Hej Bank of Dad, ovo možda zvuči kao glupo pitanje, ali odgovor mi uvek izmiče. Oslanjam se na svoj tekući račun za mesečne troškove i stoga imam svoje plate deponovane na taj račun. Međutim, ne želim da izgubim kamatu koju bih dobio ulažući deo svog mesečnog prihoda u штедња. Dakle, koliko svog novca treba da zadržim u čekovima u odnosu na uštede u bilo kom trenutku? — Šejn, Des Mojn
Nema glupih pitanja kada je u pitanju upravljanje novcem, samo izgubljena ušteđevina. Što se tiče iznosa novca koji treba da imate na svakom računu, ovde zaista postoji balansiranje. Veoma je važno imati sredstva koja su vam dostupna kada su vam potrebna, što je odlična stvar kod depozitnih računa. Ali parkiranje previše svog novca tamo neće dozvoliti da taj novac raste na duge staze. Dakle, želite da to uradite kako treba.
Počnimo sa stranom za proveru jednačine. Počnite tako što ćete zbrojiti sve fiksne troškove koje ćete imati od jedne plate do druge. Tu su, naravno, očigledne, kao što su hipoteka (ili kirija), telefonske usluge i komunalije. Ali ne ostavljajte praznine u vezi sa svim onim dugovanjima na vašem računu koja se lako zaboravljaju, kao što je slatka, slatka pretplata na Netflix ili oni periodični transferi na vaš štedni račun (Vi to pravite, zar ne?)
Kada to uradite, dodajte sve troškove koji variraju od meseca do meseca, kao što su hrana i zabava. Odredite u proseku koliko su vas te stvari koštale u poslednjih nekoliko meseci da biste došli do osnovne brojke.
Kada izračunate sve svoje izdatke, želećete da dodate nekoliko stotina dolara kao bafer. To će delovati kao zaštita u slučaju da vi i supruga imate skupo veče za izlazak ili ako pronađete posebno visok račun za komunalne usluge u pošti. Ako imate malo više na svom računu, izbeći ćete preveliko prekoračenje ili nedovoljne naknade za sredstva koje banke vole da vam drže.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na [email protected]. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
Što se tiče vašeg štednog računa, uobičajeno pravilo je da imate fond za hitne slučajeve koji može pokriti troškove od tri do šest meseci, plus dovoljno za velike jednokratne izdatke kao što je predstojeći odmor. To može izgledati kao mnogo novca za čuvanje u banci, ali ćete lakše spavati znajući da vas neočekivani gubitak posla ili medicinski račun neće dovesti u panični režim.
U tim situacijama, utapanje na vaš štedni račun je mnogo bolja opcija nego da se prijavite za lični zajam ili da povučete teškoće iz vašeg 401 (k). Ovo poslednje bi moglo značiti plaćanje poreza na prihod i, za svakoga mlađeg od 59½, naplatu naknade za prevremeno povlačenje od preko 10 procenata. Možete zaobići oba ova ishoda sa kreditom od 401 hiljada, što vam omogućava da pozajmljujete sa sopstvenog računa. Ali ne nude ih svi poslodavci – i morate sebi da vratite s kamatama. Izvlačenje novca iz a штедни рачун je mnogo brži i jeftiniji.
Draga tatina banka, jesam dug studentskog kredita, dva računa za kreditne kartice i pristojan zajam za kupovinu kuće. Sve treba da se isplati… očigledno. Ali šta da prvo dam prioritet? Koji je najbolji redosled operacija? — Trevis, Luisvil
Kada se isplatite дуг, želite da date prioritet kreditima sa najvišom kamatnom stopom. To čini vaš prvi cilj prilično lakim: kreditne kartice. Čak i ako uživate u promotivnoj ceni na svojoj kartici, verovatno ćete se suočiti sa realnošću do neba finansijski troškovi ubrzo (prosečan APR je trenutno otprilike 17 procenata, prema CreditCards.com). Brisanje tih balansa sada je odlična ideja.
Odatle može biti složenije pitanje. Interes on Студентски кредити i stambeni zajmovi su oporezovani – barem u nekim slučajevima – tako da to morate uzeti u obzir u svojoj odluci. U slučaju studentskih kredita, možete smanjiti svoj oporezivi prihod do 2.500 dolara za kamatu koju plaćate, iako se beneficija postepeno ukida za osobe sa većim prihodima.
Ne znam vašu konkretnu situaciju, ali ću ilustrovati uticaj poreskog odbitka koristeći neke prilično tipične brojke. Recimo da ste u poreskom razredu od 22 posto i sve kamate koje ste platili za godinu ispunjavaju uslove za odbitak. Ako vaš kredit nosi kamatu od 6 procenata, vi zapravo plaćate samo 4,7 procenata [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Imajte na umu da je ovo odbitak „iznad linije“, tako da ćete imati koristi od njega čak i ako uzmete standardni odbitak.
Zbog Zakon o smanjenju poreza i zapošljavanju, kamata na stambene kredite se odbija samo od poreza ako se dug koristi za „kupovinu, izgradnju ili značajno poboljšanje“ vašeg stanovanja — na primer, renoviranje vašeg kupatila ili izgradnju novog dvorišta. Ako ste uradili nešto u tom smislu, i nabrojite svoje prinose, takođe biste izvršili slično prilagođavanje kamatne stope na ovaj zajam. Sada možete da shvatite da li ovaj dug ili vaš studentski kredit ima manju kamatnu stopu u stvarnom životu.
Naravno, vaše pitanje implicira da ste spremni da otplatite sve svoje kredite što je brže moguće. A kada je u pitanju dug vaše kreditne kartice, mislim da je to beznačajno. Ali ako zarađujete više nego dovoljno da pokrijete svoje troškove svakog meseca - uključujući minimalne uplate vaši krediti – mogli biste da razmislite da li se taj novac bolje koristi u investiciji sa povoljnijim porezima račun.
Otplata kredita od četiri ili pet procenata nema mnogo smisla ako, na osnovu istorijskih prinosa, očekujete da ćete zaraditi, recimo, 7 procenata iz portfelja fondova akcija i obveznica na duge staze (to je zapravo prilično uobičajena procena među javnim penzijama ovih dana). Ulaganje dodatnog novca ima još smisla ako još niste maksimizirali 401(k) podudaranje svog poslodavca. Sigurno bih to uradio pre nego što ubrzam otplatu studentskog kredita ili otplate kapitala.
