg, IL
Borba sa novcem u dvadesetim godinama je normalna stvar. Donesete nekoliko čvrstih odluka u svojim 30-im? To je iskustvo učenja.
Ali zaostajanje u vašim godinama, iako nije neuobičajeno, trebalo bi da bude poziv za buđenje. Što smo stariji, imamo manje vremena da se iskupimo za greške iz prošlosti. To je kao da plovite u pogrešnom pravcu; ako pre ili kasnije ne ispravite plovilo, nećete se naći daleko od svoje luke.
Posegnuo sam do tri iskusna finansijska profesionalca da saznam gde se najčešće izmiču 40-godišnjaci. Evo šta su imali da kažu.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@
očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
1. Ne razgovarajte o novcu sa svojom decom
Postoji razlog zašto mnogi odrasli poput vas nikada nisu razvili veliku finansijsku oštroumnost - to nije baš centralna tačka u američkom obrazovnom sistemu.
„Naše škole rade sjajan posao u podučavanju STEM-a i engleskog jezika, ali mi ne učimo svoju decu o novcu“, kaže Kristijan Vagner, predsednik Penn Investment Advisors-a u Jardliju u Pensilvaniji. „To dovodi do mnogo problema.“ A to su problemi koji bi vas mogli koštati u budućnosti, jer mladi odrasli koji nisu finansijski pismeni mogu previše trošiti i premalo ulagati.
Manje od polovine država zahteva od srednjoškolaca da pohađaju čak i jedan ekonomski kurs, i samo 17 mandata da pohađaju časove ličnih finansija. Dakle, na roditeljima je da pokupe zastoj.
Počinje učenjem dece o vrednosti dolara. Kada napune 5 godina, možete početi da ih terate da zarađuju novac po kući i plaćaju slatkiše ili LEGO seta u prodavnici, kaže Shannon McLay, izvršni direktor Financial Gym-a, centra za novac iz Njujorka posao.
„Када буду тинејџери, можете почети да разговарате о кућним буџетима и буџетима за одмор и како их креирате“, каже она. „Ako zaista želite da budete otvoreni sa njima, oni mogu da vam pomognu da kreirate kućni budžet ili da vam pomognu u budžetu za sledeći porodični odmor.
2. Neuspešno razmišljanje o koledžu
Од малих ногу нас уче да је колеџ улазница за успех и високо плаћену каријеру. Део који је изостављен: колики студентски дуг може да их оптерећује годинама након што стекну диплому.
Прошле године је просечан студент дипломирао са скоро 30.000 долара у кредитима. Са вртоглавим темпом повећања школарине, није тешко замислити да се та цифра још више прикраде док ваша деца дођу на факултет.
Не морају сви одмах да иду на скупи универзитет, посебно ако не знају којом каријером желе да се баве. „Постоји много начина да се плати високо образовање“, каже Вагнер. „Онај за који мислим да је најбољи је да идем на државни колеџ две године“, каже Вагнер. „Ионако ће добити основне курсеве који су им потребни, а онда могу да пређу у другу школу.
Одлучивање за приступачнију стазу такође може да растерети маме и тате, који често узимају тешке кредите како би помогли својој деци да стекну елитно образовање. „Ови кредити за родитеље били су извор проблема многих људи“, каже Вагнер.
3. Стављање уштеђевине на факултету пре пензионисања
Да, трошкови колеџа у САД су високи - као, лудо високи. Али ако је ваше решење да преусмерите средства на 529 на рачун сопственог пензионог рачуна, могли бисте да доживите много срчаних болова на путу. „То је ужасна грешка“, каже Вагнер. „Никад нисам чуо за пензиони зајам, али сам сигурно чуо за студентски зајам.
Бољи приступ је да се прво концентришете на своје пензионе рачуне, користећи предности њиховог дугорочног потенцијала раста. Када тамо постигнете своје циљеве, можете почети да јачате њихов рачун на факултету.
За неке родитеље би можда било логичније да одложе вашу финансијску помоћ. „Можете им помоћи да отплате дуг након факултета ако желите да допринесете, али само ако се осећате спремним за пензију“, каже Меклеј.
4. У корак са Џонсима
Као родитељи, волимо да својој деци пружимо најбоље, било да се ради о најновијој конзоли за видео игре или вртоглавом путовању у Дизниленд. Али постоји опасност у мешању потрошње са срећом, а стручњаци кажу да превише одраслих тоне у то.
За Вагнера, друштвени притисци играју велику улогу. „Људи се плаше да ће пропустити нешто“, каже он. Да бисмо одржали корак са комшијама, постоји тенденција да извучемо новчаник за ствари са великим улазницама, без обзира да ли их можете приуштити или не.
Иронија је да трошење новца као реп звезда обично не чини много за вашу везу. Оно до чега то доводи је финансијски хаос. „Људи имају превелике потрошачке дугове“, каже Вагнер.
Али нису само раскошни одмори или скупи уређаји оно што растеже наше буџете, каже Меклеј. Често се претерује са бејзбол лигама и камповима који на крају коштају гомилу новца. „Требало би да разговарате са њима и да им одредите приоритет својих омиљених активности“, каже Меклеј.
И у реду је да се ваша деца укључе, посебно када постану мало старија. „Ваш тинејџер може помоћи у томе, било да ради више кућних послова или финансијски“, каже Меклеј.
5. Задуживање за своје аутомобиле
У нашем друштву аутомобили су колико и статусни симбол колико и превозно средство. Али постоји цена коју треба платити за позајмљивање огромних сума за вожњу у најновијем Бенз-у. Ако идете на нешто скромније, можда вам неће дати предност - али ће вам сигурно дати мир.
Идеално је да направите стратегију тако да уопште не морате да позајмљујете за своја возила, каже Мишел Кларк, саветник Ацрополис Инвестмент Манагемент-а са седиштем у Сент Луису. Брачни пар може почети са два кредита за аутомобил, каже она. Али када отплатите тај дуг, требало би да наставите да уплаћујете те исте величине на штедни рачун.
Затим можете искористити та средства да платите било коју поправку аутомобила која вам је потребна, а на крају искористите остатак за учешће и порез на промет следећег аутомобила. „Зарадите уштеду камате за аутомобил, уместо да плаћате камату на позајмљивање за аутомобил“, каже Кларк.
6. Преношење хипотека у пензију
Није неуобичајено да купите већу кућу како ваша породица расте или се сели. Али увек треба да поставите циљ да избегавате hipoteka дуг до тренутка када одете у пензију, каже Кларк. Као ти купити нове некретнине, уверите се да ваш стамбени кредит доспева пре вашег циља odlazak u penziju datum.
Док градите капитал у својој кући, укључите га у следећу куповину, каже Кларк. Ako ustanovite da ne možete da priuštite plaćanja osim ako ne produžite trajanje kredita, to je siguran znak da ste kupili kuću izvan svog budžeta.
7. Ne prati manje troškove
Sa mobilnim aplikacijama poput Potreban vam je budžet i kovnica, nema izgovora da roditelji ne dokumentuju koliko troše svaki dan - posebno kada ne plivaju u novcu kao Scrooge McDuck. Pa ipak, mnogi roditelji to ne čine. Klark kaže da svest o tome gde ide vaš novac vodi vas da se fokusirate na vrednije izdatke, kao što su štednja za penziju i porodični izleti, a ne na impulsivne kupovine koje vam zaista nisu potrebne.
Odgovornost je posebno korisna kada je u pitanju ishrana van kuće, jedno od najčešćih kršenja budžeta. Klark ima savet kako da izbegnete obilaženje restorana: Koristite telefon da zabeležite obroke koje pripremate kod kuće. Svaki put kada jedete i to je pobednik sa porodicom, kaže ona, zgrabite svoj uređaj i dodajte ga na svoju listu favorita.
„Možete da nahranite četvoročlanu porodicu za 20 dolara ili manje“, kaže Klark. „Izlazak na jelo košta dvostruko više, lako i sabira se.
