Zamislite da gledate izvod kreditne kartice, a da ne gledate kako vas preplavljuje strašno žaljenje i panika zbog дуг. Možete da ponesete kući ono što želite, ne brinite o tome kako ćete to platiti. To se zove "roditi se bogat" i dečače, da li to ikada olakšava život. Ali ako to ne uspe, postoji opcija planova za odlaganje.
Za mnoge, planovi za odlaganje, koji teraju potrošače da otplate kupovinu pre nego što je donesu kući, izgledaju kao ostatak Velike depresije. To je daleko manje zgodno od kredita i protivno je zrnu naše potrebe za trenutnim zadovoljenjem širom kulture. Ali dok planovi za odmor zahtevaju strpljenje, oni imaju mnogo smisla u određenim situacijama.
Poput kredita, planovi za odlaganje omogućavaju potrošačima da odustanu od velikih kupovina (mislim: nameštaja, uređaja, elektronike) plaćanjem u malim ratama umesto paušalnog iznosa. Ali za razliku od kredita, koji zahteva da kupite stvari pre nego što budete imali novca da ih platite, planovi za odsustvo nude malo trenutnog zadovoljstva. Sa većinom planova za odlaganje, potrošači ne dobijaju ono što plaćate dok ne završite sa plaćanjem.
Layaway planovi nameću veću finansijsku disciplinu od drugih metoda plaćanja, što je jedan od najubedljivijih aspekata, kaže Tajler Rivs, osnivač Birmingema, AL Plimsoll finansijsko planiranje. „To vas primorava da uštedite dovoljno novca da platite artikal i gotovinu pre nego što izađete iz prodavnice sa njim“, kaže Rivs. „I kada dobijete predmet, nemate više plaćanja.“
Amerikanci uglavnom ne plaćaju jednu po jednu stvar. Kreditne kartice su brze, lako dostupne i zgodne. Kao rezultat toga, više od polovine Amerikanaca sa kreditnim karticama koriste svoje kartice za naplatu svakodnevnih kupovina. Sa kreditnom karticom, 300 dolara koje neko naplaćuje u Sears-u će se pomešati sa naletom od 4 dolara iz Starbucks-a, prodavnice prehrambenih proizvoda od 150 dolara, zamenom ulja od 29 dolara i zdravim kamatom. Sada, ako ste u mogućnosti da otplatite svoju kreditnu karticu na kraju meseca, to je dobar način da uradite stvari. Plus: bodovi kreditne kartice! Ali, samo o 42 odsto Amerikanaca otplate svoje kreditne kartice u potpunosti svakog meseca, što znači da će naplata Sears-a od 300 dolara verovatno proganjati mesecima.
„Ako dobijete novi кредитна картица sa ograničenjem potrošnje od 10.000 dolara, ništa vas ne sprečava da trošite 10.000 dolara dnevno i da nemate sredstava da to vratite u narednih mesec ili čak godinu dana“, kaže Rivs. „Kada izvadite 10.000 dolara stvari na odlaganje, 100 posto ćete platiti 10.000 dolara pre nego što budete mogli da nabavite predmete.
Razmišljanje o novcu strateški i patnja zbog neprijatnosti finansijske discipline može uštedeti mnogo novca i tuge. Recimo da je nečija mašina za pranje sudova na poslednjim nogama, ali da su noge dovoljno čvrste da je drže uspravno nekoliko meseci. Uz učešće i možda malu naknadu, lako je pokrenuti niz događaja koji će rezultirati instaliranjem sjajnog i hromiranog uređaja u kuhinji za nekoliko meseci.
Većina planova za odlaganje prodavnica uključuje naknade, ali neki, kao Walmart's layaway plan, zahteva samo učešće. Osim toga, standardne naknade za odlaganje su obično, ali ne uvek, manje od kamate koje bi se plaćale kreditnom karticom. На пример, Sears naplaćuje naknadu od 5 dolara za osmonedeljni plan odmora i 10 dolara za 12-nedeljni plan odmora. Recimo da je neko naplatio kupovinu od 1.000 dolara koristeći kreditnu karticu sa trenutni prosečni APR za nove kreditne kartice, 17,3 odsto. Ako bi neko platio kupovinu kreditnom karticom za 12 nedelja sa tri mesečne uplate od 350 dolara, platio bi 28,67 dolara kamate, što bi skoro utrostručilo naknade za 12-nedeljni plan odlaganja. U akciju se uključuju i noviji brendovi: kompanije kao što su QuadPay, što omogućava kupcima da podele bilo koju kupovinu na četiri plaćanja, i UpLift, koji nudi odmor ali za odmor, moderne su verzije koncepta.
Sada, za većinu planova za odmor, matematika ne favorizuje manje kupovine. Ako je neko kupio 300 dolara — Sirs-ov minimum za 12-nedeljni odmor — i isplatio APR karticu od 17,3 odsto za tri meseca, kamata bi bila 8,96 dolara, nešto manje od naknade za odlaganje. Ali ako neko troši hiljade na velike karte, odlaganje počinje da izgleda mnogo bolje od korišćenja kreditne kartice jer kamata postaje sve veća, ali naknade za odlaganje ostaju iste.
Međutim, nije svaki finansijski stručnjak bikovski po pitanju odlaganja.
„Kažem klijentima da izbegavaju odlaganje,“ Finansijski planer iz Južne Karoline Charles H Thomas III kaže. „Postoji previše potencijala za naknade i preterano proširenje. Ovi planovi mogu biti bolji od ličnih zajmova ili kreditnih kartica za kupovinu na malo, ali je bolji izbor da ih u potpunosti izbegnete.
To je pametna tačka. Kada uplatite novac na plan za odlaganje, novac se ne može koristiti na drugom mestu. Dakle, ako neko treba dva meseca da plati svoj novi frižider i pukne gumu, preusmerava se novac za pokriće iznenadno nastalog hitnog slučaja podrazumeva poteškoće i, najverovatnije, otkazivanje надокнада.
Srećom, finansijski savetnici kažu da postoji način da se dobije većina prednosti odlaganja bez vezivanja novca sa prodavcem: budžetiranje. Kao što sugeriše finansijski savetnik iz Sankt Peterburga Džek Arnold, možete da uštedite novac pomoću digitalnih alata kao što su YNAB ili cifra. "To je neka vrsta ličnog plana za odmor."
Oduzimanje dovoljno novca za čistu kupovinu nudi većinu, ali ne sve, prednosti plana za odmor. Sklapanje ugovora sa prodavcem ima svoje pozitivne strane. Pristankom na plan odlaganja prodavnice, potrošači zaključavaju određeni artikal po određenoj ceni. U suprotnom, i cena i dostupnost bi se mogle promeniti dok oni broje svoje novčiće. Ali barem sa odlaganjem, kupci mogu da zadrže peni.
