Hej Bank of Dad, imam dva plan zdravstvene zaštites na poslu. Da li je vredno plaćati veću premiju za plan najvišeg nivoa da biste dobili niži odbitni i saosiguranje? — Karlos, Koral Springs, Florida
Nemojte pogrešiti: izbor koji napravite tokom otvorenog upisnog perioda može imati veliki uticaj na vas провера налога. Pa ipak, mnogi zaposleni biraju plan bez puno razmišljanja.
Ako ste optimistični u pogledu svog zdravlja, težićete da idete na plan sa visokim odbitkom koji vam daje nižu mesečnu premiju. Ako ste skloni riziku, verovatno ćete se odlučiti za vrhunski plan, iako to znači veće zadržavanje od vaše plate.
Bolji pristup je da svoju odluku, koliko god je to moguće, zasnivate na vašim projektovanim troškovima zdravstvene zaštite. Pogled na vaše medicinske tvrdnje iz prethodnih godina daće vam dobru osnovu – a mnogi osiguravači imaju veb stranice koje će vam to omogućiti relativno lako. Naravno, takođe ćete želeti da uzmete u obzir sve jednokratne potrebe, bilo da je u pitanju trudnoća ili elektivna operacija, koja bi mogla da promeni vašu potrošnju.
Zdravstveni planovi sa visokim odbitkom, koji se mogu upariti zdravstvene štedne račune, postali su češći u poslednjih nekoliko godina. Rebeka Kenedi, savetnik za finansijsko planiranje Kenedija u Denveru, kaže da HDHP imaju najviše smisla za zdravije pojedince koji imaju višak novca koji mogu da iskoriste za svoje troškove. Zdravstveni štedni računi — koji nude trostruku prednost порез-odbitni doprinosi, rast sa odloženim porezom i povlačenja bez poreza — svakako su pametno mesto za parkiranje tih sredstava u međuvremenu.
“Banka tate” je nedeljna kolumna koja nastoji da odgovori na pitanja o tome kako da upravljate novcem kada imate porodicu. Želite da pitate o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savet o tome koje su akcije sigurne opklade? Препоручујемо pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor sa brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, govorite. Voleli bismo da znamo.
Ali Kenedi upozorava da planovi sa visokim odbitkom nisu nužno ispravni za svaku porodicu. Po zakonu, HDHP-ovi imaju odbitne iznose od najmanje 1.350 dolara za pojedince i 2.700 dolara za porodice. I u mnogim slučajevima, oni su mnogo veći od toga. Dakle, oni koji se suočavaju sa neočekivanom medicinskom krizom mogli bi se suočiti sa monstruoznim računima. „Zaista morate imati jake rezerve za vanredne situacije da bi to bilo dobro“, kaže Kenedi.
Međutim, trebalo bi da izbegavate pretpostavku da će planovi sa nižim odbitcima (često PPO) nužno uštedite novac ako konzumirate mnogo medicinske nege. U nekim slučajevima, dodatne premije koje plaćate na kraju premašuju razliku na godišnjem nivou odbitni. Štaviše, HDHP-ovi ponekad imaju kape koje su slične ili čak manje od njihovih kolega sa nižim odbitkom.
Prošle godine je studirao par istraživača sa Univerziteta Viskonsin opcije osiguranja kod 331 kompanije. Zapanjujuće, otkrili su da bi planovi sa visokim odbitkom rezultirali nižim maksimalnim troškovima u 65 posto tih firmi.
Stoga je vredno testirati svoj zdravstveni plan tako što ćete smisliti najgori scenario i videti da li vam plan višeg nivoa na kraju zaista štedi novac.
Bank of Dad, imam neke dobre investicije (401k, IRA), solidan fond za kišni dan, nekoliko štednih računa za moju decu i stalan posao. Plaćamo račune, štedimo novac, a ipak se zabavljamo. Ali još uvek se bojim da ću se povući u bedu. Pretpostavljam da je ono što pitam: kako da zaista znam da li sam na pravom finansijskom putu? Šta bi trebalo da brinem najviše? O čemu da prestanem da brinem? — Ben K., Portland, ME
Želim da ovde dugo i duboko udahnete, jer zvuči kao da radite skoro sve kako treba kada je u pitanju planiranje vašeg eventualnog odlazak u penziju. Najviše, sve što vam treba je malo finog podešavanja.
Kada je reč o ulaganju, postoje dva velika pitanja koja treba da se zapitate: 1) Koliko trošim i 2) Gde to stavljam?
Pomenuli ste da već koristite prednosti 401 (k) i IRA, što je odličan početak. Opšte pravilo koje mnogi savetnici predlažu je da odložite najmanje 10 do 15 procenata svoje plate, počevši od dvadesetih godina. Ako niste baš dobro počeli nakon diplomiranja, razmislite o tome da malo povećate taj procenat da biste to nadoknadili.
Još bolje, koristite jedan od mnogih investicioni kalkulatori dostupni na mreži i uključite svoje specifične brojeve. Na osnovu stanja na vašem tekućem računu i iznosa godišnjeg doprinosa, to bi trebalo da vam da prilično dobru ideju o tome kako mnogo ćete imati do starosne dobi za odlazak u penziju (iako je potrebno malo nagađanja o tome koliko će dobro tržište raditi u odnosu na to време).
Skoro koliko je važno koliko uštedite jeste koliko dobro raspoređujete taj novac. Ako ste još uvek u prvoj polovini svoje karijere, verovatno ćete želeti da svoj portfelj usmerite ka akcijama, što će vam pomoći da maksimizirate prinose na duge staze. Prilično srednji aksiom bi rekao da posedujete deonice i obveznice 80/20 sa 30 godina, mada to možete malo da podesite na osnovu svojih specifičnih ciljeva i tolerancije na rizik.
Mlađi radnici imaju vremena da sačekaju bilo kakve privremene padove na tržištu. Međutim, kako starite, poželećete da postepeno povećavate svoje ulaganje u obveznice - pa čak i nešto novca - kako se vaše potrebe prelaze sa akumulacije bogatstva na očuvanje bogatstva.
Osim toga, uglavnom se radi o izbegavanju velikih grešaka, kao što je izvlačenje novca sa vaših penzionih računa za nepotrebne troškove. Naravno, takođe je imperativ da imate pokrivenost sa invaliditetom koja je dovoljna da pokrije vašu troškove u slučaju da izdržite dugotrajnu bolest (zajedno sa životnim osiguranjem za zaštitu izdržavana lica).
Ali svaka vam čast - zvuči kao da ste već na pravom putu. Sve dok donosite velike odluke na pravi način, siguran sam da nećete ostati u bedi nakon što napustite radnu snagu.
