Od trenutka kada vaše dete ima svoju prvu igračku u vezi topljenje u prodavnici na svoju prvu izreku „novac ne raste na drveću“, gradite temelje odnosa vašeg deteta sa novcem. Za malu decu, to može biti teško razumljiv koncept. Novac možda ne raste na drveću, ali često ga vide izbačenog iz bankomata i zamenu za jednostavno prevlačenje кредитна картица. Uzimajući u obzir sve apstraktnije načine na koje se novac zarađuje i troši, i sve manje bezbednosne mreže na koje mlađe generacije neće nužno moći da se oslone, finansijski stručnjaci, dečiji psiholozi pa čak i na Američko psihološko udruženje slažu se da deca treba da razviju svoje veštine finansijske pismenosti pre nego kasnije.
Ali odakle početi? Kako reći vrtiću da je novac ograničen resurs, a da ga ne brinete? Kako prenosite vrednost dolara i važnost štednje, a da ne povećavate njihovu vrednost materijalistički ili jeftino? Ključno je da rano započnete razgovor, da ga održavate u skladu sa uzrastom i da bude u toku, i da svojoj deci pokažete kako koristite svoje vrednosti da biste oblikovali svoju potrošnju. Evo vodiča po godinama.
Uzrast od 3 do 4 godine: Upoznavanje sa konceptom novca i njegovom razmenom za robu
Najbolje vreme da počnete da podučavate svoju decu o novcu je starost koju počinju da broje, kaže Džoj Liu, trener u kompaniji za finansijsko planiranje pod nazivom Financial Gym. Počnite tako što ćete ih naterati da broje i sortiraju novčiće. Naučite ih da identifikuju svaki novčić, čak i ako još ne mogu da se sete koliko svaki vredi. Ona takođe predlaže da se napravi lažna prodavnica u kojoj deca menjaju novac za robu, upoznajući ih sa osnovama kupovine.
Dr Metju Pagirski, neuropsiholog i sertifikovani školski psiholog države Njujork, predlaže da počev od predškolskog uzrasta, roditelji objašnjavaju svojoj deci šta se dešava kada koriste bankomat, napišu ček, koriste kreditnu karticu, iseku kupone ili uporede prodavnica. U ovom uzrastu cilj je uvesti ideju da morate platiti novac da biste kupili robu, a taj novac dolazi u različitim oblicima.
Uzrast od 5 do 6 godina: Učite o vrednosti novca i ceni robe
Према istraživači sa Univerziteta u Kembridžu, ovo je doba kada deca počinju da shvataju vrednost robe i određuju cene. Sada je vreme da počnete da objašnjavate koliko koštaju različite igračke i kako ljudi zarađuju novac. Povežite mamu ili tatu koji idu na posao sa trošenjem novca na igračke ili porodične izlete. Play prodavnica ponovo, ovog puta prilažući cenu, po mogućnosti ceo broj, za svaku stavku.
Starost od 5 ili 6 godina je takođe dobro vreme da svom detetu počnete da dajete mali dodatak, otprilike isti iznos u dolarima, nedeljno, koliko i njihovo uzrast. Iako se može činiti mladim davati novac detetu koje ne vidi čak ni preko blagajne, uvođenje prihoda je prilika da se nauči upravljanju novcem i dobrim navikama štednje. Osim toga, Pagirsky kaže da „istraživanja sugerišu da su deca koja primaju dodatak sofisticiranija u pogledu novca od one koja to ne primaju“. U drugom trenutku počnu da komuniciraju sa novcem, kaže Liu, bilo da se radi o dodatku, zarađivanju novca za kućne poslove ili primanju novca na praznicima, roditelji bi trebalo eksplicitno da nauče decu da uštede ili doniraju nešto porcija. Ako je štednja uvek ono što se očekuje od dece, to će postati druga priroda.
Iako je to dobra diskusija u svakom uzrastu, ovo je odličan trenutak da razgovarate o efektima oglašavanja sa svojim detetom. Istraživači veruju da tek između 7. i 9. godine deca shvataju da oglasi imaju za cilj da ih ubede, a ne nužno u njihovom najboljem interesu, a ipak su deca neprestano na meti. Jedna studija otkrili da je vreme provedeno gledajući TV direktno povezano sa brojem stvari koje su deca tražila u prodavnici. Borite se protiv toga tako što ćete svom detetu objasniti zašto postoje reklame. Kada se suočite sa njima, navedite koja im se roba prodaje i kako. Kako stariju, identifikovanje taktika koje se koriste za prodaju robe postaje sve važnije. Njihova sposobnost da to učine će odlučiti da li deca prihvataju vrednosti koje im se nameću (lepota je jednaka vrednost, mršavost je nešto čemu treba težiti, bogatstvo je jednako sreći) direktno, ili ih više ispitajte kritički.
Od 7 do 8 godina: Naučite ih o željama nasuprot potrebama i pametnoj kupovini
Sa 7 godina, deca će početi da razumeju ne samo količinu novca već i njihovu vrednost. Oni će moći da razlikuju vrednost novčića i četvrtine i da shvate da se novcem može kupiti samo toliko.
Iskoristite ovo tako što ćete dozvoliti deci da odnesu nekoliko dolara u prodavnicu da izaberu predmet po svom izboru. Ovo će ih navesti na razmišljanje o vrednosti novca (da li kupuju tri komada slatkiša ili jednu malu igračku) i pomoći im da shvate da plaćanje za neki predmet znači trajno davanje novca.
Pagirsky savetuje roditelje da postave pravila o kupovini i razgovaraju o njima pre nego što uđu u prodavnicu. „Roditelji ne bi trebalo da se kolebaju oko porodičnih pravila kada je u pitanju upravljanje novcem. Deca moraju da imaju ograničenja i moraju da shvate da na kraju roditelji imaju kontrolu“, kaže Pagirsky. Kada kažete ne, iskoristite to kao priliku da pokažete kako vaše vrednosti utiču na vašu potrošnju. Za roditelje koji su zabrinuti da prenesu svoj finansijski stres na svoju decu ili da se takmiče sa vršnjacima, ovo je posebno korisna taktika. Pagirsky predlaže izjavu: „Naša porodica odlučuje da koristi novac na druge načine koji pomažu našoj porodici da друге ствари." Ne mora nužno da se radi o nedostatku novca, već o tome da vi odlučite da uložite svoj novac другде.
Do 8 godina, deca mogu da počnu da razlikuju želje i potrebe (fuj). Oni takođe počinju da shvataju budućnost u širem smislu od toga da li je sutra školski dan ili vikend. Ovo je dobro doba za otvaranje štednog računa ili određenog štednog prostora za njih kod kuće. Liu predlaže da se cilj uštede poveže sa nečim što žele, poput nove igračke ili izleta.
Финансијски саветник Rachel Stewart dodaje da da biste zadržali motivaciju deteta, postavite kratkoročne ciljeve, kao što je ušteda od 5 dolara svake nedelje i redovno hvalite svoje dete što je ostalo na pravom putu. „Fokusirajte se na napredak umesto na puni cilj“, rekla je ona. Zatim učinite to vizuelnim, bilo tako što ćete novac držati u prozirnoj posudi ili pokazati svom detetu izvod iz banke. Pustite ih da gledaju kako se njihov novac akumulira i približava svom cilju, naglašavajući kada imaju manje ciljeve umesto da se fokusiraju na to koliko dalje moraju da idu.
Od 9 do 10 godina: Uvedite štednju, potrošnju i odloženo zadovoljstvo
U ovom uzrastu možete zahtevati od dece da rade više sa svojim dodatkom. Umesto da samo odvojite nešto za štednju, zamolite dete da to podeli na potrošnju, štednju, dobrotvorne svrhe i ulaganja. Stvarna investicija.
„Kada počnu da komuniciraju sa brendovima i javnim kompanijama koje im se dopadaju, odvedite ih u Diznilend ili Mekdonalds, pitajte ih šta mislite o ovoj kompaniji? Mislim da je to uvod u ulaganje i mogućnost da se na taj način izgradi bogatstvo umesto da uvek ostanete u tom ciklusu rad-za-novac, plaća-za-stvari“, rekao je Liu.
Takođe je važno uključiti decu u rasprave o porodičnom budžetu. Neke roditelje može odbiti da upoznaju malu decu sa konceptima kao što su dug i hipoteke, ali uključujući i decu odluke o planiranju budžeta za porodični odmor ili izlete pokazuju im kako se novac može iskoristiti za dobijanje stvari koje želim. Upoznajte ih sa nedeljnim budžetom za namirnice ili im pokažite kako menjate hranu za poneti u petak uveče porodični izlet u vodeni park ili odložite nekoliko dolara svakog meseca da biste na kraju priuštili a годишњи одмор. Radi se o tome da budete svesni kuda ide vaš novac, tako da odlučite da ga uložite u stvari do kojih vam je najviše stalo.
Uzrast od 11 do 12 godina: Naučite ih da budu pametan potrošač, lažno oglašavanje i fina umetnost budžetiranja
Propast tinejdžerskog doma je dobar uzrast da angažujete svoje dete da pomogne u planiranju događaja. Bilo da se radi o njihovoj rođendanskoj zabavi ili samo o porodičnoj večeri, pokazivanje deci kako biraju gde će provesti (i pustiti ih da se odmere) daje im pravu odgovornost u svetu. Oni vam mogu pomoći da uporedite – kupite na mreži ili isečite kupone pre odlaska u prodavnicu. Zamolite ih da objasne svoje razloge za odluke o tome šta je vredno kupovine, a šta ćete preskočiti.
Ovo može biti doba kada deca mogu da počnu da dolaze u kontakt sa više novca i žele da ga troše na stvari koje su skuplje. Držite se svojih pravila o upravljanju novcem. Kada su u pitanju dizajnerski predmeti, Pagirsky predlaže da se odredi budžet (na primer, zimski kaput) i da se deci dozvoli da plate ili uštede razliku ako žele da kupe predmet koji premašuje budžet.
Ovo je takođe dobar trenutak za ponovni razgovor o oglašavanju, posebno u pogledu društvenih medija. Razgovarajte o tome koje taktike koriste oglasi da bi pokušali da prodaju proizvod, koji tip ili zvezde društvenih medija se regrutuju da prodaju proizvode, zašto je to tako i da li se vaše vrednosti odražavaju u ovim izborima. Oglasi često pokušavaju da ubede potrošače da ako samo koriste svoj proizvod, neće biti samo tanji ili bogatiji ili boljeg mirisa, biće srećniji i uspešniji, sa više prijatelja i više ljubavi породица. Razbijte ove mitove.
Uzrast od 13 do 14 godina: Dajte im prvi ukus finansijske nezavisnosti
Vreme je za posao. Ovo je doba kada treba da dozvolite deci da iskuse nezavisnost da zarađuju i imaju sopstveni novac kroz male poslove. Чување деце. Lopati sneg. Grabljanje listova. Dok neki stručnjaka upozorite na vezivanje kućnih obaveza za dodatak, jer deca treba da nauče da doprinose svojoj porodici samo zato što možete da uštedite dodatne ili dosadne za nadoknadu.
Za prilike kao što su bar i bat micve, kada deca primaju velike sume, Pagirsky ponovo naglašava važnost eksplicitnog saopštavanja očekivanja unapred. Mnogo pre dana, roditelji bi trebalo da kažu deci koja pravila se od njih očekuju da poštuju, bilo da jeste odlaganje određene sume u štednju, doniranje u dobrotvorne svrhe, ili nemogućnost pristupa novcu do imaju 18 godina.
Sa uvođenjem prihoda bez naknade, možda ćete želeti da ih podesite sa tekućim računom i debitnom karticom. Ovo je niskorizičan način da ih upoznate sa plastikom, znajući da mogu da potroše samo ono što imaju. Pokažite im kako da provere stanje na svom računu na mreži pre nego što obave kupovinu i neka vežbaju da im prihod traje.
Od 15 do 16 godina: Naučite ih kako da izgrade kredit i istinu o kreditnim karticama
Ovo je doba kada svom detetu date početnu kreditnu karticu. Objasnite koncept pozajmljivanja novca, ističući da se on uvek mora vratiti na vreme i da nikada ne treba da pozajmljujete više nego što imate. Objasnite koncept kamate i koliko lako može da vas zaduži i kako se gradi kredit.
Možete učiniti da budete dete korisnik na vašoj kreditnoj kartici ili da ga dobijete sopstveno uz mali kreditni limit. Liu preporučuje da vaše dete koristi svoju prvu kreditnu karticu za pretplatu koja se automatski plaća i da je odložite za redovnije kupovine. Dok Stjuart upozorava roditelje sa lošom kreditnom istorijom da odustanu od upoznavanja svog deteta sa jednom dok ne mogu budite sigurni da će to redovno nadgledati, kaže Liu, sve dok deca primaju sve informacije, ne bi trebalo da bude probleme. „Sramota je kada ga dobiju, a dobiju samo deo informacija ’Oh, moraš da imaš jedan za izgradnju kredita“ bez razumevanja da morate da ga vratite i tako funkcioniše kamata“, ona kaže. Stjuart dodaje da uvek možete da se sastanete sa finansijskim savetnikom, čak i sa onim specijalizovanim za upravljanje dugom, da odgovori na pitanja vama i vašem detetu.
Od 17 do 18 godina: Koristite koledž kao primer finansijskih odluka iz stvarnog sveta
Ako vaše dete planira da nastavi školovanje, najbolje je da počnete da osmišljavate plan da ga platite pre nego kasnije. „Ako ste uvek bili otvoreni da razgovarate sa decom o novcu, razgovor o koledžu može biti racionalniji razgovor umesto emocionalno nabijenog“, rekao je Liu. Uporedite kupovinu u različitim školama i pokušajte da dobijete približan iznos koji ćete moći da doprinesete. Na kraju krajeva, odluka o tome gde ići u školu ne mora da se odnosi samo na cenu. „Dobar je izbor reći da ćemo pozajmiti“, rekao je Liu. „Samo moramo da donesemo odluku da ćemo to uraditi na ovaj način i da budemo sigurni da činite sve što možete da dobijete posao koji će vam biti plaćen dovoljno da vratite 200.000 dolara. Ali taj razgovor se ne vodi jer ima toliko emocija oko odlaska u školu u koju želite da idete."
Stjuart preporučuje da dovedete svoje dete da razgovara sa finansijskim savetnikom ili drugim stručnjakom, jer bi vesti mogle bolje da budu primljene od strane tinejdžera ako ih dostavi treća strana. Osim toga, takođe može pomoći da se detetu objasni različiti kanali preko kojih se fakultet može platiti, bilo da se radi o štednji, redovnim prihodima, kreditima, grantovima ili honorarnom radu.
Takođe možete koristiti onlajn kalkulatore da pokažete koliko i koliko dugo će im vraćati u zavisnosti od toga koliko škola košta i kojom karijerom nameravaju da se bave. Ako izaberu tu skupu privatnu školu, da li bi bili voljni da žive kod kuće neko vreme nakon diplomiranja kako bi uštedeli novac (a da li ste voljni?).
Konačno, pronađite neke uzorke budžeta na mreži i neka se poigraju sa budžetima za odrasle. Koja vrsta karijere će im biti potrebna da bi održali životni stil koji sada imaju? Koliko novca će morati da potroše na zabavu ako imaju posao u školi, a ako nemaju? Uslovljavanje da razmišljaju na ovaj način pripremiće ih za život u budućnosti.
Podučavanje dece o novcu: još nekoliko stvari koje treba imati na umu
1. Ne, nije prerano da ih naučite.
Neki roditelji se mogu brinuti da će prerano stavljanje previše pažnje na novac izazvati zabrinutost njihove dece. Ali Liu tvrdi suprotno. „Držanje u mraku takođe može izazvati više stida ili krivice oko toga. Naročito ako porodica ima problema sa novcem“, rekao je Liu. Pagirsky se slaže, napominjući da je ključ za borbu protiv krivice i anksioznosti u vezi sa novcem jasna i dosljedna komunikacija, odmeravanje troškova i koristi od deljenja određenih informacija sa svojim detetom i izričit stav o tome šta odlučite da ne Објави.
Iako bi roditelji verovatno trebalo da budu diskriminatorniji u deljenju informacija sa uznemirenim detetom, to je čak i više važno je da objasne zašto, pošto su anksiozna deca dobra u pripisivanju krivice, Pagirsky objašnjava.„Mislim da je važno da roditelji shvate da ako odluče da nešto sakriju ili otkriju, bez obzira na to, oni su implicitno druže svoju decu oko novca, i oni zapravo mogu da oblikuju dugoročna uverenja svog deteta u privatnost“, Pagirski kaže.
2. Fokusirajte se na pozitivno.
Time što je to uobičajena tačka za diskusiju, novac je samo sredstvo koje se može koristiti za postizanje ciljeva. Liu apeluje na roditelje da se fokusiraju na pozitivne stvari koje novac može da uradi i da budu orijentisani na rešenja. „Prečesto ako razgovarate sa svojom decom o novcu, to je na način kao: „Oh, ne možemo to da uradimo jer mi nemaju dovoljno novca.’ Zato pokušavam da usađujem razmišljanje o obilju, a ne o oskudici“, Liu рекао.
3. Ne dozvolite da vas odvrate ustajale priče o novcu.
Zar zaista ne bi trebalo da učimo decu da su najbolje stvari u životu besplatne? Pa, da i ne. Želite da vaše dete bude pametno sa svojim novcem, ali i dalje možete utkati svoje vrednosti u diskusiju. Da li ste spremni da platite više za visokokvalitetan ili etički proizveden proizvod? Da li redovno dajete određeni deo svog prihoda u dobrotvorne svrhe? Da li koristite svoj novac za podršku malim preduzećima ili marginalizovanim preduzetnicima? Da li dajete prednost iskustvima, recimo putovanju na plažu ili muzeju, nad stvarima poput nove odeće ili igračaka. Istaknite kada odlučite da kupujete na pijaci umesto u prodavnici ili poklonite porodični izlet uz novu igračku.
„Oprostite sebi ako skrenete sa staze ili ako počnete kasno u utakmici. Na kraju će se isplatiti“, rekao je Stjuart.
4. Uvek imajte na umu krajnji cilj.
Krajnji cilj nije da naučite svoju decu da je novac najvažnija stvar, već da se može iskoristiti za postizanje vaših ciljeva i podržavanje vaših vrednosti. Može da kupi iskustva i obrazovanje, podrži značajne poslove i nahrani vašu porodicu zdravom hranom. Što više znate o tome kuda ide vaš novac, bolje ćete biti opremljeni da ga stavite tamo gde je najvažniji.
