Hej Tatina banka. Ja sam u procesu kupovina kuće i rečeno mi je da je u ovoj situaciji u redu da se povučem iz mog 401k, koji trenutno ima oko 100 hiljada. Morao bih da uzmem zajam od 40 hiljada dolara da bih napravio учешће. Postoje brojni članci o opasnostima pozajmljivanja od 401k, ali i oni koji govore o vremenima kada je to dobro učiniti. Шта мислиш? Jesam li glup da uzmem ovaj kredit? Znam da se sve svodi na gledanje kamata Dobio bih na kreditu da sam ga zadržao netaknut na računu, kao i vrednost prikupljenu u mom domu. Ali da li postoje kazne za vađenje novca? Takođe: Kako da izvadim novac i da li je ikada bilo kada je pozajmljivanje sa tog računa pravi potez? Nameravam da vratim novac na račun. — Džordž, preko email.
Na prvi pogled, pozajmljivanje od svojih penzioni račun zvuči kao prilično dobra stvar. Nema provere kredita? Niske naknade za poreklo? Kamata koju plaćate sebi umesto banci? Шта ту нема да се воли?
Ali poput sjajnih dragulja koji se prodaju iz prtljažnika Linkolna iz '92, krediti od 401 (k) izgledaju mnogo manje primamljivi što bliže pogledate. Kada je u pitanju, oni imaju najviše smisla kao krajnji izvor sredstava – a ne nešto na šta želite da se oslonite kada pravite veliku kupovinu. Зашто? Zato što je izvlačenje novca iz vašeg gnezda jedan od najsigurnijih načina da uništite svoju dugoročnu štednju i potencijalno se nađete sa ogromnim poreskim računom.
Istina je da ako je vaš poslodavac među više od 80 odsto kompanija koje nude kredite, trebalo bi da imate pristup bar delu tog novca. Pravila poreske uprave dozvoljavaju vam da povučete 50 procenata vašeg stečenog stanja na računu, do 50.000 dolara, za kredite. Ovde je ključ „posedovani“ deo. U vašem slučaju, zbir vaših doprinosa i iznosa za preokret, plus sva stečena odgovarajuća sredstva, morao bi biti najmanje 80.000 dolara da biste uzeli zajam od 40.000 dolara.
Obično morate da vratite glavnicu i kamatu u periodu od pet godina. Jedinstvena karakteristika 401(k) zajmova je da se kamata koju plaćate – često puta veća od osnovne stope plus jedan procentni poen – dodaje na stanje na vašem računu. Ne gubite ništa od tog novca u banci ili drugom zajmodavcu.
Ali, bože, da li su natovareni nagaznim minama. „Više volim da smatram da je štednja za penziju sveta“, kaže Rebeka Kenedi, finansijski planer iz Denvera IMPACTfolio. „Iskreno, zabrinjava me ideja da uzmem zajam od 40.000 dolara sa računa na računu od 100.000 dolara. Evo kako zajam od 401 (k) te veličine može da se povrati:
-
Doživećete veliki gubitak novca
Sa hipotekom, imate mogućnost da rasporedite plaćanja na period od 30 godina. Ali, često, morate da vratite kredit od 401 (k) za samo pet godina. Plaćaćete mnogo veće, a to znači manje novca za plaćanje hipoteke, ulaganje u fond za hitne slučajeve i, znate, hranu. „Plan bi mogao da omogući dužu otplatu pošto se koristi za kupovinu kuće“, kaže Kenedi. „Ali to bi se i dalje moglo pretvoriti u pozamašnu mesečnu ili tromesečnu uplatu koju treba uračunati u novčani tok.“ - To je ogroman teret za vašu penzijsku štednju. Kada otplaćujete zajam, imaćete manje novca za ulaganje kada ste u tom ubrzanom rasporedu otplate. To je ogromna prilika propuštena. Jedan od apsolutnih ključeva za pametno planiranje penzionisanja počinje rano. Svaki dolar koji uložite dok ste mladi ima priliku da zaradi složeni rast kada ostane na vašem računu. Dakle, 100 dolara koje uložite u svojim 20-ima na kraju bude mnogo vrednije od 100 dolara koje uložite neposredno pre penzionisanja. Taj novac želite da zadržite na računu, gde može da raste.Osim toga, uzvraćate sebi nakon oporezivanja novac. Uporedite to sa doprinosima od 401 (k) koji se odbijaju od poreza koje biste mogli da date da niste imali zajam. Odustajete od ogromne pogodnosti u poreskom zakonu.
-
Mogli biste da zaglavite sa ogromnim poreskim računom.
Svaki iznos kredita koji ne otplatite na vreme tretira se kao prevremena raspodela ako ste mlađi od 59½. To znači da nećete morati da plaćate porez na dohodak na taj iznos, već ćete morati da platite kaznu od 10 procenata od ujka Sema. Јао. Možda ste uradili matematiku i ne mislite da je zaostajanje sa kreditom velika briga. Imajte na umu, međutim, da ako napustite posao iz bilo kog razloga, verovatno ćete morati da vratite ceo iznos do 15. aprila sledeće godine da biste izbegli poresku kaznu. Prema radnom dokumentu Nacionalnog biroa za ekonomska istraživanja iz 2015. godine, čak 86 odsto ljudi koji napuste posao tokom otplate ne plaćaju svoj kredit. Osamdeset šest posto! Ako ste već popili 401(k) pozajmljujući Kool-Aid, sama ta statistika bi trebalo da vas natera na trezvenost.
Svakako mogu da vidim zašto su ljudi nervozni zbog berze, s obzirom na njene neizbežne uspone i padove. Međutim, na duge staze generiše mnogo veće prinose od nekretnina.
Nemojte misliti da je uzlazni uspon vrednosti imovine uvek siguran.
„Kupovina kuće nije uvek isplativ poduhvat, kao što su ljudi na određenim stambenim tržištima širom zemlje naučili tokom finansijske krize 2008/2009“, kaže Kenedi. „Retrospektiva će reći da li smo blizu vrhunca ili ne, ali sve kupovine kuće sada treba da se obavljaju sa namerom da ostanemo na mestu neko vreme.
Ako nemate sredstava da kupite dom bez uključivanja u svoj 401 (k), to bi mogao biti signal da ulazite preko glave. A ako na dom uglavnom gledate kao na investiciju, verovatno vam je bolje da koristite novac pre oporezivanja da biste uvećali svoj penzioni račun. Sve dok investirate koristeći kombinaciju sredstava koja odgovara uzrastu, vaš potencijal za rast će biti mnogo veći.
