Znam da bi trebalo da odložite 15 procenata svoje plate ako se nadate пензионисати u normalnom dobu. Ne paničim, ali moja žena i ja smo daleko ispod te granice. Čini se da računi pojedu previše naših plata. Koje su neke taktike koje koriste ljudi koji štede mnogo novca? Ne želim da radim kada imam 80 godina. — Leo, Njutn, Masačusets
Ako ste počeli da štedite mnogo pre svog 30. rođendana, u redu ste da preusmerite 10 procenata svog prihoda ka odlazak u penziju, kaže Alicia Klein, finansijski savetnik sa sedištem u Tusonu, Arizona, i član Alijanse sveobuhvatnih planera. Ali za sve ostale - a zvuči kao da ste uključeni - zaista bi trebalo da povećate taj broj do 15 procenata.
Može vam pružiti utehu kada znate da niste baš sami kada je u pitanju mršav investicioni račun. Prema a nedavno istraživanje Bankrate, samo 16 procenata Amerikanaca je reklo da štedi više od 15 procenata svake plate za svoje godine nakon rada. Dvadeset jedan posto uopšte ne udara ništa, što je oštar komentar o stanju stvari u Americi.
Iako činjenica da se mnoge porodice bore da uštede može biti hladna uteha. U nekom trenutku – po mogućstvu pre nego kasnije – svi moramo dobro da pogledamo kako štedimo. U suprotnom, penzionisanje kako to zamišljate jednostavno neće biti opcija.
Zvuči kao da ste već imali to bogojavljenje. Pa šta dalje? Evo šta finansijski savetnici kažu da su najbolji načini da povećate svoju štednju.
1. Pratite svoje troškove
Veliki šok ovde, zar ne? Klein preporučuje jednostavnu vežbu: zapisujući svaku kupovinu zarađujete dva do tri meseca da biste videli gde se vaš novac zapravo troši. Često porodice otkriju da se veliki deo njihovog budžeta spušta u poslovični toalet. „Možda ćete otkriti da plaćate za Amazon, Hulu i Sling, što vas košta 100 dolara, ali koristite samo Netflik“, kaže ona.
Ovih dana potrošači imaju pristup bilo kom broju aplikacije za budžetiranje koji im omogućavaju da prate kupovine direktno sa svog telefona. Za one koji vole jednostavnost, na primer, menta je posebno popularna. Potrošači koji su voljni da uđu u detalje o tome šta troše često gravitiraju alatima kao što je Potreban vam je budžet.
Za Klajna, bilo koja od aplikacija sa većim imenom može biti efikasna za datu osobu, pomažući im da oslobode novac koji onda mogu da uštede više za penziju. „Najbolji budžet“, kaže ona, „je onaj koji radi za vas i kojeg se držite.“
2. Prevarite se da uštedite više novca
Kada vaša plata stigne na vaš bankovni račun, postoji velika šansa da ćete je iskoristiti za nešto drugo od vašeg računa za penziju - i verovatno mnogo manje važno, kao što je odlazak u tržni centar ili lepo obrok. Dakle, ne dajte sebi to iskušenje. Ako se 10 procenata mesečne zarade sada automatski preusmeri na vaš 401 (k), Klajn preporučuje da povećate svoju ušteđevinu na 11 procenata. „Možda će vam biti tesno tokom prvih mesec ili dva, ali se aklimatizujete“, kaže ona. "Zatim ponovo postepeno povećavajte dok ne dostignete 15 procenata ili šta god da je vaš cilj."
Pa kako da uštedite novac kada se borite sa računima? Rodžer Fridman, osnivač kompanije Steward Partners Global Advisory u Bethesdi, u Merilendu, kaže da koristi sličan pristup za klijente koji tek počinju sa svojim gnezdom. On kaže mlađim radnicima da počnu tako što će odložiti 1 odsto svog prihoda, ili 750 dolara godišnje za nekoga ko ima platu od 75.000 dolara. „To je samo šolja kafe dnevno“, kaže Fridman.
Vremenom traži od njih da povećaju svoj doprinos za jedan procentni poen. „Tokom jedne godine, možda će uštedeti 3, 4 ili čak 5 procenata“, kaže on. „To je kao da uđete u hladni bazen jedan po jedan prst.”
3. Čuvajte svoje kreditne kartice
Kako se vaša karijera razvija i počnete da zarađujete više novca, vaš kreditna stanja trebalo bi da ide dole, zar ne?
Pa, verovatno bi to trebalo da funkcioniše. Nažalost, u stvarnom životu se dešava upravo suprotno. Prosečan Amerikanac mlađi od 35 godina ima 5.808 dolara na kreditnim karticama, prema podacima koje je prikupio ValuePenguin. Taj broj skače na 8.235 dolara za one u starosnoj grupi od 35 do 44 godine. Teško je povećati svoj doprinos od 401 (k) kada imate takav dug na svojim plećima.
Najbolja stvar koju možete učiniti da uštedite novac je da smanjite iskušenje trošenja. Umesto da gurnete šaku kartica u svoj novčanik, ograničite se na jednu ili možda dve, kaže Fridman. Smanjenje vaše kolekcije plastike ne samo da će vam pomoći da smanjite potrebu za razmetanjem, već će vam olakšati praćenje koliko dugujete.
Naravno, teže je uštedeti novac kada dugujete značajan iznos. Već imate dugovanja sa revolving kreditnih računa? Prvo platite one sa najvišom kamatnom stopom, kaže Fridman. Nema smisla ukidati karticu koja naplaćuje 10% godišnje kada imate drugi nalog koji vas u međuvremenu košta 25% godišnje.
4. Sačekaj na BMW-u, bar za sada
Jedan od najsigurnijih načina da skrenete sa puta u odeljenju za štednju je preterivanje sa većim kupovinama kako biste impresionirali prijatelje. Ako zaostajete na svom investicioni ciljevi, gledanje plaćanja automobila je dobro mesto za početak. Klajn kaže da ima istu reakciju kad god joj klijenti kažu o naduvanom kreditu za automobile: „Eno tvoje štednje za penziju – ti je voziš!“
Ulazak preko glave sa skupom kućom može biti još veća zamka. Za većinu domaćinstava, Klajn preporučuje da kupovinu kuće ograničite na dva ili dva i po puta više od vašeg godišnjeg prihoda (iako će ljudi na skupljim tržištima možda morati da to malo protežu).
Čuvajući svoje plaćanje hipoteke realno, oslobađate više novca da biste uštedeli - i manje ćete se brinuti o tome da budete u toku sa porodicom u susedstvu. „To vas stavlja u komšiluk u kojem će većina prihoda drugih ljudi biti slična vašim“, kaže ona.
