Imam 32 godine, a moja žena i ja tek počinjemo da se hvatamo za mene finansije. Nedavno smo isplatili naše Студентски кредити и кредитне картице i sada aktivno pokušavamo da uštedimo isti novac — a zatim i nešto — koji smo uložili u njih mesečni računi. Video sam mnogo različitih pristupa koji se odnose na štednju, ali, iskreno, oni mi samo izazivaju probavne smetnje. Po vašem mišljenju, koliko novca treba da imam sačuvana u svakom uzrastu? Помоћ молим. — Frank D., Raleigh, NC
Jedna od posledica odlaska sa penzionog odlazak u penziju sistem je da većina nas sada mora da bude sopstveni aktuar. Postoji mnogo roditelja koji ne bi mogli da polože srednjoškolski ispit iz algebre ako su morali (bez prosuđivanja), a sada se njihov odlazak u penziju zasniva na dobijanju složenog matematičkog problema kako treba.
Srećom, postoje neka zgodna pravila koja vam pomažu da procenite gde se nalazite штедња odeljenje. Posebno mi se sviđa onaj koji je Fidelity Investments kreirao jer postavlja vaše ciljno gnezdo u odnos sa vašom trenutnom platom.
Na primer, želeli biste iznos jednak vašim godišnjim platama do trenutka kada napunite 30 godina i investicije koje su dva puta vaša plata do 35. godine – sve dok ne navršite 67 godina, kada bi trebalo da imate deset puta više плата. Ti iznosi, inače, uključuju sve vaše investicije kombinovano, bilo da dolaze iz 401 (k), IRA, penzije ili bilo kog drugog izvora. Komad torte, zar ne?
Fidelity Investments
Ako se uklapate u kalup „prosečnog“ investitora – to jest, odlazite u penziju sa 67 godina i vodite tipičan način života u penziji – možete dostići ta merila ako odvojite 15 procenata svoje plate svake godine (uključujući doprinose poslodavca), počevši od starosti 25.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
Fideliti se oslanja na nekoliko osnovnih pretpostavki da bi došla do tih brojeva. Njegov model je izgrađen oko nekoga ko ima otprilike isti miks sredstava kao i njihovi fondovi za ciljni datum (u velikoj meri se oslanjaju na akcije u početka, ali polako gravitiraju ka obveznicama tokom vremena) i ko generiše prinose koji su u skladu sa dugoročnim istorijskim trendovima.
Fondska kompanija takođe predviđa da će mlađi radnici, poput generacije pre njih, imati mogućnost da svoje prihode dopune socijalnim osiguranjem. Znam šta mislite: zar to neće bankrotirati dok odem u penziju?
Па не. Čak i ako socijalno osiguranje potroši rezerve svojih fondova do 2034. kako se sada misli, njeni nadzornici kažu da će i dalje imati dovoljno da isplati 79 odsto očekivanih beneficija nakon toga. Dakle, ne morate biti optimista da biste program uključili u svoje dugoročne planove.
Naravno, postoje ograničenja za sva ovakva pravila. Ne postoje dva potpuno ista investitora, tako da iznos koji uštede neće biti isti. Najveće varijable su odlazak u penziju godine i način života u penziji, kaže Eliza Badeau, direktorica Fidelity-jevog odeljenja za razmišljanje na radnom mestu. Drugim rečima, nekome ko ode u penziju sa 50 godina da bi šetao širom sveta biće potrebno više ušteđenog novca nego nekome ko radi u svojim 80-im. Dakle, u svakom slučaju, prilagodite te množitelje u skladu sa tim.
Koliko god da su ove smernice korisne, lako je upasti u depresiju ako vidite da ste daleko od cilja. Ne dozvolite da vas to stavi u mentalnu izmaglicu - kako starite, postoje prilike da nadoknadite izgubljeno vreme. „Matematika će i dalje važiti, ali način na koji ćete tamo stići može varirati“, kaže Badeau.
Imajte na umu da će mnogi ljudi zarađivati znatno veću platu u godinama koje prethode penzionisanju, što čini izgradnju vašeg gnezda malo lakšom nego što je to bilo kao mlada odrasla osoba. otplata studentskih kredita.
Štaviše, poreska uprava nudi odredbu o nadoknađivanju koja omogućava radnicima srednjih godina da preusmere više svog novca u planove za penzionisanje sa povoljnijim porezima. Investitori stariji od 50 godina mogu da ulože dodatnih 6.000 dolara godišnje u svoj plan u stilu 401 (k) i dodatnih 1.000 dolara u njihovu IRA. Ako ste zaostali, trebalo bi da iskoristite prednost.
Zato se ohrabrite ako vaši investicioni računi baš i ne bacaju vaše prijatelje u ljubomorni bes. Svako malo što sada možete da uložite pomaže. „Važno je početi rano“, kaže Badeau. "Imaćeš vremena da se prilagodiš tokom svoje karijere."
Nadamo se da vam ovaj jednostavan merni štap daje širok uvid u to kako radite, barem. Nije potrebna složena matematika.
