I nedavno sam počeo da tražim novi dom i hipotekarna firma je proverila moj odnos duga i prihoda i imala je neka pitanja. Zašto je ovo toliko važno i šta se smatra dobrim odnosom? – Krejg L, Filadelfija
Zajmodavci imaju sve vrste načina da mere vašu sposobnost da vratite stambene kredite, i to sa dobrim razlogom. Oni vam daju veliki deo novca i investitore koji na kraju kupuju većinu toga hipoteke žele da znaju da donose pametnu odluku.
Odnos duga i prihoda, ili DTI, gleda na vaše ukupne otplate kredita u odnosu na to koliko prihoda ostvarujete. Što više novca donesete, veruju zajmodavci, veća je vaša sposobnost zadužiti se i dalje odredite svoje mesečne rokove.
Da biste izračunali svoj broj, prvo ćete želeti da saberete sve uplate zajma za dati mesec. To uključuje vašu hipoteku, kao i kreditne kartice, Студентски кредити, i auto krediti. Zatim biste taj broj podelili sa svojim bruto prihodom - drugim rečima, koliko zaradite pre nego što se povuku porezi i drugi odbici. Rezultat je vaš odnos duga i prihoda.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
Kompanije poput Fannie Mae, koje kupuju stambene kredite od zajmodavaca na sekundarnom tržištu, u suštini postavljaju pravila kada su u pitanju DTI odnosi. U 2017, hipotekarni gigant je malo popuštao svoje standarde, snizivši svoj prag sa 45 na 50 procenata (iako postoje neki izuzeci u koje neću ulaziti ovde).
Ali ove stvari se mogu promeniti u bilo kom trenutku. Na primer, nakon što je videla porast kredita sa visokim DTI, Fannie Mae je ranije ove godine objavila da postavlja više ograničenja na zajmoprimce koji imaju više od 45 odsto duga.
Suština je da što niže možete dobiti svoj broj, to bolje. Ako se prijavite za zajam sa DTI koeficijentom manjim od 35 procenata, stavljate se u najbolju moguću formu da dobijete odobrenje za kredit po konkurentnoj stopi.
imam 32 godine. Imam jedno dete i drugo na putu. Imam nešto ušteđevine i pristojan 401(k) kroz rad. Koliko treba da budem rizičan sa tim 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT
Teško je zamisliti mnoge odluke koje utiču na vaše dugoročno finansijsko zdravlje više od alokacije sredstava. Želite portfolio koji će maksimizirati vaše potencijalne prinose bez izlaganja nepotrebnom riziku.
Pošto niste izneli nijednu krizu koja bi vas primorala da izvučete novac iz svog 401(k) bilo kada uskoro, pretpostavimo da će imovina tamo ostati sve dok ne dođete do prilično tipične penzije starosti. Sa 32 godine, to su dobre tri decenije.
Tokom tog vremena, možete sebi priuštiti da se više oslanjate na akcije nego stariji radnik koji će napustiti radnu snagu i krenuti u Boca Raton za nekoliko godina. Tržište će možda imati padove između tada i sada, ali verovatno ćete imati dovoljno vremena da ih izjašete.
Martin Lundgren, predsednik Поларна светлост, savetodavac samo za naknadu sa sedištem u Sijetlu, kaže da bi preporučio portfolio sa 80 odsto akcija (sa 60/40 podelom američkih i međunarodnih holdinga) za tipičnog investitora vaših godina. Ostatak bi otišao ka diversifikovanoj korpi obveznica, koje pružaju protivtežu usponima i padovima berze.
Taj savet je u osnovi u skladu sa aksiomom „110 minus tvoje godine“ na koji se mnogi finansijski gurui oslanjaju da bi odredili ukupan procenat akcija koje posedujete. Kada navršite 60 godina, na primer, vaša raspodela akcija bi se smanjila na 50 procenata. Postoje izuzeci kada ovo pravilo možda neće funkcionisati - a превремено пензионисање, na primer — ali to je zgodan način da razmislite o svom postepenom prelasku ka „sigurnijim“ hartijama od vrednosti kako starite.
Isplati se biti malo agresivniji u ovom trenutku svog života, kada možete da iskoristite rast tržišta tokom nekoliko decenija. „U dužim vremenskim periodima, glavni rizik je inflacija“, kaže Lundgren. „Želite sredstva koja održavaju ili premašuju povećanje cena.“
Da biste zadržali mešavinu akcija i obveznica koja odgovara uzrastu, možda ćete morati periodično da rebalansirate svoju imovinu tokom vremena. Ako cene akcija porastu, možda ćete otkriti da one sada čine 90 procenata vašeg gnezda, umesto 80. Da biste držali stvari pod kontrolom, želeli biste da prodate neke od svojih akcija i iskoristite prihod da kupite još obveznica.
Za investitore bez ruku, Lundgren voli ideju fondova sa ciljnim datumom, što automatski reorganizujte svoju imovinu prema horizontu ulaganja – to može biti vaše penzionisanje ili u Случај 529 planova, upis vašeg deteta na fakultet.
Dobra vest je da mnogo 401(k) planova sada nudi ova sredstva bez problema. Samo se pobrinite da pogledate godišnji odnos troškova pre nego što krenete tim putem. Ako nađete da je naplata veća od jednog procenta godišnje, možda biste želeli da se klonite.
